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　　律師董正偉指出，在現實(shí)中，不少人被銀行或者電信企業(yè)、社保機構單方面納入不良信用記錄，信貸權利因此已經(jīng)受損，而當事人對此卻渾然不知。這正說(shuō)明了現行的個(gè)人征信系統存在缺陷。對此，央行有關(guān)部門(mén)負責人誠懇表示，將采納各方建設性建議，促進(jìn)個(gè)人征信系統良性地持續向前發(fā)展。

　　信用偏差 去年一年三千人查詢(xún)

　　由于身份證被叔叔冒用向銀行貸款，且逾期未還造成不良信用記錄，郭彥旭的房貸申請被銀行拒絕了。幾天前，郭彥旭把自己的煩惱告訴了北京律師董正偉希望得到幫助，董正偉在公益訴訟官司上頗有名氣。

　　“其實(shí)我早對個(gè)人征信檔案有意見(jiàn)。我認為它違反了《憲法》和有關(guān)法律、侵害了公民名譽(yù)權�！倍�正偉認為，郭彥旭的問(wèn)題不是個(gè)案。在個(gè)人信用活躍的現代社會(huì )，出現信用偏差的客戶(hù)為數不少，而這種記錄上的缺陷，使消費者的權益無(wú)法得到保障。一旦被列入“信用黑名單”后，污點(diǎn)很難消除。

　　記者了解到，根據中國人民銀行征信中心北京市分中心的統計：2007年，北京約有600余客戶(hù)因出現信用偏差向中國人民銀行提出異議處理，而據中國人民銀行的權威人士說(shuō)，客戶(hù)如發(fā)現問(wèn)題一般情況下的第一步處理流程是與發(fā)現問(wèn)題的商業(yè)銀行溝通，商業(yè)銀行解決未果才會(huì )轉到人民銀行進(jìn)行異議處理。也就是說(shuō)，在商業(yè)銀行核實(shí)異議的客戶(hù)還要遠遠高于600人這個(gè)數字。

　　根據統計，當年，主動(dòng)到人民銀行征信中心北京分中心查詢(xún)征信報告的人數有3000多人�！鞍l(fā)現信用偏差的客戶(hù)除主動(dòng)來(lái)查詢(xún)的人外，還有很大一部分是到商業(yè)銀行貸款未果后發(fā)現問(wèn)題的�！睓嗤�人士說(shuō)。

　　律師質(zhì)疑 個(gè)人信用記錄存在缺陷

　　今年3月7日，中國人民銀行在其官網(wǎng)上發(fā)布了《2003年以來(lái)中國人民銀行工作主要情況》。該報告顯示，截至2007年底，央行征信系統已為近6億自然人建立了信用檔案。個(gè)人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外，個(gè)人參保和繳費信息、個(gè)人住房公積金信息、電信用戶(hù)繳費信息等均被收錄在內。

　　正是這樣一組龐大的數據和繁雜的信息收錄，引發(fā)了質(zhì)疑。董正偉認為，人民銀行現有個(gè)人信用信息記錄的缺陷會(huì )導致消費者權益無(wú)法保障，比如電話(huà)交費信息。

　　董正偉在發(fā)給各大媒體的一份書(shū)面建議函中舉例稱(chēng)，他在“百度”知道吧“法律維權”板塊搜索發(fā)現，關(guān)于電話(huà)通信方面的求助咨詢(xún)特別多。有的網(wǎng)友說(shuō)，幾年前搬家辦理了電話(huà)停機、一直沒(méi)有銷(xiāo)戶(hù)，最近收到電話(huà)公司的催款通知，上邊有很多話(huà)費和滯納金。一些網(wǎng)友留言說(shuō)“不管他”，但有網(wǎng)友說(shuō)“不管不行，這會(huì )被記錄誠信‘黑名單’的�！薄邦�(lèi)似這樣的情況很多。有的民眾在不知情的情況下，發(fā)生了電話(huà)欠費問(wèn)題。但銀行2、3年以后才想起催款，電話(huà)費還沒(méi)有滯納金多�！倍�正偉說(shuō)，這種情況從法律上講不還款完全可以。但是，對于當事用戶(hù)來(lái)說(shuō)，會(huì )被記錄到銀行的個(gè)人誠信“黑名單”里。

　　為什么電話(huà)公司的工作過(guò)失，要用戶(hù)來(lái)承擔不良后果？如果電話(huà)公司就是為了追要高額的滯納金、而故意長(cháng)時(shí)間不告知用戶(hù)，那么這種做法本身就是惡意的“侵占”財產(chǎn)行為，從法律上都不支持他，這個(gè)后果卻要用戶(hù)來(lái)承擔很不公平。

　　董正偉認為，銀行的個(gè)人信用信息系統被社會(huì )輿論稱(chēng)之為“誠信黑名單”，這很明顯具有對一個(gè)公民名譽(yù)權貶損的含義，尤其是這個(gè)系統限制公民的信貸權利。同時(shí)，當這個(gè)系統和電信、社保等聯(lián)合起來(lái)以后，對公民的誠信“否定性”評價(jià)更加嚴重，公民的財產(chǎn)權益被限制更多。

　　“信用系統的建設，從立法，到實(shí)施都必須公正，體現社會(huì )性和公共參與性。而現在的情形是，很多公眾被銀行或者電信企業(yè)、社保機構單方面納入不良信用記錄�！倍�正偉認為，社會(huì )公共道德的建設，不能由某一個(gè)部門(mén)來(lái)承擔，而應當由民間組織來(lái)實(shí)施。同時(shí)要廣征公眾意見(jiàn)，評判標準要透明，糾錯程序要公開(kāi)，公民改過(guò)后的修正程序要完備等。而現有的銀行信用信息系統違反了《憲法》和有關(guān)法律的規定，沒(méi)有公共性基礎，判斷標準過(guò)于草率，侵犯了公民的名譽(yù)權和財產(chǎn)權益。

　　　官方回應 央行將采納建設性意見(jiàn)

　　面對公眾的質(zhì)疑，中國人民銀行營(yíng)業(yè)管理部有關(guān)負責人近日在接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)做出了頗為正面的回應。對于公眾的質(zhì)疑，他首先表示了理解。他坦承，個(gè)人信用報告中涉及的幾部分內容中，公眾爭議最大的就是“非銀行信息”。不過(guò)他同時(shí)表示，個(gè)人征信系統很有價(jià)值，也很有必要，它必須良性地持續向前發(fā)展，中國人民銀行會(huì )接受來(lái)自各方的建設性意見(jiàn)，完善個(gè)人征信系統。

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