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　　2008年底，中國開(kāi)始進(jìn)入降息通道的低利率時(shí)代。這一期金融周刊，我們將與大家分享的是低利率時(shí)代的理財新觀(guān)點(diǎn)：主動(dòng)負債———這個(gè)觀(guān)點(diǎn)，對有幾千年節儉傳統的中國人來(lái)說(shuō)絕對是個(gè)挑戰！

　　面對一邊是已經(jīng)很低的貸款利率，另一邊是比往年便宜很多的房子、車(chē)子等資產(chǎn)，你完全可以讓自己的生活質(zhì)量更好些、再好些———而這一切的代價(jià)，僅僅是在你可承受的范圍內適當提高你的負債。對此，你難道不想試試嗎？

　　A

　　一個(gè)案例：低負債家庭的困惑

　　欠債太多肯定是不好的，但一分錢(qián)不欠又真是好的理財之道嗎？看看下面這個(gè)家庭的困惑，是否能給你一些啟示：

　　劉先生的故事

　　30歲的劉先生每月收入6000元，公積金900多元，太太每月收入5000元，兩人年終獎?dòng)?萬(wàn)元左右，各種保險福利都很齊全；每月兩人開(kāi)銷(xiāo)4000元左右，養車(chē)的費用1000元，此外每年繳納商業(yè)保險6000多元。

　　他們兩人在市區擁有一套70多平方米的住房，價(jià)值45萬(wàn)元；欠款銀行按揭8萬(wàn)元，每月只需還貸500多元；此外兩人有活期存款16萬(wàn)，股票14萬(wàn)。

　　剛過(guò)而立之年的劉先生今年打算要小孩，同時(shí)考慮購買(mǎi)一套120平以上的房子。劉先生困惑的是，自己貸款再買(mǎi)一套房是否可行，如果可以，貸多少合適？

　　理財專(zhuān)家點(diǎn)評

　　建設銀行四川省分行理財師羅藝：

　　1.劉先生貸款再買(mǎi)一套房可行，貸款額則應該按照房屋貸款月供款低于可支配收入80%的安全線(xiàn)考慮，該案例月可支配收入為(11000-5000-500)×0.8=4400，如果按20年期貸款利率5.94%計算，則劉先生家庭可貸款額度最好不超過(guò)60萬(wàn)元。

　　2.目前低利率環(huán)境下，如果投資收益高于貸款利率就可考慮利用債務(wù)杠桿增加投資機會(huì )，但家庭資產(chǎn)負債比最多不超過(guò)50%。

　　3.家庭負債，可以分為以下三種情況進(jìn)行分析：首先根據自己的收入水平，個(gè)人的收入負債比有多大，當收入與負債比超過(guò)一定范圍時(shí)，應適當減少，以免造成債務(wù)壓力；其次，根據債務(wù)的償還期限、償還能力，盡量將自己的債務(wù)長(cháng)中短相結合，避免將還債期集中在一起，到時(shí)自己無(wú)能力償還；此外，根據債務(wù)的用途、收益，高風(fēng)險投入的債務(wù)以少為好，有穩定收益的可以多借些，沒(méi)有收益、是消費性借債以長(cháng)期為好。

　　民生銀行成都分行理財師蔡潼：

　　1.家庭的現金流管理和一個(gè)企業(yè)一樣，高負債會(huì )在一定程度上造成現金流問(wèn)題，但從人的消費生命周期上來(lái)看，又需要適當增加負債來(lái)平衡人的一生的現金流，傳統的中國人消費觀(guān)念(不借錢(qián)，少負債)也限制了家庭生活質(zhì)量的提高。我認為家庭合理負債比率30%～45%較為合適。劉先生家庭總資產(chǎn)=45萬(wàn)元(住房)+16萬(wàn)元(活存)+14萬(wàn)元(股票)=75萬(wàn)元，負債8萬(wàn)，資產(chǎn)負債率僅為10%，可以增加負債比率買(mǎi)房改進(jìn)生活質(zhì)量。

　　按照7000元/平方米估算，總價(jià)需要84萬(wàn)。如果不賣(mài)舊房，用16萬(wàn)元(活存)+14萬(wàn)元(股票)=30萬(wàn)元做首付，則從銀行貸款54萬(wàn)可買(mǎi)到新房。一旦貸款后，負債比率迅速提高。加上舊房8萬(wàn)貸款，總負債62萬(wàn)元，則超過(guò)了貸款的警戒線(xiàn)。按照5.94%的貸款利率，如貸款20年，采用等額本息還款法，每月新房需要還款3900元。每月還有公積金900元，如考慮單位再繳900，平均每月還款2100元。家庭按照當前收支水平每月可儲蓄6000元，扣除新房房貸可儲蓄3900元。如考慮要小孩的話(huà)，短期現金流可能會(huì )出現問(wèn)題；但若將舊房出租，可有一定租金收入來(lái)解決小孩教育金準備計劃，在家庭有一定風(fēng)險承受能力基礎上，貸款還是可行。

　　如果賣(mài)舊房、賣(mài)股票，買(mǎi)新房，則有75萬(wàn)流動(dòng)資金。短期現金流不會(huì )出現問(wèn)題，負債很輕，但需要考慮好的投資產(chǎn)品準備子女教育金計劃，貸款買(mǎi)房是可行的。

　　2.負債管理是家庭財務(wù)管理的重要組成部分，但也要避免過(guò)度負債讓家庭承擔過(guò)高的風(fēng)險。一般不要超過(guò)50%的資產(chǎn)負債率。

　　3.如投資收益率不能超過(guò)房貸利率5.94%，則還是可以考慮適當減少負債。如果有好的投資機會(huì )，則可考慮適當增加負債。不好的方式是資產(chǎn)這邊有大量的活期或定期存款等低收益產(chǎn)品，負債那邊有大量高利率的負債，那整個(gè)家庭財務(wù)結構就不合理，不如選擇提前還款減少負債，或者采用存貸通等業(yè)務(wù)提高活存收益率。