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　　核心提示

　　牛年新氣象。保險理財市場(chǎng)上,一度被冷落的分紅險再次受到投資者的高度關(guān)注。

　　記者近日走訪(fǎng)市場(chǎng)發(fā)現,在各個(gè)銀行代理銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn),分紅險成為主推產(chǎn)品,相關(guān)宣傳資料被放在最顯眼的地方；投連險則受保監會(huì )最新政策影響難覓蹤影；萬(wàn)能險產(chǎn)品也因為連續降息而被打入冷宮。在五羊新城某銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),其代售的6款保險產(chǎn)品中,有5款都是分紅險,只有1款萬(wàn)能險產(chǎn)品。

　　新動(dòng)向 保險公司力推分紅險

　　記者從中國人壽、友邦保險、信誠人壽、中國平安等保險公司了解到,去年底特別是近段時(shí)間以來(lái),保險公司紛紛加大分紅險的推廣力度,市場(chǎng)出現了分紅險新品扎堆推出的“景觀(guān)”。

　　信誠人壽春節前在全國銀保及個(gè)代渠道相繼推出短繳分紅產(chǎn)品“康贏(yíng)年年”和“安康連連”。兩款產(chǎn)品均為返還型期繳分紅險,其最大特點(diǎn)是“安心保證資金”,即期滿(mǎn)全額退還已繳標準保費；視不同繳費期限,客戶(hù)在每個(gè)保單周年日(不含滿(mǎn)期日)可取首年標準保費5%(5年期)或10%(10年期),現金領(lǐng)取或累積生息均可。且額外附加28種重大疾��；中意人壽前不久推出“金享年年”年金保險,被保險人只需要交費5年或10年,在第一個(gè)保單周年就可以領(lǐng)取最高為期交保險費12%的生存金；而1月初,招商信諾人壽也推出了分紅險產(chǎn)品“珍愛(ài)一生重大疾病保障計劃”……

　　中國人壽相關(guān)負責人在接受記者采訪(fǎng)時(shí)透露,去年受股市暴跌的影響,多家保險公司在理財型保險產(chǎn)品上跌了大跟頭,因此,今年保險業(yè)回歸保障本質(zhì)是趨勢所在�！跋啾壤碡斝彤a(chǎn)品,分紅型保險既有保障功能,又兼具理財特性,不大受經(jīng)濟周期的影響,在當前降息周期下,分紅險因具有滿(mǎn)期給付保險金的保底收益和不封頂的紅利以及免稅功能而受到市場(chǎng)青睞,從而成為保險市場(chǎng)的主力�！�

　　在五羊新城農行網(wǎng)點(diǎn),理財經(jīng)理張小姐告訴記者,這段時(shí)間,保險公司主推的產(chǎn)品都是分紅險,而客戶(hù)也是更傾向選擇購買(mǎi)分紅險�！叭ツ甑耐哆B險表現太差,客戶(hù)都不敢碰投連險了。前不久保監會(huì )還剛剛發(fā)出通知,嚴格限制在銀行理財中心和理財柜臺銷(xiāo)售投連險�！�

　　市場(chǎng)掃描 投連險、萬(wàn)能險受冷落

　　與分紅險重新受到市場(chǎng)追捧不同的是,此前曾經(jīng)風(fēng)光無(wú)限的投連險和萬(wàn)能險,卻從去年底開(kāi)始遭遇“滑鐵盧”。

　　2月2日,中國保監會(huì )下發(fā)通知,規定自今年3月15日起,保險公司委托銀行代理銷(xiāo)售投連險的,不得通過(guò)銀行儲蓄柜臺銷(xiāo)售投連險,這無(wú)疑給投連險加上了一個(gè)緊箍咒。保監會(huì )之所以要下發(fā)這樣的通知,就是因為各大保險公司推出的投連險產(chǎn)品因為2008年股市暴跌而損失慘重,給投資者帶來(lái)了相當大的損失,從而引發(fā)監管層高度重視。

　　中國人壽相關(guān)負責人告訴記者,投連險投資于資本市場(chǎng),其收益情況必定會(huì )根據市場(chǎng)波動(dòng)而變動(dòng),在享受高收益的同時(shí),還要承擔虧損的風(fēng)險,不保底是其最大特點(diǎn)。去年股市處于大熊市,投連險虧損嚴重在所難免。

　　相關(guān)統計數據也印證了這一說(shuō)法。國金證券近期發(fā)布的一份投連險報告顯示,去年前11個(gè)月25家保險公司的136個(gè)投連賬戶(hù),其中成立滿(mǎn)一年的股票型賬戶(hù)平均年收益率為-44.16%,混合偏股型賬戶(hù)平均收益率為-35.83%,靈活配置型平均收益率為-23.8%。

　　萬(wàn)能險與投連險同病相憐。去年下半年,萬(wàn)能險一度取代投年險,成為市場(chǎng)的主推產(chǎn)品,并受到客戶(hù)的高度認可。然而,隨著(zhù)央行半年內5次降息,萬(wàn)能險每月結算利率也隨之下調。2008年6月各家保險公司的萬(wàn)能險結算利率在6%左右,但到去年11月平均結算利率已接近4%。半年來(lái)萬(wàn)能險結算利率平均下滑2%。

　　2月初,中國人壽、中國平安相繼公布了牛年第一個(gè)月的萬(wàn)能險結算利率,數據顯示萬(wàn)能險結算利率繼續下調。

　　中金公司發(fā)布分析報告指出,作為壽險公司最重要和最直接的機會(huì )成本,三年期和五年期定期存款利率的變化將主導萬(wàn)能險結算利率的調整。預計2009年上半年隨著(zhù)降息進(jìn)程的繼續深入,壽險公司萬(wàn)能險結算利率將逐步下降,并在降息基本完成后回落到3%—3.5%的水平。當結算利率不再具有吸引力的時(shí)候,萬(wàn)能險將持續保持低迷。

　　風(fēng)險提示 兩類(lèi)家庭慎買(mǎi)分紅險

　　盡管去年下半年已經(jīng)降息5次,但大多數經(jīng)濟學(xué)家都強調今年上半年仍然可能會(huì )出現多次降息。在這種預期下,不少投資者把分紅險作為銀行儲蓄的替代品,這也是分紅險近期熱銷(xiāo)的重要原因之一。

　　不過(guò),在降息通道中,分紅險不可避免地面臨分紅收益下滑。分紅險的投資收益并不確定,如果保險公司經(jīng)營(yíng)狀況不好,投資收益率會(huì )低于一年期銀行存款利率,甚至可能出現零分紅。保險專(zhuān)家強調,分紅險首先是保險,其次才考慮投資功能,不應對短期的收益率看得過(guò)重。

　　不是所有家庭都適合購買(mǎi)分紅險。兩類(lèi)家庭應慎買(mǎi)分紅險:一是分紅險變現能力較差,短期內有大筆開(kāi)支的家庭應慎購分紅險。因為如果中途退保,投保人只能按保單的“現金價(jià)值”退錢(qián),可能連本金都難保。二是收入不穩定的家庭,不宜購買(mǎi)分紅保險。(記者 田志明)