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　　“慈善”和“理財產(chǎn)品”，這兩個(gè)原本看上去沒(méi)有什么關(guān)系的詞，因為一場(chǎng)汶川大地震走到了一起，國內理財產(chǎn)品市場(chǎng)也由此多了一種理財產(chǎn)品。

　　5月17日，建設銀行推出首款慈善理財產(chǎn)品，將部分投資收益作為捐贈資金，在產(chǎn)品投資起始日以愛(ài)心投資者的個(gè)人名義全部捐贈給中國紅十字基金會(huì )，用于四川抗震救災。這款理財產(chǎn)品以“本金返還，收益捐贈”這一創(chuàng )新模式，為投資者提供了一種新的表達愛(ài)心的方式。

　　招行也緊隨其后，于5月27日至6月2日緊急發(fā)售一款“金葵花安心回報愛(ài)心號之抗震救災特別理財計劃”。該理財計劃到期后，除去支付給投資者的收益之外，招商銀行管理理財本金實(shí)現的全部收益將捐贈至中華慈善總會(huì )用于抗震救災。

　　乍一看，“慈善”與“理財產(chǎn)品”完美地結合在一起，投資者既獲得了投資收益，同時(shí)，也通過(guò)一種全新的方式表達了自己的愛(ài)心。然而，細究之下，卻未必如此。

　　捐款何必繞此大彎？

　　且以建行首推的這款慈善理財產(chǎn)品為例。

　　該款產(chǎn)品為保本浮動(dòng)收益型理財產(chǎn)品，起始購買(mǎi)金額為5萬(wàn)元，產(chǎn)品期限設為3個(gè)月，預期年化收益率為3.39%。其中，購買(mǎi)金額的8%。為捐贈資金，剩下的投資于央行票據，到期后客戶(hù)獲得本金和相應收益。

　　假設投資者購買(mǎi)10萬(wàn)元該產(chǎn)品，實(shí)際理財天數為91天，根據該理財產(chǎn)品計劃，投資者捐贈資金為10萬(wàn)元×8%。=800元，由建行于產(chǎn)品募集結束后2個(gè)工作日內代投資者捐贈。10萬(wàn)元扣除800元捐贈額之后剩下的資金作為投資本金，到期后投資者可收回投資資金及投資收益：(10萬(wàn)元-800)×(1+3.39%×91/365)≈100038.42元。

　　而同樣10萬(wàn)元，若存銀行3個(gè)月定期，按目前3.33%利率計算，可得利息832.5元，扣除利息稅后，實(shí)得利息790.88元。

　　換句話(huà)說(shuō)，如果投資者將10萬(wàn)元直接存銀行，到期后所得利息收入捐出，與購買(mǎi)該理財產(chǎn)品只相差47.54元。

　　“那我何必繞這么大個(gè)彎？直接捐800元出去好了�！碑斢浾甙堰@筆賬算給一位IT 企業(yè)普通員工陳小姐聽(tīng)之后，她對記者說(shuō)，“10萬(wàn)元對于普通工薪階層也不算個(gè)小數目，犧牲3個(gè)月的流動(dòng)性，所獲得的收益，算上捐出的800元，也不過(guò)是838.42元，和存銀行差不多，這樣的理財產(chǎn)品對于我來(lái)說(shuō)沒(méi)有什么吸引力�！�

　　再看招行的慈善理財產(chǎn)品，其理財期限為7天，投資年收益率為1.71%，投資者到期獲得的收益也是僅與7天通知存款相當。

　　一天之內，產(chǎn)品出籠？

　　“是客戶(hù)的提議促成了我們設計這款慈善理財產(chǎn)品�！苯ㄔO銀行總行相關(guān)部門(mén)負責人在接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)這樣表示。

　　該人士告訴記者，汶川大地震發(fā)生后，各界人士都通過(guò)各種渠道踴躍捐款，在此過(guò)程中，很多客戶(hù)通過(guò)建行網(wǎng)點(diǎn)向災區和慈善機構捐款匯款；同時(shí)，有不少客戶(hù)還來(lái)電詢(xún)問(wèn)有無(wú)保本收益的產(chǎn)品，希望購買(mǎi)并將收益捐贈給四川災區。

