中美近日聯(lián)合發(fā)布的“關(guān)于第二次中美戰略經(jīng)濟對話(huà)的聯(lián)合情況說(shuō)明”中透露，中國下半年將允許具有經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)資格的外資法人銀行，發(fā)行符合中國銀行卡業(yè)務(wù)、技術(shù)標準的人民幣銀行卡，享受與中資銀行同等待遇。這意味著(zhù)，內地居民有望在年內用上“外資銀行卡”。此前，由于外資銀行不能直接介入銀行卡業(yè)務(wù)，只能通過(guò)與中資銀行的股份合作，重點(diǎn)開(kāi)拓信用卡業(yè)務(wù)，迂回進(jìn)入銀行卡業(yè)務(wù)。
使用“中國境內銀行”字樣
事實(shí)上，去年12月11日中國金融業(yè)全面對外開(kāi)放前夕，我國頒布的《中華人民共和國外資銀行管理條例》中，對于包括外商獨資銀行、中外合資銀行在內的完成本地注冊的外資銀行，已允許其從事銀行卡業(yè)務(wù)。銀監會(huì )有關(guān)人士透露，此次中美戰略經(jīng)濟對話(huà)承諾的銀行卡業(yè)務(wù)開(kāi)放，是對WTO承諾的進(jìn)一步落實(shí)。
“盡管看到了中美戰略經(jīng)濟對話(huà)的這一重要利好消息，但是我們還需要等待，還不知道下一步的游戲規則是什么，肯定還需要一個(gè)相應的操作流程規范�！币晃煌赓Y銀行人士回應說(shuō)。
中國銀監會(huì )主席助理王兆星則表示，外國銀行轉制為當地注冊的銀行法人以后，可以發(fā)行人民幣信用卡。但有關(guān)風(fēng)險管理的規章制度以及支付系統的應用，相關(guān)的一些問(wèn)題和技術(shù)問(wèn)題都將在即將制定和發(fā)布的《銀行卡管理條例》中加以明確規定。
業(yè)內人士介紹，銀行卡管理新條例修訂是在我國金融業(yè)全面開(kāi)放的背景下，針對銀行卡管理的現實(shí)需求做出的調整，將使用“中國境內銀行”字樣，統一發(fā)卡程序及風(fēng)險管控要求，不會(huì )對中外資銀行有所區分。只要《條例》出臺，外資銀行就將可以全面進(jìn)入到國內銀行卡市場(chǎng)中。
難以構成太大沖擊
針對外資銀行發(fā)卡后對中資銀行現有的銀行卡市場(chǎng)格局的影響，不少專(zhuān)家和業(yè)內人士都表示，外資銀行難以構成太大沖擊。
中國人民大學(xué)金融與證券研究所副所長(cháng)趙錫軍認為，短期內，由于服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)面臨成本巨大的障礙，因此，外資銀行尚不足以對抗擁有大量自動(dòng)取款機的中資銀行。但是，由于外資銀行在國際上擁有中資銀行無(wú)法比擬的網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢，并擁有強大的品牌資源，可能會(huì )吸引相當數量的高端客戶(hù)，或者需要經(jīng)常出國的人員。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也表示，從短期來(lái)看，中資銀行在銀行卡業(yè)務(wù)上具有先發(fā)優(yōu)勢，其經(jīng)營(yíng)時(shí)間已久，發(fā)卡數量巨大，也積累了不少經(jīng)驗，網(wǎng)絡(luò )技術(shù)與設備水平均不亞于外資銀行。外資銀行開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)后，必須依托中國銀聯(lián)及各家銀行的現有網(wǎng)絡(luò )、設備才能得以正常運營(yíng)。銀聯(lián)和中資銀行還能增加不少手續費收入。
但從長(cháng)期來(lái)看，銀行卡業(yè)務(wù)與理財產(chǎn)品、房貸是三位一體的�；蛘哒f(shuō)，外資銀行銀行卡業(yè)務(wù)的增長(cháng)不僅僅取決于其自身的網(wǎng)點(diǎn)、設備等資源，在很大程度上取決于其在高端客戶(hù)領(lǐng)域的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)水平。因此，就外資銀行針對高端客戶(hù)在產(chǎn)品和服務(wù)方面的水平而言，其銀行卡業(yè)務(wù)的增長(cháng)空間是不容低估的。
為此，中資銀行要保持銀行卡產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢地位，在未來(lái)的競爭中，不僅要繼續致力于銀行卡本身的科技含量的提高和品種內容創(chuàng )新，還需繼續提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的綜合水平，在理財、私人銀行、房貸等產(chǎn)品上加大投入力度。
開(kāi)放帶來(lái)進(jìn)步和共贏(yíng)
“與中資銀行相比，外資銀行在銀行卡業(yè)務(wù)上具有技術(shù)、增值服務(wù)等方面的優(yōu)勢，開(kāi)放不可避免地會(huì )對中資銀行帶來(lái)部分沖擊�！睂ν饨�(jīng)濟貿易大學(xué)金融學(xué)院教授丁志杰說(shuō)，但這一開(kāi)放并不是“真空”中的開(kāi)放，這種開(kāi)放應該會(huì )帶來(lái)進(jìn)步和共贏(yíng)。
他指出，“真空”會(huì )帶來(lái)壟斷，但中國自身的銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，積累了大量的經(jīng)驗，也增強了抵御外部沖擊的能力。在這樣的市場(chǎng)格局下，對外資銀行的開(kāi)放可以促進(jìn)雙方的競爭和合作，可能會(huì )有局部的沖擊，但長(cháng)期看，則有利于中國銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展。在銀行卡業(yè)務(wù)上，外資銀行的優(yōu)勢在于服務(wù)、品牌、資金安全和信譽(yù)等方面，但擁有眾多的網(wǎng)點(diǎn)和客戶(hù)資源則是中資銀行的最大優(yōu)勢。顯然，無(wú)論是競爭還是合作，都有利于雙方向更高層面邁進(jìn)。
銀河證券首席經(jīng)濟學(xué)家左小蕾也認為，開(kāi)放為國內金融機構帶來(lái)了競爭和危機感。這也將是推動(dòng)他們進(jìn)步的推動(dòng)力。她指出，“中國的改革開(kāi)放始終是漸進(jìn)式的。中美在戰略共識基礎上達成的開(kāi)放協(xié)議，應該說(shuō)是在中國自身可以承受的范圍內的，是一種共贏(yíng)�！�(鄒 雪 晏 琴 )
