發(fā)表評論 在人生的不同階段,除了孩童和讀書(shū)時(shí)代可以依靠父母做到衣食無(wú)憂(yōu)、快樂(lè )成長(cháng)外,其它階段都需要成年人自己籌劃。理財是財富積累的一種手段，你不理財，財就不會(huì )理你。
一年之計在于春，一年的理財規劃當然也需要在第一個(gè)季節制定。如何在2008年為自己和家庭制定一個(gè)好的理財計劃？相信投資者已經(jīng)勾畫(huà)了今年的理財藍圖。實(shí)際上，根據人生各個(gè)階段的不同生活狀況，我們在每個(gè)階段都有不同的理財需求，應該在有效規避理財活動(dòng)風(fēng)險的同時(shí)做好人生各個(gè)時(shí)期的理財規劃。下面，我們將分5個(gè)不同時(shí)期，請專(zhuān)家為大家分析不同階段理財的重點(diǎn)并給出建議。
單身一族
需告別“月光”
月光族基本都集中在這類(lèi)人群中，急需解決的問(wèn)題就是“沒(méi)錢(qián)”，心中有無(wú)數理想和愿望但因自己囊中羞澀無(wú)法實(shí)現。生活開(kāi)銷(xiāo)占用了大部分收入，這一階段要考慮的是以后的開(kāi)銷(xiāo)，不少地方都要用錢(qián)：結婚費用、買(mǎi)房費用、購車(chē)開(kāi)銷(xiāo)、孩子教育金、生病開(kāi)銷(xiāo)、退休之后的生活費用等等。
理財重點(diǎn)：光大銀行阜成路支行行長(cháng)助理、國際金融理財師趙偉松指出，處于這個(gè)階段的人群理財做法比較激進(jìn)。該時(shí)期自己沒(méi)有太大的家庭負擔，精力旺盛，因為要為未來(lái)家庭積累資金，所以，理財的重點(diǎn)是要努力尋找一份高薪工作或者繼續學(xué)習深造、培訓，打好基礎。
可拿出部分儲蓄進(jìn)行高風(fēng)險投資，目的是學(xué)習投資理財的經(jīng)驗。定期定投是很好的投資方式，因為這段時(shí)間用于投資的資金很少，定投股票型基金可以用最少的資金參與到股票投資中。
深圳發(fā)展銀行德勝門(mén)支行理財經(jīng)理辛璐建議，這一階段由于負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買(mǎi)份消費型的意外險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。
-投資建議
可將收入的10%-20%投資于風(fēng)險大、長(cháng)期回報高的股票、基金等金融品種，投資方式以定投為佳；用收入的5%-10%給自己買(mǎi)一份意外保險。盡量不做“月光族”，攢下15%-30%的收入做長(cháng)期規劃理財。
-理財優(yōu)先順序
節財計劃→資產(chǎn)增值計劃→應急資金→購置住房。
小兩口
需現金流支撐
(未生孩子)
這一階段家庭資產(chǎn)總量比以前高一些，個(gè)人花費比以前減少。這一階段要解決人生的一個(gè)大問(wèn)題———住房問(wèn)題。中國民生銀行南京分行金融理財師劉浩表示，這一階段買(mǎi)房要還貸款，需要有現金流來(lái)支撐。因此該階段的理財重點(diǎn)應放在合理安排家庭建設的費用支出上，增加儲蓄比例，不能把全部積蓄用于風(fēng)險較高的投資。
理財重點(diǎn)：這一時(shí)期是家庭消費的高峰期，雖然經(jīng)濟收入有所增加、生活趨于穩定，但這時(shí)購房后每月還購房貸款給家庭帶來(lái)一些經(jīng)濟壓力，需要有充足的現金流應對。有積累后，可以選擇兩部分投資，一部分是比較激進(jìn)的理財工具，投資于資本市場(chǎng)，以期獲得更高的回報。另一部分投資穩健型的理財產(chǎn)品，用作還按揭的現金流。
-投資建議
專(zhuān)家建議，可將可支配收入的50%投資于股票或成長(cháng)型基金，50%投資于穩健型投資產(chǎn)品，如債券型基金或者打新股的銀行理財產(chǎn)品。根據個(gè)人偏好亦可進(jìn)行部分活期儲蓄。這一階段需要每人各買(mǎi)一份人壽保險，如果一人意外身故，可用保額應對未來(lái)的貸款，減少生活壓力。
-理財優(yōu)先順序
購置住房→購置硬件→節財計劃→應急資金。
這一階段要考慮得更全面，除了繼續還房貸之外，孩子已經(jīng)來(lái)到世界，父母要考慮從孩子出生到大學(xué)畢業(yè)的教育費用開(kāi)支，家庭的最大開(kāi)支就是子女教育費用，而且這部分開(kāi)支是剛性的，不能不支出或減少支出。
理財重點(diǎn)：家庭的最大開(kāi)支是子女教育費用，要增加穩健型投資或固定回報類(lèi)投資比例。但隨著(zhù)子女的自理能力增強，父母可以根據經(jīng)驗在投資方面適當進(jìn)行調整，如進(jìn)行風(fēng)險投資等。購買(mǎi)保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。
-投資建議
60%可支配收入投資于固定收益類(lèi)理財產(chǎn)品，如債券型基金、打新股銀行理財產(chǎn)品等，以獲得長(cháng)期穩定的回報應對子女教育開(kāi)支；20%-30%資產(chǎn)用于投資比較激進(jìn)的品種，如股票型基金、外匯或期貨等；20%左右投資沒(méi)有風(fēng)險的貨幣基金或銀行儲蓄，以備家庭急用。深圳發(fā)展銀行德勝門(mén)支行理財經(jīng)理辛璐表示，保險方面還應繼續投保人壽保險，然后應給子女投保一份教育類(lèi)保險，為上學(xué)以后的教育費用做準備，銀行理財產(chǎn)品方面可以選擇“教育金儲蓄”這種存款，每人每年最多存2萬(wàn)，而且不扣稅。
-理財優(yōu)先順序
子女教育規劃→資產(chǎn)增值管理→應急資金。
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