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　　近日，中國人民銀行副行長(cháng)蘇寧稱(chēng)，我國已經(jīng)為1300多萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和近6億自然人建立了個(gè)人信用檔案。但是，這6億人中又有多少人知道自己已經(jīng)進(jìn)入了中國人民銀行個(gè)人信用數據庫呢？他們對自己的個(gè)人信用檔案又有多少了解呢？

　　上周，中國青年報社會(huì )調查中心與新浪網(wǎng)聯(lián)合進(jìn)行的一項在線(xiàn)調查(1805人參加)顯示，33.1%的人表示對個(gè)人信用檔案的作用不了解，69.7%的人不太清楚什么行為屬于不良信用信息并會(huì )被列入個(gè)人信用檔案。

　　個(gè)人信用檔案是怎么回事？

　　由于銀行工作人員多次到學(xué)校食堂和公寓前面發(fā)傳單，以及為了領(lǐng)取他們?yōu)槊赓M辦卡所提供的小禮物，中國傳媒大學(xué)研究生賈金玲在今年開(kāi)學(xué)之初一口氣連辦了3個(gè)銀行的信用卡。直到在網(wǎng)上看到一些人因為沒(méi)有按時(shí)還款被銀行列入“黑名單”的新聞后，她冒出一身冷汗，自己也有過(guò)期還款的經(jīng)歷，會(huì )不會(huì )也被“黑”了？

　　她對個(gè)人信用檔案也充滿(mǎn)了疑問(wèn)：“個(gè)人信用檔案是怎么回事呢？辦卡的時(shí)候銀行工作人員為什么沒(méi)有提示呢？是不是只要辦卡就有了個(gè)人信用檔案？檔案里都記錄了什么內容？”

　　本次調查顯示，近三成公眾(33.1%)不了解個(gè)人信用檔案的作用，了解一點(diǎn)的人占58.6%，明確表示很了解的人只占8.2%。而69.7%的人不太清楚什么行為屬于不良信用信息并會(huì )被列入個(gè)人信用檔案，明確表示很清楚的只占12%。此外，61.7%的人不知道銀行會(huì )為哪種客戶(hù)建立個(gè)人信用檔案，知道一部分的占21.4%，完全知道的人只占16.9%。

　　據了解，去年年初，央行和信息產(chǎn)業(yè)部已經(jīng)達成協(xié)議，電信用戶(hù)的繳費記錄將進(jìn)入個(gè)人征信系統。2008年1月8日，北京市路政局宣布，該局與中國人民銀行營(yíng)業(yè)管理部簽署《個(gè)人信用信息基礎數據合作協(xié)議》，北京市機動(dòng)車(chē)車(chē)主的養路費繳納情況將進(jìn)入個(gè)人信用基礎數據庫。

　　這也就意味著(zhù)我國的個(gè)人信用檔案在包括了個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息、信用卡使用情況之后，將來(lái)還會(huì )擴展至水費、電費等各種資費的繳納信息等的采集。

　　“我怎么成了‘黑戶(hù)’了？”

　　2007年10月31日晚上，四川省綿陽(yáng)市市民李治江在使用網(wǎng)上銀行支付的時(shí)候，意外地發(fā)現自己在辦的工商銀行信用卡被凍結了。這讓他很納悶，“我從來(lái)都是按時(shí)還錢(qián)，怎么可能會(huì )被凍結呢？

　　第二天一大早，李治江趕到銀行，其負責人一查詢(xún)發(fā)現是工作人員操作失誤，就解釋說(shuō)新來(lái)的實(shí)習生還不太熟悉系統，給他道了歉，信用卡也馬上解凍。

　　臨走的時(shí)候李治江不放心地問(wèn)了一句：“這不會(huì )影響我的個(gè)人信用檔案吧？”銀行工作人員強調說(shuō)不會(huì )。

　　但是，李治江擔心的事還是發(fā)生了。12月初，他在人民銀行個(gè)人信用中心查到了一個(gè)“不良記錄”，基本內容就是信用卡在11月16日被凍結過(guò)。

　　“這件事完全是他們的失誤，怎么還能上報到個(gè)人征信中心呢？”于是，他又找到工商銀行，工商銀行倒是很爽快地承認了錯誤，并讓他填寫(xiě)了一個(gè)信息異議報告，上報給了個(gè)人征信中心。

　　直到今年3月，李治江的“黑點(diǎn)”才被抹掉。而在這期間，他申請了幾家其他銀行的信用卡，均沒(méi)有給辦理。

　　一位不愿透露姓名的銀行工作人員告訴記者，個(gè)人信用檔案通過(guò)整理各家銀行提交的客戶(hù)資料而形成，并不通知本人。換言之，這個(gè)征信系統只從銀行、電信部門(mén)等單位采集資料，而不會(huì )去核實(shí)這個(gè)人為何不按時(shí)繳費，銀行等部門(mén)什么時(shí)候把客戶(hù)記錄在案了，也不會(huì )提醒一下。

