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　　柳小姐今年25歲，丈夫29歲，兩人月平均收入1.1萬(wàn)元左右，丈夫每月有住房公積金1300元，但家庭沒(méi)有存款且因在2007年購買(mǎi)汽車(chē)而負債11萬(wàn)元。柳小姐今年2月份購價(jià)值70萬(wàn)元的首套自住房，月供大概3000元，需要還15年。柳小姐和丈夫現在住在父母家，家庭月開(kāi)支大約為3500元。同時(shí)，柳小姐決定將汽車(chē)賣(mài)掉，估價(jià)在14萬(wàn)元左右，增加家庭現金流，然后再用這筆錢(qián)投資第二套房。打算購買(mǎi)第二套房，然后以租還貸，但不知道這樣會(huì )給家庭經(jīng)濟結構造成什么樣的影響，是不是應該在這時(shí)候出手購買(mǎi)？

　　【號脈問(wèn)診】

　　柳小姐的家庭缺乏全面的家庭保障體系，企業(yè)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險及現金流管理，直接導致家庭收入的風(fēng)險。沒(méi)有家庭存款，儲蓄品種缺少有效的資產(chǎn)升值空間。同時(shí)每月有房貸支出，無(wú)其他投資，經(jīng)濟來(lái)源比較單一，因此抗風(fēng)險能力相對較弱。

　　【對癥下藥】

　　風(fēng)險規劃：柳小姐目前家庭收入結構較單一，只有被動(dòng)收入部分(工資)，一旦一方發(fā)生風(fēng)險，造成收入中斷，馬上將導致房屋按揭斷供。

　　雖然單位已經(jīng)上了社保，但社保是屬于“廣覆蓋，低保障”，其保障力度不足，還要配置一些商業(yè)保險作為補充，利用保險的杠桿原理，規避家庭及人身的重大風(fēng)險。因為家庭還有房貸負債，因此有必要增加相應的定期壽險，房貸是家庭的一宗大項支出，一旦一方發(fā)生風(fēng)險，對另一方的償還能力就構成考驗。所以買(mǎi)房后增加定期壽險的配置，作為轉移風(fēng)險的手段。

　　儲蓄積累規劃：開(kāi)立儲蓄存折，存入1萬(wàn)元左右作為應急資金(應付突發(fā)的、出乎預料事件的費用)。同時(shí)開(kāi)立一年期零存整取賬戶(hù)，月存入2000元的固定存款行為能培養其節約、存款的習慣。但應注意的是，現階段存款利率較低，不宜做長(cháng)期儲蓄，所以存款以一年期為最佳。另外，這筆錢(qián)在每年到期時(shí)還可用于支付保險費用。

　　購房規劃：從柳小姐目前的狀況分析，建議目前不必盲目購入其他房產(chǎn)。由于還有近五十余萬(wàn)元的房屋貸款，尚未彌補。如購買(mǎi)其他房產(chǎn)，就會(huì )減少目前資產(chǎn)配置的流動(dòng)性，建議再利用1-2年時(shí)間進(jìn)行資金積累。對于當下的經(jīng)濟條件，迅速擴充資本不是最佳時(shí)機，最重要是充足的現金流，現有房產(chǎn)貸款不必盲目還貸。(記者高晨)

　　指導專(zhuān)家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP)孔祥健