　　記者獲悉，面對廣大客戶(hù)的愛(ài)心需求，建行高端客戶(hù)部、金融市場(chǎng)部、法律部?jì)H用了短短一天的時(shí)間，即緊急設計出此款理財產(chǎn)品。

　　雖然產(chǎn)品設計來(lái)源于客戶(hù)的提議，推出產(chǎn)品的初衷和預期都很好，但是一天之內設計成型難掩其倉促、不盡完善之處。

　　記者電話(huà)采訪(fǎng)了一位購買(mǎi)了上述慈善理財產(chǎn)品的建行工作人員�！拔抑�?chē)�的同事都買(mǎi)了。這不是銀行內部的攤派，只是我個(gè)人的一點(diǎn)愛(ài)心�！彼龑τ浾哒f(shuō)。

　　據了解，建行的這款慈善理財產(chǎn)品，全國投資者共認購1億多元。假設以起始購買(mǎi)金額5萬(wàn)元的兩倍作為平均購買(mǎi)額，全國僅有1000多人購買(mǎi)了該產(chǎn)品，就這個(gè)銷(xiāo)售量而言，只能說(shuō)是乏善可陳。

　　此外，關(guān)于招行“金葵花”慈善理財產(chǎn)品的認購情況，該行官方表示，“市民認購踴躍”。不過(guò)，記者實(shí)地詢(xún)問(wèn)招行上海分行五角場(chǎng)支行工作人員了解到，該支行較少有市民購買(mǎi)這一產(chǎn)品�！爸饕�是因為投資起點(diǎn)比較高吧�！彼�解釋道。

　　嘩眾取寵，實(shí)為無(wú)奈？

　　“真正的大客戶(hù)不會(huì )購買(mǎi)這樣的產(chǎn)品�！币晃粯I(yè)內人士在接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)表示。他告訴記者，大客戶(hù)通常會(huì )通過(guò)指定銀行的財富管理或私人銀行業(yè)務(wù)，來(lái)管理自己的特定資產(chǎn)，獲得一個(gè)更高的收益。要捐贈的話(huà)，會(huì )采取直接捐贈的方式。這樣一個(gè)與銀行存款收益相當、捐出收益的慈善理財產(chǎn)品對他們不會(huì )有吸引力。

　　那么，這樣一種理財產(chǎn)品，在汶川大地震、舉國獻愛(ài)心的時(shí)機推出，是否有嘩眾取寵之嫌？

　　“至少有‘誤導’投資者之嫌，銀行以支援災后重建為名發(fā)行理財產(chǎn)品只是一個(gè)噱頭�！鄙虾Ｘ斀�(jīng)大學(xué)現代金融研究中心副教授談儒勇向記者表示，“不過(guò)，這也是商業(yè)銀行的無(wú)奈之舉�！�

　　他認為，在目前激烈的競爭環(huán)境下，如果別家銀行都做了，哪一家不做就會(huì )吃虧。況且，在抗震救災的過(guò)程中，企業(yè)表現不踴躍、不積極，會(huì )給企業(yè)形象和聲譽(yù)帶來(lái)難以估量的負面影響，而利用好這次機會(huì )，則會(huì )無(wú)形地達到比平時(shí)做廣告更好的效果。因此，商業(yè)銀行倉促之間推出這樣的產(chǎn)品雖不值得鼓勵，但也可以理解。

　　也有專(zhuān)家在接受記者采訪(fǎng)時(shí)指出，銀行作為一個(gè)商業(yè)機構，以“慈善”加“理財”作為一種營(yíng)銷(xiāo)模式，本身無(wú)可厚非。至于理財產(chǎn)品的收益多少，既然投資者購買(mǎi)是為了獻愛(ài)心，是完全自愿的，就不會(huì )在意收益率偏低的問(wèn)題。(記者 徐�；� 實(shí)習生 黃晉)