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　　2008年，伴隨著(zhù)A股市場(chǎng)的下跌，以及國內外嚴峻的經(jīng)濟形勢，國內保險理財市場(chǎng)也經(jīng)歷了大起大落的悲喜。

　　在2008年風(fēng)云突變的市場(chǎng)行情中，投連險、萬(wàn)能險、分紅險三款兼具理財功能的保險產(chǎn)品，演繹了從瘋狂到理性的回歸：投連險、萬(wàn)能險風(fēng)光不再，穩健的分紅險則在下半年重新走俏。

　　　　投連險風(fēng)波不斷

　　伴隨著(zhù)2008年的股市調整，曾經(jīng)在2007年受到投資者熱捧的投連險也遭遇了風(fēng)云突變。僅一年時(shí)間，投連險就經(jīng)歷了收益大跌、退保風(fēng)波、產(chǎn)品下架的風(fēng)風(fēng)雨雨。

　　國金證券近日發(fā)布的一份投連險行業(yè)月報顯示，在過(guò)去一年中，股票型賬戶(hù)平均年收益率為-41.19%，混合偏股型賬戶(hù)平均收益率為-29.86%，靈活配置型平均收益率為-18.25%。

　　屋漏偏逢連陰雨。

　　在投連險投資賬戶(hù)出現凈值大幅縮水的情況下，一些無(wú)法忍受虧損的投保人選擇了以退保的形式撤出投連險，2008年下半年以來(lái)各個(gè)地區投連險退保事件頻繁上演。

　　　　萬(wàn)能險曇花一現

　　相比投連險，萬(wàn)能險其實(shí)是與銀行存款利率變動(dòng)關(guān)系更緊密的品種。早在上一輪降息周期中，萬(wàn)能險就憑借比定期存款稍高的結算利率成為許多儲戶(hù)的替代性選擇。

　　央行多次降息直接沖擊著(zhù)萬(wàn)能險的投資收益水平，在資金成本持續上升與投資收益出現倒掛的情況下，萬(wàn)能險結算利率在年中飆升后，開(kāi)始“跳空回落”。目前，萬(wàn)能險結算利率仍有回調空間，平均年化結算利率水平下調至4%以下并非不可能。

　　　　分紅險重新走俏

　　作為投資類(lèi)保險中最為穩健的一款產(chǎn)品——分紅險，由于與資本市場(chǎng)掛鉤較少，固定收益部分和享有的保障能夠繼續得到保證，在2008年下半年得以重新走俏市場(chǎng)。

　　隨著(zhù)降息時(shí)代到來(lái)，力推分紅險也成為廣大保險公司的共識。在10月、11月兩個(gè)月中，保險公司共計推出8款分紅險產(chǎn)品。日前，有多家保險公司表示，將把分紅險和傳統保障型產(chǎn)品作為2009年的主要拳頭產(chǎn)品。

　　不過(guò)，分紅險的分紅，來(lái)自于保險公司2008年分紅險浮動(dòng)部分的分紅收益應該沒(méi)有年初預期得高，一方面資本市場(chǎng)本身不景氣，另一方面在降息通道中，保險公司與銀行間的協(xié)議存款利率也會(huì )同步下降。

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