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　　去年以來(lái)，央行連續降息，越來(lái)越多的市民不愿將閑散資金全部存入銀行或者購買(mǎi)國債，而股市的持續低迷和變幻莫測又使不少人不敢輕易入市。而分紅保險由于具有“保障、儲蓄、投資”于一體的功能，使人們越來(lái)越多地盯上了它。一方面避免了自己直接投資股市的高風(fēng)險，另一方面又可享受保險公司投資股市、債市及通過(guò)協(xié)議存款所獲得的收益，分紅保險還擁有其他理財工具所沒(méi)有的保障功能。

　　保障儲蓄投資三功能

　　【案例分析】35歲的王先生想為自己的資產(chǎn)保值增值做打算，在信誠人壽北京分公司特別項目組主管丁波指導下，王先生投保了信誠“安享未來(lái)”養老年金分紅保險B款，王先生選擇保額12萬(wàn)元，月繳1312元，繳費期15年，共繳23.6萬(wàn)元。那么，王先生從55歲開(kāi)始每年即可領(lǐng)取12000元，保證領(lǐng)取至80歲，共領(lǐng)30萬(wàn)元；王先生生存至55/70/80歲還可額外領(lǐng)取祝壽金和滿(mǎn)期金1.2萬(wàn)/2.4萬(wàn)/6萬(wàn)元，共計9.6萬(wàn)元；從35歲至80歲的45年期間王先生還可視實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況獲得數額不等的紅利分配；如果王先生在15年的繳費期內身故，可豁免未繳完的余款，且受益人可繼續領(lǐng)取養老金和紅利；如果王先生在55歲前因意外傷害而身故，可獲賠12萬(wàn)元，且受益人可繼續領(lǐng)取養老金和紅利。

　　【專(zhuān)家點(diǎn)評】信誠人壽丁波表示，傳統產(chǎn)品都有一個(gè)固定的預定利率，風(fēng)險保障基本是固定不變的。分紅保險則除具有基本保障功能外，每年還可以根據分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)情況，決定紅利分配，這是分紅保險的最大特點(diǎn)。

　　長(cháng)城保險產(chǎn)品精算部總經(jīng)理趙峰認為，不論利率處于加息周期還是降息通道，不論資本市場(chǎng)如何變動(dòng)，分紅險的收益都能穩定在一定的水平上。因此，分紅險成為抵御資本市場(chǎng)動(dòng)蕩的主力險種。

　　分紅險更適合年輕人

　　【案例分析】33歲的夏女士想為自己5歲的兒子童童投保一份保險，既能保證童童從小到大的教育經(jīng)費，又能保證童童長(cháng)大到退休的收入。在華夏人壽理財師的幫助下，夏女士投保了華夏人壽“童鑫鎖”兩全型分紅險。

　　夏女士年繳保費21052元，繳費期20年，保額10萬(wàn)元。童童從該合同生效90天后(需經(jīng)過(guò)猶豫期)即可領(lǐng)取3000元；從童童7周歲至54周歲每年都可以領(lǐng)取3000元，到童童55周歲至64周歲，童童每年可領(lǐng)取1.8萬(wàn)元，65周歲至87周歲每年領(lǐng)取3.6萬(wàn)元。如果童童生存至88歲后的保單周年日，可獲取20萬(wàn)元的滿(mǎn)期金。如果童童在保險期間身故，可獲得3倍保額的賠付，即可獲得30萬(wàn)元，保險期間內每年可享受現金紅利。紅利不領(lǐng)取可以累計生息，到童童88周歲的累計紅利(中檔)約為2154680元。

　　【專(zhuān)家點(diǎn)評】華夏人壽總精算師張科：“夏女士所存保費僅40多萬(wàn)，即可領(lǐng)取200多萬(wàn)現金紅利，這就是分紅險的優(yōu)勢，尤其是從小開(kāi)始投保，不僅領(lǐng)取的紅利時(shí)間長(cháng)，而且獲取的現金紅利也多。交納的保險費不增加，但得到的保障卻通過(guò)分紅不斷上漲，并且復利上漲�！�

　　太平人壽北京分公司金牌講師劉國琴認為，分紅險適合那些個(gè)人經(jīng)濟狀況良好，長(cháng)期收入穩定，并且想為未來(lái)較遠的某一時(shí)間點(diǎn)(如子女的教育、婚嫁，自己的養老等等)提前做準備的客戶(hù)，尤其適合年輕且需要保障期限長(cháng)的客戶(hù)。保險解決的是一生的事情，分紅保險并非為了賺錢(qián)，其目的是為了抵御未來(lái)的通貨膨脹。