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　　近日，張女士的女兒拿出幾年前母親為她購買(mǎi)的“世紀泰康個(gè)人住院醫療保險”保單， 偶然發(fā)現若想“保證續�！� 要主動(dòng)申請的提示，但此前保險公司和營(yíng)銷(xiāo)員都沒(méi)有告訴過(guò)張女士和她的女兒續保還有這一流程。

　　這份保單是張女士于2003年為女兒購買(mǎi)的，當時(shí)保險營(yíng)銷(xiāo)員力薦這款產(chǎn)品，特別指出還可以“保證續�！�，如今已經(jīng)連續繳費5年，提供服務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)員也換了幾位，可是張女士除了能收到保險公司催繳保費的提醒電話(huà)和信件外，再沒(méi)有得到任何信息。于是，她直言道：“如果不是女兒逐字逐條地研究保單條款，直到現在，可能我都不知道‘保證續�！�還需要申請�！�

　　“保證續�！睘槟陌�

　　“保證續�！笔侵副ｋU合同規定的在前一保險期滿(mǎn)后，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。

　　也就是說(shuō)，如果被保險人符合保證續保條件后，保險公司不能因被保險人個(gè)人健康發(fā)生變化而拒絕客戶(hù)續保，也不能提高保費、增加除外責任或延期承保，更不能拒絕續保，即只要按時(shí)繳納保費，被保險人患病后仍能繼續享受健康(醫療)保險。

　　“保證續�！痹O有時(shí)限

　　一旦保險公司對被保險人承諾“保證續�！�，就失去了對被保險人進(jìn)行核保的權利，不論被保險人新患何種疾病，保險公司都不得對其增加保費，更不能拒保。由于風(fēng)險很大，通常保險公司對續保的條件做出不同的規定，有的公司規定投保人連續3年甚至是5年沒(méi)有發(fā)生疾病賠付，以后才可以保證續保。例如，某被保險人在2006年5月1日投保了“保證續�！钡拈L(cháng)期醫療險，2009年5月1日將達到連續投保3年的時(shí)限。如果被保險人從投保日到2009年5月1日前不幸身患某種疾病，保險公司就會(huì )拒絕續保；如果2009年5月1日之后，被保險人享有了保證續保權益的情況下患病，保險公司都不能再對其加費、將該疾病除外或者拒保。

　　連續3年沒(méi)有發(fā)生疾病賠付并不是固定不變的時(shí)限。例如，2006年保監會(huì )發(fā)布《健康保險管理辦法》后，也有保險公司推出的新型健康險保證續保產(chǎn)品約定，只需通過(guò)首年的投保審核，便可直接享有保證續保權。

　　除此之外，保證續保往往還有年齡限制，例如某保險公司要求最高續保年齡限定在64歲，意味著(zhù)被保險人獲得保證續保權利最多可保障到64歲。

　　“保證續�！表氈鲃�(dòng)申請

　　雖然有的健康險保單明確標明“保證續�！�，但并不意味著(zhù)達到一定時(shí)限就可以自動(dòng)享有保證續保權益。正如上文提到的張女士的女兒，已經(jīng)繳了6年保費，但是沒(méi)有主動(dòng)申請保證續保，如果在被保險人發(fā)病后，保險公司仍有權利拒絕續保。

　　在現實(shí)承保方面，這樣的例子并不鮮見(jiàn)。如王某和李某同在2001年投保了具有保證續保功能的住院醫療保險，年繳保費600元。由于長(cháng)期伏案工作，兩人在2007年先后患頸椎病住院治療。出院后，兩人很快就獲得賠付，但王某在獲賠的同時(shí)，保險公司書(shū)面通知在下個(gè)保險年度將不再承擔“頸椎病及其并發(fā)癥”的保險責任，意味著(zhù)張女士以后再因“頸椎病”住院，就無(wú)法獲得賠付，而保險公司卻對李某做出繼續承擔保險責任的承諾，關(guān)鍵就在于李某主動(dòng)申請了保證續保，并通過(guò)了保險公司的審核。

　　保證續保的保單一般都會(huì )在條款標明“如連續投�！聊�，被保險人可申請保證續保的字樣。投保人在投保時(shí)一定要仔細閱讀合同條款，如果滿(mǎn)足條件了就應盡快向保險公司申請，充分保護被保險人的權益。

　　“保證續�！表毝�次核保

　　并非主動(dòng)提出“保證續�！鄙暾埡缶湍茌p易通過(guò)，保險公司都會(huì )對被保險人的健康狀況進(jìn)行較為全面地審核，審核的方式有體檢、詢(xún)問(wèn)、出示健康證明等多種形式。具有保證續保功能的保單，在條款中往往也會(huì )列明“被保險人可申請保證續保，經(jīng)保險人同意，方可保證續�！�。由此可見(jiàn)，要求被保險人體檢是保險公司核保的正當需求。如果被保險人跨過(guò)了保險公司的“二次核�！遍T(mén)檻，在以后的每一個(gè)保單年度則不需要再核保。(記者 周科競 崔啟斌)