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　　建議三：暫緩購房計劃

　　目前王先生有一套95平方米的小三房，即便以后兒子結婚，全家人住在一起也夠大。

　　王先生60歲退休，太太55歲退休，退休前后生活開(kāi)支不變。根據前述內容可知，不考慮通貨膨脹率與投資收益因素，如果夫妻退休后平均壽命25年，則按照目前每年約3.3萬(wàn)元(5萬(wàn)元除以3乘以2)的消費水平，至少需要在退休后保留80萬(wàn)元流動(dòng)資金，而目前顯然不夠。目前大城市房?jì)r(jià)仍有下跌空間，宜暫緩購置房產(chǎn)。

　　建議四：換銀行存款為理財產(chǎn)品與黃金

　　今年以來(lái)國內股市呈振蕩上行態(tài)勢，下行空間有限，且隨著(zhù)上周美聯(lián)儲政策的出臺，美股大漲，國內外投資者信心不斷恢復，因此建議家庭18萬(wàn)元的股票和基金繼續持有，暫時(shí)不做調整，仍為家庭理財的“激進(jìn)”部分。

　　考慮到未來(lái)的貨幣貶值風(fēng)險，保留25萬(wàn)元銀行存款得不償失。建議從銀行存款中拿出3萬(wàn)元作為家庭緊急備用金(通常為月支出的3~6倍)以備不時(shí)之需，主要以銀行活期存款和貨幣基金的形式存在，年化收益約為2%。其余22萬(wàn)元，則一分為二，11萬(wàn)元建議投資銀行不同期限的理財產(chǎn)品。

　　而美元貶值無(wú)疑將使黃金價(jià)格的前景被看好，且黃金投資向來(lái)也應是家庭理財中起到穩健保值作用的部分，建議剩余的11萬(wàn)元購買(mǎi)實(shí)物型黃金。

　　根據目前銀行理財產(chǎn)品與實(shí)物黃金的收益情況，在未來(lái)的3年里每年的綜合投資收益率至少可以達到4%，兩部分產(chǎn)品作為家庭理財的“穩健”部分。而近三年中，平時(shí)的工資積累可以靈活購買(mǎi)各類(lèi)銀行理財產(chǎn)品及基金，若股市走好就可以購買(mǎi)偏股基金，若股市走弱、國債看好則買(mǎi)偏向保守的理財產(chǎn)品。這樣一來(lái)，家庭流動(dòng)資產(chǎn)配置在穩健方面與配置在激進(jìn)方面的比例接近5：4，長(cháng)遠來(lái)看趨向3：2。

　　根據表二所示，如果未來(lái)經(jīng)濟狀況好轉，股票、基金投資收益率提高，我們做出以下預測，供王先生家庭參考。根據表二計算，在2012年，家庭可積累76.4萬(wàn)元的流動(dòng)資產(chǎn)，基本積累夠了退休后的養老錢(qián)，再考慮買(mǎi)房也不遲。(記者井楠）