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　　買(mǎi)保險買(mǎi)的是保障功能。

　　自去年以來(lái)的連續多次降息，對我市保險市場(chǎng)的影響開(kāi)始顯現。近期我市幾家保險公司相繼采取措施調整產(chǎn)品策略，部分前期銷(xiāo)售良好的壽險產(chǎn)品停售，有心的市民對此非常關(guān)注。有關(guān)專(zhuān)家表示，壽險產(chǎn)品受利率變化影響明顯，市民在低利率背景下的保險理財也應順勢而為。

　　從2008年10月9日起，央行在短短一個(gè)季度內連續4次降息，一年定期存款基準利率由4.14%降至2.25%，如此巨大的調整幅度在近10年內實(shí)屬罕見(jiàn)。目前我國經(jīng)濟仍處于降息周期內，利率空間有進(jìn)一步下調的可能。保險專(zhuān)家分析表示，巨幅的利率調整必然會(huì )對市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品產(chǎn)生重要影響，特別是利率敏感型的金融產(chǎn)品比如以萬(wàn)能險和分紅險為主導的人壽保險產(chǎn)品，更是會(huì )直接因利率變化出現連鎖反應。

　　記者采訪(fǎng)發(fā)現，近期各家保險公司的產(chǎn)品策略調整主要有兩種形式：

　　一是降低萬(wàn)能險的結算利率或停售萬(wàn)能險。日前，某壽險公司停售其個(gè)險渠道銷(xiāo)售的萬(wàn)能險品種——卓越財富2007終身壽險(萬(wàn)能型)，此產(chǎn)品保單賬戶(hù)最低保證利率為2.5%，已經(jīng)高于目前的一年定期存款基準利率2.25%。隨著(zhù)降息預期的加大，一旦萬(wàn)能險的主要投資品種債券的市場(chǎng)利率接近2.5%的水平，保險公司必然會(huì )產(chǎn)生虧損，因此停售產(chǎn)品雖屬無(wú)奈但勢在必行。而保證利率較低的某公司萬(wàn)能壽險產(chǎn)品，雖然沒(méi)有停售，但其實(shí)際結算利率(年利)已由2008年5月最高的5.75%降低至目前的4.75%。

　　二是調整高預定利息率的分紅險產(chǎn)品。專(zhuān)家表示，根據保監會(huì )的相關(guān)規定，分紅險的預定利息率最高不超過(guò)2.5%，低可至2%。2005年前，由于市場(chǎng)基準利率較低，各家公司推出的分紅險預定利息率多為2%。預定利息率意味著(zhù)在不考慮分紅的情況下，剔除費用因素和相關(guān)給付責任，用于儲蓄部分的保費必須達到預定收益，這部分收益已經(jīng)涵蓋在保單責任中，并通過(guò)少交保費而能獲得更多賠付的形式表現出來(lái)。保單的預定利息率越高，相當于保險公司保證承諾給客戶(hù)的收益就越高，客戶(hù)則能以更低的價(jià)格買(mǎi)到保險。

　　自2005年起，隨著(zhù)利率不斷上升，保險公司開(kāi)始推出2.5%預定利息率的分紅險，投保人在這輪降價(jià)過(guò)程中享受到了實(shí)惠。以某公司的一款2004年推出的終身壽險(分紅型)為例，其險種預定利息率為2%，30歲男性購買(mǎi)10萬(wàn)保額，繳費期限20年，年交保費3710元；而另一壽險公司2005年推出的福星高照終身壽險(分紅型)，其預定利息率為2.5%，同樣30歲男性購買(mǎi)10萬(wàn)保額，繳費期限20年，年交保費為3168元，兩者保險責任基本相同，但價(jià)格相差高達17%由此可見(jiàn)預定利息率對人壽保險的定價(jià)具有決定性的影響。

　　時(shí)至今日，隨著(zhù)市場(chǎng)利率的不斷降低，為了避免產(chǎn)生利差損(利差損是指保單實(shí)際收益低于預定利息率)，諸多保險公司開(kāi)始調整其產(chǎn)品策略，比如上述公司將在5月停售其大部分2.5%預定利息率的分紅型產(chǎn)品。

　　而隨著(zhù)進(jìn)一步降息的可能性加大，保險產(chǎn)品提價(jià)的可能性也在不斷增加。

　　面對當前的市場(chǎng)變化，保險專(zhuān)家建議市民，購買(mǎi)保險是一項長(cháng)期投資并伴有保障功效，階段性的市場(chǎng)變化不應成為選擇購買(mǎi)或選擇不購買(mǎi)的主要依據，投保人應綜合考慮自身年齡、收入和家庭財務(wù)狀況等多種情況，看清大勢，慎重理性分析，選擇適合自己的保險產(chǎn)品。(記者 李焱 通訊員 潘峰）