發(fā)表評論 大災過(guò)后，人們普遍增強了保險意識，保險公司的業(yè)務(wù)也分外紅火。但很多人在為自己的房子和其他財產(chǎn)投保時(shí)卻意外發(fā)現，在幾乎所有財產(chǎn)保險的條款里，地震造成的房屋、財產(chǎn)損失，都屬于除外責任，保險公司并不負責賠償。
地震損失曾屬承保范圍
根據中科院科學(xué)家估算，汶川大地震是新中國成立以來(lái)發(fā)生的最為嚴重的災難，直接經(jīng)濟損失最高可達1500億元。甚至也有估計認為，汶川大地震給四川及周邊地區帶來(lái)的損失可能高達5000億元。
而根據中國保監會(huì )22日公布的此次汶川地震保險賠付的最新數字：截至5月21日，保險業(yè)共已付賠款5044.4萬(wàn)元。其中，人身保險已賠付4297.3萬(wàn)元，財產(chǎn)保險已賠付747.1萬(wàn)元。在財產(chǎn)保險中，企業(yè)財產(chǎn)險已支付賠款535.1萬(wàn)元；家庭財產(chǎn)險已支付賠款19萬(wàn)元；機動(dòng)車(chē)輛保險已支付賠款50.5萬(wàn)元；農業(yè)已付賠款3萬(wàn)元。
相對于數千億元的財產(chǎn)損失，財產(chǎn)保險區區幾百萬(wàn)的賠付顯然是杯水車(chē)薪，保險作為風(fēng)險轉移的作用這一次沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)。那么，為何在財產(chǎn)保險中，地震損失被單單剔除出去了呢？
中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇教授告訴記者，1996年以前，地震損失還屬于我國財產(chǎn)保險的承保范圍內。而1996年召開(kāi)了一個(gè)全國性的會(huì )議，判斷我國在未來(lái)10年將處于地震活躍期。由于地震在很多國家都被列入特殊風(fēng)險，不屬于商業(yè)保險的承保范圍，大多數國家都是通過(guò)政策性風(fēng)險機制來(lái)處理地震保險。因此，從1996年以后，地震被從保險公司的財產(chǎn)險承保范圍內剔除。盡管之后有少數保險公司將地震作為特殊條款，在對工程建設項目承保時(shí)特別約定承保，但是總體上有關(guān)地震的承保率非常低。
而從商業(yè)保險中剔除地震災害后，作為對地震損失進(jìn)行防范的政府大災風(fēng)險防范體系的建立并沒(méi)有同時(shí)啟動(dòng)，一直處于停滯狀態(tài)。因此，地震災害也就一直處于風(fēng)險防范的真空地帶。
但郝演蘇強調，地震損失不能完全靠商業(yè)保險來(lái)轉嫁。即使地震屬于商業(yè)保險的承保范圍，這次汶川地震的財產(chǎn)險賠付也不會(huì )很多�！耙粋�(gè)是承保率的原因，去年全年阿壩地區所有的保費一共才2000萬(wàn)。另一個(gè)原因是，被保險房屋建筑物必須滿(mǎn)足商業(yè)保險對破壞性地震的賠付條件，即這些房屋的建筑質(zhì)量必須達到國家建筑部門(mén)的要求，要具備符合標準的抗震能力。否則，依舊會(huì )被商業(yè)保險拒賠�！�
專(zhuān)家呼吁建立巨災保險制度
作為一種目前科技手段還很難預報的自然災害，破壞性地震在很多國家都由政策性保險來(lái)承保。在地震多發(fā)的日本、新加坡等國家，地震保險相當于一種強制性保險，政府要求企業(yè)、個(gè)人財產(chǎn)必須投保相應的保險，交納保險費，否則對于地震所造成的財產(chǎn)損失，政府將不予賠償。因此，在很多國家，地震險又被稱(chēng)為“地震稅”。
