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　　品嘗分期信貸“大餡餅”，信用風(fēng)險大增

　　除了這種非法中介提供的信用卡套現外，一些銀行推出的免息貸款新品也讓一些持卡人產(chǎn)生強烈的貸款沖動(dòng)。如浦發(fā)銀行推出的萬(wàn)用金業(yè)務(wù)，廣發(fā)銀行推出的財智金業(yè)務(wù)。

　　據了解，如果同時(shí)擁有浦發(fā)行的信用卡和借記卡，持卡人就可以辦理萬(wàn)用金業(yè)務(wù)。開(kāi)通此項業(yè)務(wù)后，銀行將根據客戶(hù)的信用額度，按比例向其借記卡中放入一筆信用額度外的資金，這筆資金可以供客戶(hù)在一年內使用，并按月收取手續費。

　　廣發(fā)行的“財智金”免息分期付款業(yè)務(wù)也是大同小異，銀行直接為客戶(hù)提供一筆現金(以轉賬方式劃入儲蓄賬戶(hù))，持卡人可隨后對該筆預借的現金進(jìn)行分期償還。

　　郭田勇認為，銀行利用信用卡額度為客戶(hù)提供消費信貸業(yè)務(wù)，并沒(méi)有違反相關(guān)規定。只是由于現金去向無(wú)法監測，銀行承擔的惡意套現風(fēng)險更大，很容易導致不良率大幅上升。

　　降低不良率，銀行加大信用卡風(fēng)險控制

　　民生銀行信用卡中心總裁楊科表示，信用卡業(yè)務(wù)是高風(fēng)險的小額信貸產(chǎn)品，這個(gè)風(fēng)險大致可分為：欺詐風(fēng)險、信用風(fēng)險與操作風(fēng)險三大類(lèi)。除了持卡人的信用風(fēng)險外，還出現了蓄意欺詐、冒用他人信用卡，仿造、涂改或利用過(guò)期卡進(jìn)行作案，特約商戶(hù)工作人員操作不當或欺詐，中介公司利用POS機假消費真提現的非法套現行為等。

　　“明年，中國信用卡行業(yè)的不良率有可能上升到3%—4%。誰(shuí)的風(fēng)險控制不好，規模不能達到一定的量，誰(shuí)就將形成巨額虧損�！彪m然自己的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展得很穩健，但楊科最關(guān)注的還是風(fēng)險控制。

　　“我們一直堅持用自己的銷(xiāo)售團隊，嚴禁與代辦公司合作�！贝�辦信用卡也分兩種，一種情況就是資料是偽造的，另一種情況則一切資料是真實(shí)的，然后惡意透支。目前，全國所有商業(yè)銀行信用卡所面臨的風(fēng)險就是這類(lèi)信用風(fēng)險，大約占60%—70%，銀行如何防范信用風(fēng)險已成為一個(gè)嚴峻的課題�！拔覀兯�能做的就是把好一切關(guān)口，客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)關(guān)卡、審核關(guān)、交易監控、及時(shí)清收等等�！�

　　拿到不良資產(chǎn)包的收賬公司追賬不手軟

　　在專(zhuān)家看來(lái)，銀行的過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)是造成風(fēng)險的一個(gè)重要原因。因為信用卡業(yè)務(wù)的快速膨脹，以及經(jīng)濟的周期下行，信用卡市場(chǎng)的整體壞賬率也有上升趨勢。

　　周強告訴記者，前兩年信用卡市場(chǎng)火暴，他們行把市場(chǎng)推廣的工作包給了銷(xiāo)售公司，今年信用卡不良率上升，他們轉而聘請了收賬公司替他們催收壞賬。針對信用卡不良率攀升的趨勢，在這個(gè)歲末，國內多家發(fā)卡大行紛紛加大催收力度。銀行大多把容易催收的賬款留在信用卡中心內部解決，而把那些逾期時(shí)間長(cháng)、與客戶(hù)失去聯(lián)系的難收壞賬外包給中介公司催收，一個(gè)個(gè)大大小小的信用卡不良資產(chǎn)包就以低價(jià)賣(mài)給了中介公司。

　　這些中介公司所做的催收工作，一般是先用電話(huà)催收，再發(fā)商業(yè)信函、上門(mén)拜訪(fǎng)，再不成就發(fā)律師信，所有這些手段都失敗后，就付諸法律手段。

　　對那些欠債未還的持卡人來(lái)說(shuō)，如何面對這些專(zhuān)業(yè)的收賬公司，如何在催還債務(wù)的電話(huà)及起訴面前快速解決欠債危機，將成為一個(gè)不容回避的問(wèn)題。(記者:劉振冬)