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　　市場(chǎng)上投連險繁多，雖然數量不似基金那么夸張，但選好一個(gè)合適的投連險也絕非易事。

　　怎樣的投連險是一款好的合適的投連險？以下六招，相信對你選擇會(huì )大有幫助。

　　一看費率

　　投資收益=利潤-費用。上述公式概括出影響理財產(chǎn)品收益情況的兩大因素：本身的盈利能力以及持有人為獲得這個(gè)盈利而支付的代價(jià)。

　　開(kāi)源節流，對于投資類(lèi)產(chǎn)品，我們自然希望其涉及的相關(guān)費用越低越好———投連險自然也不例外。

　　相比基金，投連險的費率結構更為復雜，所以以下費率屬性都必須細細分析：

　　初始費用購買(mǎi)一款投連險，首先一部分資金會(huì )被作為初始費用收取，剩下的部分才會(huì )進(jìn)入投資賬戶(hù)。這部分費用，有點(diǎn)類(lèi)似于基金的認購費用。當然，因為保險產(chǎn)品結構的特殊性，這部分費用一般在5%以上，對于年繳型投連險，最初幾年6000元以下部分甚至在30%-50%之間。當然，也有少數投連險產(chǎn)品豁免初始費用。

　　退保費用購買(mǎi)投連險，理當是一個(gè)長(cháng)期連續的過(guò)程。若沒(méi)幾年投保者就要求退保拿回投資賬戶(hù)的資金，保險公司就會(huì )收取一定比例的退保費用(只有到一定年限后才豁免退保費用)。

　　轉換費用一個(gè)投連險產(chǎn)品旗下往往有多個(gè)投資賬戶(hù)，并允許你的資金在賬戶(hù)之間轉換。正如基金轉換一樣，這也會(huì )收取一定的轉換費用。投連險一般會(huì )每年提供若干次免費轉換費用，此后則收取一定的費用。轉換費用有兩種收法，一種是按照轉換金額的一定比例收取，另一種則是收取固定金額。若轉換金額較大，顯然固定金額劃算。

　　買(mǎi)賣(mài)差價(jià)和外匯等產(chǎn)品類(lèi)似，投連險賬戶(hù)的買(mǎi)入價(jià)和賣(mài)出價(jià)不同，當中的差價(jià)實(shí)際上就是投資投連險賬戶(hù)的隱性成本。目前投連險大多有2%左右的買(mǎi)賣(mài)差價(jià)，不過(guò)也有極少產(chǎn)品豁免投連險。

　　管理費用管理費用是投連險賬戶(hù)按年要收取的，越低越好。

　　二看獎勵

　　雖然單從費率上來(lái)看，投連險要比基金高上不少。其實(shí)，這更多是一種費率上的安排，因為投連險一般針對持續穩定繳費的投保者會(huì )提供“持續獎勵”，這部分獎勵長(cháng)期來(lái)看會(huì )抵消掉此前較高的初始費用，甚至產(chǎn)生額外的收益。

　　不過(guò)，不同投連險產(chǎn)品的獎勵計劃不盡相同，盡可能挑選獎勵豐厚且及早到來(lái)的投連險產(chǎn)品為佳。

　　三看賬戶(hù)設置

　　投連險設置有不同的投資賬戶(hù)，這就是強調了資產(chǎn)配置的重要性。一般來(lái)說(shuō)，一款投連險至少該有股票型、債券型和貨幣型三類(lèi)賬戶(hù)，前兩者可以作為資產(chǎn)配置，而貨幣型的則可以作為資金暫存地。當然，除此以外，若能提供混合型、指數型賬戶(hù)則更佳。

　　四看盈利能力

　　投連險終究是一款投資產(chǎn)品，所以其收益水平至關(guān)重要。如何評判一款投連險的盈利能力，可不能只看短期表現。

　　股市投資，牛市賺錢(qián)不是真本領(lǐng)。在調整市乃至熊市中能夠保存資本甚至賺錢(qián)，才是一個(gè)投連險賬戶(hù)的價(jià)值所在。所以，一個(gè)經(jīng)歷了牛熊市轉換并均能獲得較穩定收益水平的投連險賬戶(hù)，比單單在大牛市獲得優(yōu)異表現的投連險賬戶(hù)更可貴。

　　五看保障

　　投資類(lèi)保險，保障始終是弱項，尤其是相比純保障類(lèi)險種而言。一般，投連險的身故賠償不過(guò)是投資賬戶(hù)凈額的一定比例，若初期賬戶(hù)資金有限，其金額遠不足以實(shí)現充分的保障。

　　不過(guò)，目前許多投連險均允許投保者自由設置壽險保障金額，而且費率較單買(mǎi)壽險產(chǎn)品有優(yōu)惠。若你壽險保障尚不充足，那么此類(lèi)投資、保障兩不誤的產(chǎn)品自然是更佳的選擇。

　　六看繳費期限

　　買(mǎi)過(guò)基金的人都知道定期定額投資法，即固定周期投入固定金額，高價(jià)時(shí)買(mǎi)入的少，低價(jià)時(shí)買(mǎi)入的多，長(cháng)期下來(lái)實(shí)現較低的入市成本。投連險一樣可以“定期定額”。當然，不同投連險有不同的期交周期，有的只支持年繳，有的則支持半年繳乃至月繳。對于目前跌宕起伏的A股市場(chǎng)，支持月繳意味著(zhù)可以更好的抓住月與月之間的波動(dòng)，帶來(lái)更多的長(cháng)期受益，所以投連險若能支持月繳，顯然是好事一樁。 (記者 張佳）