“只有有了預先的風(fēng)險防范安排和多年的風(fēng)險資金積累，在災難發(fā)生時(shí)才不會(huì )被動(dòng)�！焙卵萏K比喻說(shuō)，一個(gè)國家可以看作是一個(gè)個(gè)小家組成的，比如一個(gè)小家庭，出事后往往會(huì )賣(mài)房子賣(mài)車(chē)來(lái)挺過(guò)災難，但是如果事先有良好的保險安排，那么出事后就不必賣(mài)房子賣(mài)車(chē)，有保險賠付了，其他家庭成員的正常生活就可以維持了。
據報道，為了啟動(dòng)汶川地震災后重建工作，國務(wù)院日前決定，中央財政今年先安排700億元建立災后重建基金。這700億將作為“5·12”地震恢復重建的啟動(dòng)資金。
可是郝演蘇依然憂(yōu)慮：“即便我們的財力物力能夠承擔災后重建的支出，但這幾百億上千億的財政資金，如果不是早就預備在那里專(zhuān)門(mén)用來(lái)救災的資金，就一定是原本有其他用途的錢(qián)。這個(gè)錢(qián)本來(lái)可能是用于科技研發(fā)、國防建設、改善社會(huì )福利、建設公共設施等，但是出現了大災，必須被挪調來(lái)救災�！�
因此，他認為當務(wù)之急是建立國家巨災保險制度�！罢畱斵D變觀(guān)念，應當成為巨災損失的最后承擔者，而不是第一承擔者�！彼忉屨f(shuō)，正常情況下，在發(fā)生災難損失后，個(gè)人和企業(yè)的個(gè)人承受是第一道防線(xiàn)；個(gè)人和企業(yè)無(wú)力承擔的損失，應當由保險等工具轉嫁出去，這是第二道防線(xiàn)；第三道防線(xiàn)是社會(huì )各界的救助；第四道，也就是最后一道防線(xiàn)才是政府。而在此次汶川地震后，實(shí)際上我國只用了三道防線(xiàn)，最重要和最基本的第二道防線(xiàn)即風(fēng)險轉嫁工具，如保險制度，卻并沒(méi)有發(fā)揮作用。
他表示，建立巨災風(fēng)險制度，可以吸收國外經(jīng)驗，建立適合我國國情的機制。他舉例說(shuō)，我國去年開(kāi)始推行的“能繁母豬保險”制度，就是很好的嘗試。這個(gè)保險的保費每頭豬60元，保額1000元。很多農戶(hù)認為保費偏高，不愿投保，但保險公司經(jīng)過(guò)測算又無(wú)法降低保費。因此，國家財政對此進(jìn)行了每頭豬48元的財政補貼，農戶(hù)自己只需掏12元。今年年初南方發(fā)生雪災后，很多母豬被凍死了，上了保險的農戶(hù)就從保險公司得到了每頭1000元的損失補償。而國家財政為每頭母豬的損失實(shí)際上只負擔了48元，而非1000元，這樣就轉嫁了風(fēng)險。
郝演蘇表示，如果從1996年開(kāi)始，國家就逐步建立包括地震在內的巨災保險制度，采用財政補貼和個(gè)人企業(yè)繳費相結合的方式，逐年積累起專(zhuān)門(mén)的救災資金，那么積累到現在將是相當可觀(guān)的數字。
中小學(xué)校和公共場(chǎng)所應當設立強制保險
郝演蘇同時(shí)建議，對于那些提供公共服務(wù)的建筑物，應當要求必須提供包括地震、火災、爆炸等責任的強制保險。而對于國家提供義務(wù)教育的中小學(xué)校，他建議必須增加校方的地震責任保險，保費建議由提供義務(wù)教育的政府買(mǎi)單。
“如果這次汶川大地震后能夠帶動(dòng)國家巨災保險制度的建立，將會(huì )對我們國家的長(cháng)久發(fā)展和國計民生產(chǎn)生深遠意義�！保◤埰G麗）
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