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　　藏“金”避險

　　【案例】

　　江先生今年28歲,剛參加工作2年多,單身�，F在某紡織企業(yè)做首席設計師助理,年薪約為30萬(wàn)元,年終分紅為8萬(wàn)左右,社保齊全，個(gè)人有樓有車(chē)，銀行另有40萬(wàn)元閑置資金可作投資,有人建議他投資股票、房產(chǎn)、黃金，黃金一直是重要的避險工具之一，請問(wèn)理財師，該怎樣做呢？

　　【財務(wù)分析】

　　江先生屬于收入較高且沒(méi)有太多的家庭負擔的年輕白領(lǐng)階層， 可能沒(méi)有太多的時(shí)間關(guān)注金融市場(chǎng)，建議選擇易于操作，不必耗費太多時(shí)間和精力的投資理財方式。

　　從江先生目前的金融資產(chǎn)配置來(lái)看，結構較為單一，需要進(jìn)行必要的調整，適當增加投資型和保障型資產(chǎn)。另外，每年約38萬(wàn)元的財產(chǎn)收入也必須加以妥善管理，實(shí)現個(gè)人財富的有效累積。

　　【投資建議】

　　房地產(chǎn)需要一次性投入大額資金，投資期限也相對較長(cháng)，建議暫不考慮。股票投資和黃金投資都是通過(guò)市場(chǎng)波動(dòng)賺取差價(jià)收益，需要經(jīng)常關(guān)注市場(chǎng)走勢，從近期市場(chǎng)情況看，股票市場(chǎng)機會(huì )難以把握，這對于缺少短線(xiàn)操作經(jīng)驗的江先生來(lái)說(shuō)，目前不宜介入；在目前的形勢下，黃金作為重要的避險工具受到投資者的青睞，適合進(jìn)行階段性投資。

　　紙黃金風(fēng)險低、資金變現最快。交易費用低、可24小時(shí)交易。但單邊交易，不能做空，不能做實(shí)物交割。實(shí)物黃金抗風(fēng)險能力最高，具收藏功能，適合大額資金。但交易成本高，回購渠道不完善。建議江先生可在閑置資產(chǎn)中拿出40%~50%， 進(jìn)行紙黃金投資。

　　剩余資產(chǎn)除少部分(約10%~15%)作為活期存款或購買(mǎi)流動(dòng)性較強的短期債券型基金外，其它可投向股票型基金等，通過(guò)短期與中長(cháng)期投資產(chǎn)品、風(fēng)險型投資產(chǎn)品與穩健型理財產(chǎn)品的合理配置，平衡自己的資產(chǎn)結構，既保障日常生活不受影響，又實(shí)現資產(chǎn)增值。

　　同時(shí)為了抵抗意外風(fēng)險，建議江先生拿出年收入的1/10配置意外保險；另外對于每年數額不菲的收入，建議進(jìn)行基金定期定額投資。

　　中國銀行佛山分行財富管理中心主任、國際認證理財策劃師陳春強

　　構筑保險“防火墻”

　　【案例】

　　張先生今年30歲，月收入5000元，妻子月收入4000元，夫妻倆都只有社�！，F有住房1套，每月供款3000元，還需供15年。銀行現有存款5萬(wàn)元，小寶寶今年1歲。全家人每月生活開(kāi)支需要3000元。每月還能存入銀行3000元左右。想為自己購買(mǎi)一份商業(yè)保險以避免意外或疾病帶來(lái)的風(fēng)險。

　　【需求分析】

　　保險是家庭風(fēng)險“防火墻”。作為家庭頂梁柱的男子漢，承擔的責任更多，保險業(yè)內人士建議應提前為自己構筑保險“防火墻”。張先生一家目前的保障需求主要有三大塊：第一大塊是住房供款需求54萬(wàn)；第二是家庭生活開(kāi)支：小寶寶1歲，到他22歲大學(xué)畢業(yè)還有21年，如果按照家庭月生活費3000元標準不變，那么21年的家庭月生活總費用就是75.6萬(wàn)；第三是寶寶的大學(xué)教育金：按每年2萬(wàn)計算， 4年大學(xué)費用至少需要8萬(wàn)元。

　　張先生的工資收入占了家庭收入中約占55.6%，所以張先生的身家保障應是(54萬(wàn)+75.6萬(wàn)+8萬(wàn)—5萬(wàn)) ×55.6%=73.7萬(wàn)。年交保費不能超過(guò)年收入的15%。

　　【投保建議】

　　1.投保萬(wàn)能型人生終身壽險1份，年交保費6000元，假設連續支付20年，基本保額30萬(wàn)元，附加重疾醫療30萬(wàn)元，可選擇重大疾病提前給付。

　　2.投保1份意外傷害險，保額50萬(wàn)，附加意外醫療險3萬(wàn)元，附加住院費用醫療保險1份，3險合計年交保費1299元。(保險理財師段麗紅）