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　　由于國際市場(chǎng)遭遇百年未遇的金融危機，今年，全球及中國經(jīng)濟都進(jìn)入下行周期，投資相應地也步入“寒冬”。那么，今年個(gè)人理財應該怎么進(jìn)行配置與投資呢？

　　首先要采取穩健策略

　　在眼下降息周期內，應根據個(gè)人和家庭的現有狀況和理財預期，進(jìn)行投資規劃，制訂短、中、長(cháng)期理財規劃。專(zhuān)業(yè)人士強調，綜合考量投資的安全性、資金流動(dòng)性和收益，注意不能隨著(zhù)市場(chǎng)的波動(dòng)，隨意更換投資品種。

　　銀行理財專(zhuān)家表示，在目前市場(chǎng)上投資首先要采取穩健策略，其中最重要的，是看清相關(guān)產(chǎn)品的投資方向。具體而言，由于債券類(lèi)、票據類(lèi)理財產(chǎn)品期限較短，可以購買(mǎi)一部分作為準備金，以備不時(shí)之需，同時(shí)也可以考慮流動(dòng)性強的貨幣型基金、7天通知存款以及工行推出的“靈通快線(xiàn)”等，這樣準備金也可以有一個(gè)高于活期存款的收益。信托類(lèi)理財產(chǎn)品期限比較長(cháng)，一般在1年以上，但收益相對較高，保守型投資者可以拿出一部分不急用的資金適當作配置，使自己的資產(chǎn)能夠穩健增值。

　　今年對于普通市民家庭的理財，專(zhuān)家建議低配股票，高配債券、保本型理財產(chǎn)品類(lèi)資產(chǎn)，同時(shí)保持組合的靈活性，可能更加穩妥。

　　債券基金仍可看好

　　對于相對追求較高收益的投資者，可以選擇保本型基金、基金定投，而對保守型投資者來(lái)說(shuō)，債券型基金仍是可以考慮的品種。專(zhuān)家表示，債券是低風(fēng)險低收益的品種，在當下，債券特別是國債，是風(fēng)險厭惡者的最佳選擇之一。

　　去年債券基金一枝獨秀，成為各類(lèi)基金品種中收益率最高的一個(gè)品種。專(zhuān)家認為，今年在全球降息周期下，債券市場(chǎng)表現仍然值得期待。對于既要求穩健，又想追求相對較高收益的投資者，專(zhuān)家首推的理財品種是保本型基金。保本型基金在資本市場(chǎng)相對疲弱時(shí)，主要投向債券市場(chǎng)，而當市場(chǎng)好轉、股票出現上揚跡象時(shí)，保本型基金又可以配置股票，有的保本型基金股票倉位最高可達60%，因此也可以讓投資者分享股市反彈的利益。

　　專(zhuān)業(yè)人士認為，個(gè)人投資者首先應該進(jìn)行風(fēng)險承受力水平測試，以便了解自己，然后根據自己的風(fēng)險承受能力，來(lái)構建今年的理財組合。

　　建立家庭風(fēng)險保障體系

　　全球經(jīng)濟步入寒冬，對于承擔家庭重負的社會(huì )“中堅”人群來(lái)說(shuō)，面臨的主要問(wèn)題是建立完善的家庭保障體系，為子女成長(cháng)、意外風(fēng)險等做準備。專(zhuān)家建議，投資應當以穩健為主，保險應成為理財的基本配置。

　　振蕩市下很可能會(huì )造成股票、基金等資產(chǎn)的縮水，但保險的保障不會(huì )受此影響。保險業(yè)人士表示，在投資縮水、資金周轉不過(guò)來(lái)的情況下，保險轉嫁因疾病、意外等引發(fā)的人身和財務(wù)風(fēng)險的優(yōu)勢更加突出。

　　個(gè)人理財金字塔由多種理財工具組成，如基金股票、銀行存款、有價(jià)證券等。根據資產(chǎn)配置的財富金字塔原理，風(fēng)險高的投資位于三角形頂端，風(fēng)險較低的投資位于底部，在不同的投資環(huán)境下，人們可以通過(guò)調整這些資產(chǎn)配置達到個(gè)人的理財需求及契合自己的理財風(fēng)格。而保險處于財富金字塔的最底部，也是基石部分，在任何經(jīng)濟環(huán)境下，它都顯示出特有的保障功能和長(cháng)期的穩定的回報功能。保險永遠是家庭資產(chǎn)配置金字塔中的“塔基”，是理財“足球隊”中的“守門(mén)員”。

　　專(zhuān)家建議，一般而言，以所承擔責任的經(jīng)濟責任額為重要的依據來(lái)確定保障結構及額度，費用支出以收入的10%~15%為參考，建立個(gè)人及家庭風(fēng)險保障體系。(楊剛)