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　　觀(guān)點(diǎn)

　　反方 意義不大

　　風(fēng)險測試為何會(huì )被部分銀行網(wǎng)點(diǎn)輕視？一名銀行從事相關(guān)業(yè)務(wù)的負責人表達了自己的看法。

　　“實(shí)際上，這個(gè)測試并不能真實(shí)反映出客戶(hù)的個(gè)人風(fēng)險承受能力�！边@名負責人稱(chēng)，僅僅靠幾分鐘的時(shí)間就讓客戶(hù)進(jìn)行完這個(gè)測試，客戶(hù)的真實(shí)情況不但銀行不會(huì )很清楚，就是客戶(hù)自身也不會(huì )太清楚。

　　比如一些客戶(hù)測試后的結果是穩健投資型，但是事后銀行了解到，其實(shí)他的“實(shí)力”并不弱。而一些客戶(hù)為了購買(mǎi)到某款高風(fēng)險高利潤的理財產(chǎn)品而填寫(xiě)測試單，最后測試出來(lái)的結果是激進(jìn)型，可以承受風(fēng)險的能力比較大，但實(shí)際上這些客戶(hù)卻接受不了虧損，只是想賺得更多才那樣填寫(xiě)的。

　　該負責人還稱(chēng)，雖然各家銀行都是按照銀監會(huì )的要求對客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險測試，但是在具體的測試題設計上，各家銀行都不一樣。由于測試內容不一樣，就有可能造成同一客戶(hù)在不同的銀行測出不同的等級。

　　另外，如果客戶(hù)想購買(mǎi)某款理財產(chǎn)品，就算客戶(hù)真實(shí)情況達不到測試的要求，一些工作人員也會(huì )“幫”客戶(hù)達到，比如簡(jiǎn)化手續等。

　　“雖然客戶(hù)購買(mǎi)理財產(chǎn)品要通過(guò)銀行風(fēng)險測試或審批，但購買(mǎi)理財產(chǎn)品主要還是看客戶(hù)自己的意愿，有的銀行還會(huì )要求風(fēng)險測評不符合的客戶(hù)簽訂免責條款。其實(shí)只要是客戶(hù)想買(mǎi)的，一般都會(huì )買(mǎi)得到，在這樣的情況下，再進(jìn)行風(fēng)險測試意義就不大了�！边@位負責人坦言。

　　正方　應該重視

　　但是，也有一些業(yè)內人士認為，進(jìn)行風(fēng)險測試非常必要。

　　國際金融理財師陳靚告訴記者，按照規定，銀行在進(jìn)行風(fēng)險測試時(shí)，必須是銀行有資質(zhì)的工作人員與客戶(hù)面對面進(jìn)行測試才行，連打電話(huà)都不可以。

　　工作人員要當著(zhù)客戶(hù)的面對其進(jìn)行指導、講解，了解客戶(hù)以前購買(mǎi)過(guò)哪一款理財產(chǎn)品，是否虧損過(guò)等等，通過(guò)這些情況來(lái)了解客戶(hù)的真實(shí)風(fēng)險承受能力，并指導客戶(hù)真實(shí)填寫(xiě)風(fēng)險測試單。

　　陳靚說(shuō)，通過(guò)風(fēng)險測試，銀行能了解到客戶(hù)的收入、風(fēng)險承受能力等情況。如果客戶(hù)對風(fēng)險沒(méi)有意識到，銀行評估出來(lái)的風(fēng)險等級比客戶(hù)想購買(mǎi)的理財產(chǎn)品低的話(huà)，銀行就不會(huì )建議客戶(hù)購買(mǎi)這款產(chǎn)品，而是介紹客戶(hù)購買(mǎi)其他產(chǎn)品。這樣，不管是對客戶(hù)還是對銀行，都是具有積極作用的。

　　一名不愿意透露姓名的理財師稱(chēng)，對客戶(hù)隱瞞風(fēng)險，其實(shí)對銀行也不利。

　　因為通過(guò)銀行購買(mǎi)理財產(chǎn)品的客戶(hù)一般本身就是銀行的儲戶(hù)，他們將大量的錢(qián)存在銀行，在購買(mǎi)理財產(chǎn)品時(shí)往往誤認為理財產(chǎn)品是收益更高的儲蓄，并出于對銀行的信任才購買(mǎi)。

　　一旦這些客戶(hù)購買(mǎi)理財產(chǎn)品出現虧損，他們將不再信任該銀行，如將剩余資金取走，銀行也會(huì )因此造成不小的損失。

　　提醒

　　個(gè)人分辨很重要

　　對于銀行的風(fēng)險測試，海南昌宇律師事務(wù)所林家旺律師認為，銀行推出理財產(chǎn)品，最終目的還是要把理財產(chǎn)品賣(mài)出去，因此對客戶(hù)來(lái)說(shuō)，不管是風(fēng)險測試還是工作人員的分析推薦，其實(shí)都不是很“可靠”。

　　如果客戶(hù)購買(mǎi)理財產(chǎn)品虧損了，想找銀行承擔責任的話(huà)，是難上加難，比如銀行一般在客戶(hù)購買(mǎi)理財產(chǎn)品時(shí)會(huì )讓其在免責條款上簽字。

　　林律師提醒，許多投資者特別是平民百姓之所以會(huì )虧損，主要是因為對這種金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險并不了解，不知道虧在哪里。其實(shí)，任何理財產(chǎn)品在收益放大的同時(shí)，風(fēng)險也隨之放大。

　　林律師建議，客戶(hù)在購買(mǎi)理財產(chǎn)品時(shí)，一定要先詳細了解該產(chǎn)品的內容，選擇適合自己的產(chǎn)品，絕不能聽(tīng)信“只賺不賠”的說(shuō)法；其次，要詳細了解客戶(hù)與銀行之間的權利義務(wù)關(guān)系，最好能簽訂相關(guān)協(xié)議，并仔細閱讀協(xié)議內容，以免落入“合同陷阱”，有了公平的協(xié)議后，一旦發(fā)生糾紛就可以作為有力證據。(記者 鄭文強 實(shí)習生 陳思麗)

　　僅靠測試就能規避風(fēng)險？

　　在采訪(fǎng)中，記者看到針對風(fēng)險測試兩種截然不同的態(tài)度。孰對孰錯，似乎沒(méi)有爭論的必要，因為從實(shí)際情況來(lái)看，兩種態(tài)度都有其道理。

　　可是，僅僅靠風(fēng)險測試就一定能規避風(fēng)險嗎？正如一位負責人所說(shuō)，每個(gè)銀行的測試內容都不一樣，這樣就有可能導致同一個(gè)客戶(hù)在不同的銀行測試出不同的結果。風(fēng)險測試是規避風(fēng)險的必要條件，卻不是充分條件。

　　筆者認為，除了投資者個(gè)人應提高風(fēng)險意識，仔細分辨各類(lèi)理財產(chǎn)品外，更重要的是，銀行也應該從多方面幫助投資者分析，指導購買(mǎi)，而不能僅僅靠一紙測試，就決定客戶(hù)適合哪類(lèi)產(chǎn)品，不適合哪類(lèi)產(chǎn)品。

　　富豪們的虧損是前車(chē)之鑒，連長(cháng)期與金融打交道的富豪都無(wú)法預測風(fēng)險，更何況對金融知識知之甚少的普通百姓呢？(小午)