發(fā)表評論 汶川的一場(chǎng)地震山崩地坼，災區同胞的生命、房屋、財產(chǎn)頃刻間化為烏有。如果，有一份保險，那么一場(chǎng)災難過(guò)后至少我們會(huì )有一份補償款可以重建家園。地震，讓人們的保險意識高度警覺(jué)起來(lái)。然而，許多人不知道的是，并非投了保險遇到地震這樣的天災就一定能獲賠。記者了解到，地震等造成房屋、車(chē)輛等財產(chǎn)損失，一般都屬于免賠范圍；地震中人員傷亡，大部分可以通過(guò)人壽保險、意外險保險得到保障，但也有一部分不能通過(guò)保險獲得理賠。了解了這些，可以有針對性地選擇險種，為自己增加保障。
甄別 賠錢(qián)不賠錢(qián) 險種不一樣
家財險多數不保天災
投保了家庭財產(chǎn)保險的居民，其房屋、財產(chǎn)在地震中損壞可以獲得賠償嗎？太保北分非車(chē)險業(yè)務(wù)部衛鐵力介紹，家庭財產(chǎn)保險一般將地震、海嘯、洪水等重大自然災害造成的損失列為除外責任，即不賠由上述原因造成或引發(fā)的財產(chǎn)損失。對于火災、高壓鍋爆炸等“人禍”，家庭財產(chǎn)保險可以賠償。此外，由暴雨、暴風(fēng)引起的財產(chǎn)損失也可以獲得賠償。
需要注意的是，即便是由火災、爆炸等引起的家庭財產(chǎn)損失，金銀珠寶、古玩字畫(huà)等珍貴財物以及貨幣、電腦資料等均不在保險保障范圍，發(fā)生損失也不能獲賠。
車(chē)險不保地震損失
汽車(chē)近年成為許多人家的重要財產(chǎn)之一，地震造成的汽車(chē)損失是否能夠獲得賠償也是許多人關(guān)注的問(wèn)題。記者從人保北分了解到，目前實(shí)行的A、B、C三個(gè)車(chē)險條款對于地陷、地裂、泥石流、臺風(fēng)、雪崩等造成的車(chē)損或人員傷亡，車(chē)險可提供賠償，但都無(wú)一例外明確將地震列為除外責任。
車(chē)險基本條款主要有車(chē)輛損失險、第三者責任險、盜搶險以及車(chē)上人員責任險。無(wú)論地震帶來(lái)的車(chē)輛損失還是人員傷亡，按照條款約定，都不能獲得賠償。而作為強制性保險的交強險，主要保障因交通事故導致的第三者人身、財產(chǎn)損失，也不會(huì )賠償地震損失。
房貸險遇地震保人不保物
住房問(wèn)題在國人眼里異常重要，如果因為地震房屋受損保險能不能賠償？財險專(zhuān)家衛鐵力告訴記者，如果購買(mǎi)了房貸險發(fā)生地震原則是“保人不保物”，因為根據我國保險業(yè)通行的《個(gè)人貸款抵押房屋保險條款》，由于“地震或地震次生原因所造成”保險財產(chǎn)的損失，保險公司不承擔賠償責任。但是，如果房貸險中也附加了人身意外傷害險，因地震引起的意外傷害可以由保險進(jìn)行賠償。
長(cháng)期壽險肯定保地震
目前參與賠付的保險公司多是壽險公司，在地震理賠上，大多數壽險產(chǎn)品都可以保障地震。據介紹，目前大部分終身壽險產(chǎn)品都沒(méi)有將地震列為“除外責任”，所以由地震引起的人身?yè)p失風(fēng)險、海嘯和臺風(fēng)引起的身故和全殘大多屬于保險責任的范圍。
中美大都會(huì )壽險規劃師邵文華告訴記者，壽險合同的除外責任條款一般包括：戰爭、軍事行動(dòng)、內亂或武裝暴亂；核爆炸、核輻射或核污染；以及被保險人或受益人故意因素等；地震并未包括在內，因此，由地震導致傷亡是可以賠償的。有些外資公司還將身故和全殘標準統一，只要是手、腳、眼任意兩個(gè)器官殘疾都可按照身故理賠。
釋疑
賠錢(qián)不賠錢(qián) 還要看原因
雖然壽險在保障地震方面比財險廣泛，但并非所有的壽險都可以進(jìn)行地震理賠。理財師邵文華告訴記者，終身壽險的理賠只看結果，在保險公司的除外責任外都可以進(jìn)行理賠;但是，意外險則要遵循“近因原則”。保險關(guān)系上的近因原則是指危險事故的發(fā)生與損失結果的形成，須有直接的后果關(guān)系，保險人才對發(fā)生的損失補償責任。誠然,地震是意外天災，也在意外險保障范圍之內，但如果一名在地震中受到驚嚇的投保者是因為突發(fā)心臟病去世的,不是地震所直接引起的，那么很可能也不能獲得理賠。只有地震、海嘯、颶風(fēng)這樣的天災直接造成的死亡才可獲得理賠。
此外，一些旅行社的短期意外險和交通短期意外險也將地震列入免賠范圍。這就意味著(zhù)旅行過(guò)程中發(fā)生了地震，也許并不能得到保障。旅行社短期意外險具體是否包含地震造成的傷害，這取決于團體和保險公司的具體商議，在前期約定必須有所體現。
提醒 賠錢(qián)不賠錢(qián) 條款得研讀
同屬于壽險的健康險在遇到地震等天災后理賠起來(lái)卻沒(méi)有那么簡(jiǎn)單了。在健康險中能對應災害事故的是保險醫療險。不過(guò)，很多國內醫療險只是承保因疾病而發(fā)生的醫療費用，而將“天災”歸入保險免賠責任內。如果想在自然災害發(fā)生后得到醫療保險幫助，那么在投保時(shí)應該特別注意保險責任及免賠責任。還有重大疾病保險，一般都要求有一定生存期，因天災引起的重大疾病如果很快死亡一般也不能獲賠。
對于健康險來(lái)說(shuō)，基本上將天災作為免賠責任，這可能是為了防止大規模自然災害發(fā)生后保險公司無(wú)力理賠而設立的。
延伸 巧用保險尋求緊急救援
此次地震，一名被困當地的投保者使用了保險公司和SOS組織的緊急救援計劃，幸運地在第一時(shí)間被直升機接到安全地帶。因此，除了等待救援，遇困者還可以主動(dòng)求援。
要享受這種緊急救援服務(wù)并不難，一些較大規模的保險公司都與國際救援組織聯(lián)手打造這項服務(wù)。有些是在保險條款中附帶了國內、國際救援功能。有些則是保險公司可以為VIP貴賓會(huì )員自動(dòng)提供這項服務(wù)，即便這個(gè)客戶(hù)沒(méi)有購買(mǎi)相關(guān)的旅行險產(chǎn)品。任何時(shí)候如果發(fā)生意外需要求助，隨時(shí)可以撥打救援電話(huà)尋求幫助。由于國際救援組織有自己非常專(zhuān)業(yè)的救援人員和救援設備，往往能夠最及時(shí)地提供有效救助，比如派遣直升機救援等。(傅洋）
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