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　　理財市場(chǎng)冷，萬(wàn)能險獨熱，專(zhuān)家提醒投資者，要提防萬(wàn)能險高結算利率下存在的認識誤區，保險公司每月公布的萬(wàn)能險結算利率也不能作為長(cháng)期實(shí)際收益的保證。

　　保監會(huì )最新公布數據顯示，今年上半年，壽險保費同比大漲64%，其中，通過(guò)銀行保險渠道銷(xiāo)售的保費增長(cháng)超過(guò)了140%，成為推動(dòng)壽險巨幅增長(cháng)的主要動(dòng)力。而與去年投連險井噴不同的是，今年銀保渠道上演的則是萬(wàn)能險大戰。不過(guò)，保險公司本月初公布的萬(wàn)能險結算利率顯示，部分保險公司萬(wàn)能險結算利率今年上半年一路向上的趨勢已出現扭轉。

　　萬(wàn)能險銀保保費增140%

　　一改前兩年同比百分之十幾的增速，今年上半年，壽險保費同比暴增。根據保監會(huì )最新公布的數據，今年上半年，壽險保費同比大漲了64%。

　　據保險業(yè)內人士分析，今年上半年，壽險井噴式的增長(cháng)主要源于大多數公司采取了銀行保險渠道銷(xiāo)售的策略。

　　而與去年投連險井噴不同的是，今年則是上演萬(wàn)能險的熱賣(mài)大戰。

　　一壽險公司銀保部負責人透露，去年曾一度熱銷(xiāo)的投連險產(chǎn)品已基本失去吸引力，該公司銀保渠道早在幾個(gè)月前就開(kāi)始將主打產(chǎn)品轉向萬(wàn)能險，而且其6月份的結算利率已攀升到6%以上，遠遠高出市場(chǎng)平均水平。而近日，平安也高調宣布將開(kāi)展持續兩個(gè)月的全國銀保渠道的萬(wàn)能險促銷(xiāo)活動(dòng)。

　　上半年結算利率接連走高

　　與投連險投資風(fēng)險完全自擔相比，萬(wàn)能險具有2%左右的保底收益，而今年上半年，不少保險公司萬(wàn)能險產(chǎn)品的結算利率接連走高，增加了萬(wàn)能險的銷(xiāo)售吸引力。

　　如中國人壽、平安人壽等大型壽險公司的萬(wàn)能險結算利率今年上半年陸續創(chuàng )出市場(chǎng)同期最高水平，以平安個(gè)人銀行萬(wàn)能保險結算利率為例，剛剛公布的7月結算利率顯示，該產(chǎn)品結算利率已連續三個(gè)月達到6%。

　　不過(guò)，值得關(guān)注的是，保險公司本月初公布的萬(wàn)能險結算利率顯示，部分保險公司萬(wàn)能險結算利率一路向上的趨勢已出現扭轉。

　　如新華人壽得意理財兩全保險(萬(wàn)能型)的結算利率已從5月份的5.6%下調至7月份的5.25%，降幅6.25%，合眾人壽終身壽險(萬(wàn)能型)6月的結算利率已較5月下調了3.17%，分別為5.5%和5.68%。

　　高結算利率下謹防兩誤區

　　盡管部分保險公司開(kāi)始調低了萬(wàn)能險結算利率，但是，結算利率目前能仍普遍維持在4%~6%之間，在目前弱市下，對投資者仍具備不小的吸引力。

　　對此，專(zhuān)家提醒投資者需理性看待萬(wàn)能險結算利率，避免兩大認識誤區。

　　誤區一

　　結算利率難比定存利率

　　首先，萬(wàn)能險結算利率不能簡(jiǎn)單與銀行定期存款利率相比。

　　目前，不少萬(wàn)能險年結算利率可達5%以上，似乎比定期存款更有吸引力。但需要注意的是，與銀行儲蓄不同，儲蓄利息的計算基數是進(jìn)入銀行賬戶(hù)的所有本金，而萬(wàn)能險的收益計算基數是保單的賬戶(hù)價(jià)值，即個(gè)人所繳保費中，扣除初始費、賬戶(hù)管理費等費用以外的資金。

　　而通常期繳萬(wàn)能險前5年初始費的扣除比例較高，實(shí)際進(jìn)入投資賬戶(hù)的資金較少，之后扣除比例才會(huì )比較低，因此，萬(wàn)能險投資期在5年以上甚至10年才能逐漸發(fā)揮出收益優(yōu)勢。

　　如，某款銀行銷(xiāo)售的躉繳萬(wàn)能險產(chǎn)品，5萬(wàn)元及以下初始費用為10%，年化收益率為5%，月利率為0.42%，選擇一次繳費5萬(wàn)元，則一年后的收益為47321元,即首年投資處于虧損狀態(tài)。如果將50000元存入銀行定期，則一年下來(lái)的收益為50000×（1+4.14%)=52070元，二者相差4749元。

　　誤區二

　　“年化利率”≠實(shí)際年收益

　　此外，萬(wàn)能險每月公布的“年化利率”并不等于實(shí)際每年能獲得的收益。

　　據了解，萬(wàn)能險收益通常采取復利計算方式，按月結算，即每月結息同時(shí)利滾利。大部分保險公司在其網(wǎng)站上公布的數據包括“年化利率”和“日利率”，有的保險公司只公布年化利率。而所公布的“年化利率”并不是實(shí)際結算用的月度收益率。

　　如， 6月平安個(gè)人銀行萬(wàn)能險結算利率為6.0%，則當月的月利率為6.0%除以12，即0.5%，當月賬戶(hù)價(jià)值為月初的賬戶(hù)價(jià)值×（1+0.5%)。

　　并且，萬(wàn)能險的結算利率只能代表當月投資回報，下月的投資回報就有可能會(huì )根據投資情況有所變動(dòng)。(吳倩)