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　　沒(méi)有客戶(hù)簽字，存款怎么變保單

　　近年來(lái)，銀行代理已成為保險業(yè)一個(gè)新型的銷(xiāo)售渠道：對于成立時(shí)間相對較長(cháng)的保險公司來(lái)說(shuō)，銀行保險業(yè)務(wù)是新的增長(cháng)點(diǎn)，更是節省成本的重要渠道；對于新設立的保險公司而言，這是迅速擴大市場(chǎng)份額、提高知名度的有效途徑。因此，銀行成為了各家保險公司的“必爭之地”。

　　但是，“銀保合作”帶來(lái)的糾紛和訴訟也由此增加。一些人在不知情的情況下，存款變?yōu)榱吮�單�?

　　對樊濤一家來(lái)說(shuō)，最讓他們不滿(mǎn)的是，銀行和保險公司都知道把保險賣(mài)給了他們，唯獨他們不知道自己買(mǎi)了保險，還以為自家的錢(qián)正安全地放在銀行里。直到取款時(shí)才被告之，所謂“送”的保險是銀行“代理”的，變成了自己“購買(mǎi)”的。

　　“事實(shí)上，我妻子沒(méi)有與保險公司簽訂合同，保單上也沒(méi)有我妻子的親筆簽名，所謂‘簽名’是銀行與保險公司打印上去的姓名�！狈疂�說(shuō)：“沒(méi)有儲戶(hù)的委托，銀行憑什么用儲戶(hù)的存款為其代理的保險繳費投保？銀行以‘代收’來(lái)代替‘代繳’，是侵犯了儲戶(hù)對存款的知情權及支配權�！�

　　樊濤說(shuō)，直到此時(shí)，他才知道，他們“購買(mǎi)”的“泰康放心理財終身壽險”是“一個(gè)不平等的保險”：10萬(wàn)元的保費，保單現金價(jià)值賬戶(hù)上立刻少了9%，9000元被作為了“初始費用”不見(jiàn)了。剩余的91000元，即所謂“保單賬戶(hù)價(jià)值”不僅要為保險公司“理財”，而且還要每月收取“賬戶(hù)”管理費，且終身無(wú)法取出；只有當保險責任發(fā)生時(shí)(病故或死亡)，保險公司才歸還投保人賬戶(hù)的現金價(jià)值。而其保單條款中，找不到對投保人的“保險利益”�！皼](méi)有保險利益，買(mǎi)保險還有什么意義？”

　　雖然最終通過(guò)訴訟的方式，樊濤一家拿回了10萬(wàn)元存款及利息，但樊濤卻對銀行的誠信提出了質(zhì)疑：儲戶(hù)的錢(qián)交給銀行，銀行憑什么侵犯儲戶(hù)的存款？”

　　他說(shuō)，雖然保監會(huì )和銀監會(huì )同意銀行代理保險，但應該遵守《消費者權益保護法》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》和《保險法》，不能侵犯儲戶(hù)的合法權益�！�

　　銀行資源被保險公司利用了

　　云南省銀監局在接到樊濤的舉報投訴后，曾指派工作人員到銀行進(jìn)行調查，調查顯示，銀行代理保險有指令性考核指標，并且銀行要收取手續費。

　　從該局提供給法庭的“調查筆錄”上可以看出，2005年，營(yíng)業(yè)部與泰康保險公司簽訂的代理量為540萬(wàn)元，手續費為13.58萬(wàn)元。而這一年的考核指標為760萬(wàn)元，實(shí)際完成375萬(wàn)元。產(chǎn)品銷(xiāo)售，一方面由保險公司的專(zhuān)管員進(jìn)行宣傳、引導；另一方面是由該行大堂經(jīng)理或柜員進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。

　　一位銀行職員透露，根據“銀保合作”協(xié)議，銀行代理銷(xiāo)售保險公司的產(chǎn)品，一切法律責任由保險公司承擔，銀行不僅不負任何法律后果，而且還可以得到高額的手續費。目前不少銀行員工都有銷(xiāo)售保險的任務(wù)，而且很重，但只要完成了，收益也很可觀(guān)。

　　“每當新推出保險項目時(shí)，保險公司都會(huì )叫人上門(mén)到銀行培訓，他們會(huì )一再強調叫我們對外不要說(shuō)是保險，要說(shuō)理財項目�！边@位職員說(shuō)。

　　據保險業(yè)公開(kāi)的資料顯示，從近兩年各家公司的業(yè)績(jì)來(lái)看，通過(guò)銀行代理保險業(yè)務(wù)的規模迅速增長(cháng)，市場(chǎng)份額迅速提高，中國人壽是其中最大的贏(yíng)家，其外，如新華、泰康、太平等都因銀行代理迅速地提高市場(chǎng)份額。但是由于銀行代理帶來(lái)的巨大規模效益，使各家公司都愿意在銀行渠道上傾注更多的財力、物力和人力，特別是手續費的競爭愈演愈烈。

　　中國保監會(huì )有關(guān)負責人表示，目前“銀保合作”的問(wèn)題主要有3方面：一是手續費惡性競爭，費率水平超過(guò)保險公司可承受范圍，銀代業(yè)務(wù)利潤微薄甚至無(wú)利可圖；二是手續費支付方式不規范，存在賬外暗中向銀行代理機構、網(wǎng)點(diǎn)及其工作人員直接或間接支付各種費用的行為；三是部分網(wǎng)點(diǎn)仍然存在銷(xiāo)售誤導行為，如片面夸大投資性產(chǎn)品的投資收益水平，不如實(shí)告知保險責任、退保費用、現金價(jià)值和費用扣除等關(guān)鍵要素等。

　　“樊濤的不斷上訴，目的是為了督促云南省保監局依法行政，恪守監管職責。保險作為一種相對復雜和專(zhuān)業(yè)的金融產(chǎn)品，必須有行政機關(guān)的嚴格監管，否則保險非常容易成為民事欺詐甚至刑事詐騙的手段，甚至會(huì )毀了中國保險業(yè)的誠信努力和整頓�！狈疂�的代理律師張宏雷說(shuō)。(記者 張文凌)