　　本次調查顯示，93.4%的人認為對于即將成為“黑戶(hù)”的客戶(hù)，銀行有責任提前告知，83.9%的人表示最擔心在不知情的情況下被列入“黑名單”。

　　中國人民大學(xué)法學(xué)教授劉俊海說(shuō)，即使銀行在管理上沒(méi)有瑕疵，考慮到現代社會(huì )中人的事務(wù)繁多、變動(dòng)不居的特點(diǎn)，銀行作為經(jīng)營(yíng)者應該承擔起更多的提醒消費者的社會(huì )責任，履行發(fā)卡后的管理和善意確認等附隨義務(wù)。比如，在將不良記錄提供給征信系統前，應該建立善意確認制度，以書(shū)面形式及時(shí)告知持卡人，給持卡人提供異議和申辯的機會(huì )與渠道。

　　守不守信用誰(shuí)說(shuō)了算？

　　有關(guān)調查顯示，2007年上半年，通過(guò)查詢(xún)“信用檔案”，商業(yè)銀行拒絕的個(gè)人信貸申請筆數占申請總量的10%。此外，一些地區在審查人大代表、政協(xié)委員資格，一些單位在進(jìn)行公務(wù)員錄用和任用考核時(shí)，“信用檔案”也是一項證明個(gè)人信用的重要工具。

　　“有的人想換電話(huà)卡了，在快沒(méi)有錢(qián)的時(shí)候就使勁兒地打電話(huà)，打個(gè)國際長(cháng)途，結果欠下通信部門(mén)很多錢(qián)就把卡丟掉，像這樣惡意欠費的行為，是該有個(gè)措施來(lái)懲治一下�！蹦彻�司銷(xiāo)售經(jīng)理孔春江說(shuō)。

　　調查顯示，82.2%的人認為個(gè)人信用檔案可以激勵和約束個(gè)人重視保持良好的信用記錄，62.5%的人認為可以懲罰惡意不還款的人。

　　有參與調查者這樣質(zhì)疑：如果那些由于某些特殊原因忘交、遲交手機費、電話(huà)費的人，都要在個(gè)人信用檔案里留下不良記錄，是不是有失公平呢？而且有些客戶(hù)由于某些原因，并不與銀行經(jīng)常發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系�，F在銀行方面又沒(méi)有相關(guān)的提醒、警告措施，會(huì )不會(huì )導致這些客戶(hù)并不能及時(shí)地了解到自己的信用檔案問(wèn)題，從而產(chǎn)生問(wèn)題呢？

　　中誠信征信有限公司負責企業(yè)征信的黃建岳說(shuō)，由于我國關(guān)于征信這方面的法律法規幾乎沒(méi)有，所以很多細節問(wèn)題處理起來(lái)很麻煩。例如一個(gè)人臨時(shí)出國了，沒(méi)有來(lái)得及按時(shí)還款，這屬于完全無(wú)意識的行為，不應該說(shuō)他不守信用，但銀行方面又不會(huì )去一一核實(shí)這些具體情況，就會(huì )造成一些誤會(huì )。所以當務(wù)之急是國家建立相關(guān)的法律法規，有法可依就會(huì )減少很多不規范的情況出現。

　　本次調查顯示，72.7%的人認為銀行在建立個(gè)人征信系統時(shí)所應承擔的責任不明確，66.1%的人認為有些不守信用的情況不是惡意的，銀行無(wú)法對其加以甄別就妄下結論，有失公平，63.8%的人認為與個(gè)人信用相關(guān)的立法還不完善，58%的人認為信用信息采集范圍沒(méi)有法律的規定。此外，44.3%的人認為個(gè)人信用檔案不能客觀(guān)真實(shí)地反映一個(gè)人的信用狀況。

　　“在國外，如果一個(gè)人的非信用行為即將被列入‘黑名單’，一般會(huì )有2~3次通知，以確認這個(gè)信息是否真實(shí)�！敝袊�政法大學(xué)法學(xué)教授李曙光說(shuō)，在一個(gè)信用體系很健全的國家，信用檔案的作用是非常巨大的，如果有過(guò)不良的信用記錄，在申請貸款、上保險和求職時(shí)會(huì )很麻煩，有時(shí)候甚至寸步難行。

　　“如果在沒(méi)有核實(shí)這個(gè)信息的真實(shí)性前，不能簡(jiǎn)單、粗暴地就把一個(gè)人列入不守信用的行列，因為對方要承擔一定的法律后果�！崩钍锕庹f(shuō)，維護個(gè)人信用需要個(gè)人、銀行和征信中心的共同努力。 (李春蓮 劉嘉楠)