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　　隨著(zhù)城市醫療水平的提高，人們醫療保健消費支出的比重上升，其購買(mǎi)商業(yè)健康保險的需求得到激發(fā)。健康保險以被保險人的身體為保險標的，對被保險人因遭受疾病或意外傷害事故所發(fā)生的醫療費用損失提供經(jīng)濟補償。健康保險按保障范圍可分為：疾病保險、醫療保險、失能保險和護理保險。

　　疾病保險是指以發(fā)生保險合同約定疾病為給付保險金條件的產(chǎn)品，重大疾病保險是其主要類(lèi)別。根據2007年制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》，重大疾病保險的疾病范圍必須包括惡性腫瘤、急性心肌梗死、鬧中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎病這6項疾病。

　　醫療保險是指以發(fā)生保險合同約定的醫療行為為給付保險金條件的產(chǎn)品，包括住院費用補償型醫療保險、門(mén)急診醫療保險、定額給付型醫療保險和意外醫療費用保險。其中，門(mén)急診醫療保險費用一般較小、發(fā)生頻率較高，國內保險公司很少對個(gè)人提供此類(lèi)產(chǎn)品，一般此產(chǎn)品僅以團體作為銷(xiāo)售對象。

　　失能保險又稱(chēng)失能收入損失保險，是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件的產(chǎn)品。一般而言，被保險人可能因意外傷害或罹患疾病而無(wú)法工作，以致失去原來(lái)全部或者部分的收入。這種收入損失時(shí)間可能較長(cháng)，也可能較短，失能保險可以通過(guò)向被保險人支付保險金的方式，保證其基本的生活需要。

　　護理保險是指以因發(fā)生保險合同約定的日常生活能力障礙導致需要護理行為為給付保險金條件的產(chǎn)品。長(cháng)期護理保險是適應老齡化社會(huì )發(fā)展趨勢的產(chǎn)品，被保險人不能獨立完成下述6項或者其中幾項活動(dòng)時(shí)，可以向保險公司申請領(lǐng)取保險金：用餐、沐浴、穿衣、如廁、移動(dòng)、服藥。若保險合同約定，被保險人沒(méi)有上述6種情況，但患老年癡呆癥或精神疾病也可以申請給付。

　　與社會(huì )基本醫療保險相比，商業(yè)健康保險具有多種保險產(chǎn)品可供不同需求的人群選擇，投保人沒(méi)有太大限制。人們在選擇商業(yè)健康保險時(shí)，要根據自己的工作性質(zhì)、收入情況、家庭狀況、年齡及身體狀況等因素對風(fēng)險進(jìn)行客觀(guān)評判，購買(mǎi)最需要的健康保險產(chǎn)品。

　　目前，疾病保險和醫療保險比較普遍，失能保險和護理保險通常在專(zhuān)業(yè)健康保險公司有售。此外，財產(chǎn)保險公司只能銷(xiāo)售保險期間在一年及一年以下且不含有保證續保條款的短期健康保險。(李明)