發(fā)表評論 3個(gè)“關(guān)鍵”看懂
銀行產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)
看說(shuō)明書(shū)時(shí)應把握提前贖回、認購期、認購額度等核心內容
4月中旬，銀監會(huì )開(kāi)始整肅銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)，對銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行暗訪(fǎng)，部分銀行自查之后正在醞釀對理財產(chǎn)品合同進(jìn)行細節修改。面對較為專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)品合同，普通投資者該如何看明白？理財師建議，主要把握四個(gè)核心內容。
關(guān)鍵詞1 提前贖回
在近期發(fā)售的一款銀行理財產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)中寫(xiě)道：“產(chǎn)品交收日(2008年4月20日)后每年的3月、6月、9月或12月的第3個(gè)營(yíng)業(yè)日，此保本投資產(chǎn)品將準許提早贖回，本行會(huì )收取相關(guān)費用、損失及開(kāi)支�！�
關(guān)于理財產(chǎn)品的提前贖回，一般分三種情況：一是銀行和投資者均沒(méi)有終止產(chǎn)品的權利；二是投資者有終止權利但是需要支付違約金；三是銀行有終止權，但投資者沒(méi)有。
通常來(lái)講，提前贖回都需要支付相關(guān)的費用，同時(shí)不再享受到期保本或保證收益的條款。
關(guān)鍵詞2
認購期、認購額度
一般銀行有最低認購額度要求，并且在理財期內，不允許提前支取，產(chǎn)品的質(zhì)押率也不超過(guò)70%-90%，因此手頭沒(méi)有閑錢(qián)的投資者不宜購買(mǎi)。
此外，通常一款產(chǎn)品的認購期都要有20天左右，投資者先可以不太急于購買(mǎi)。一來(lái)可以有更多時(shí)間斟酌一下產(chǎn)品的適合程度；二來(lái)可以進(jìn)一步觀(guān)察其投資方向的市場(chǎng)走勢；更重要是，如果金額比較大，完全可以做一個(gè)七天通知存款或購買(mǎi)幾天貨幣市場(chǎng)基金，打一個(gè)時(shí)間差，也可以贏(yíng)得一筆不錯的投資收益。
關(guān)鍵詞3 提前終止
終止條款也將直接影響到投資收益。某銀行理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中如此描述：“銀行有提前終止權。如提前終止，銀行須提前2個(gè)工作日通過(guò)本行網(wǎng)站進(jìn)行公告�？蛻�(hù)無(wú)提前終止權�！�
銀行的提前終止權相當于投資者賣(mài)給銀行一個(gè)期權。投資者要弄清楚，終止權掌握在銀行手中還是自己手中。若由銀行掌握終止權，則產(chǎn)品的收益相對會(huì )高一些，但投資者就喪失了主動(dòng)權；若終止權在投資者這里，雖然投資者可以行使提前終止權利，但產(chǎn)品的收益率就會(huì )相對低些。
本報記者 蘇曼麗
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