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　　當前，我國實(shí)行的是社會(huì )基本養老保險、企業(yè)補充養老保險(即企業(yè)年金)與商業(yè)養老保險相結合的多層次養老保障制度，但面對社會(huì )保險“廣覆蓋，低保障”的現狀，越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注商業(yè)養老保險。那么，投保人該如何選擇一份適合自己的商業(yè)養老保險呢？對此，保險專(zhuān)家建議，投保商業(yè)養老保險要從定額、定型、定式三個(gè)方面去規劃。

　　一要“定額”，即確定自己需要購買(mǎi)多少商業(yè)養老保險�！鞍凑諊�際慣例，商業(yè)養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%-40%�！北ｋU專(zhuān)家說(shuō)，在有了社會(huì )基本養老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，投保人購買(mǎi)20萬(wàn)元左右的商業(yè)養老保險比較合適。

　　二要“定型”，即選擇適合自己的養老保險產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上有養老功能的保險產(chǎn)品主要有傳統型、兩全型、投連型和萬(wàn)能型等幾種。其中，傳統型養老保險的預定利率固定，且以年金產(chǎn)品居多；兩全型保險具有保障和儲蓄功能，同時(shí)還有分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的作用；投連型保險，不設保底收益，但保險公司要收取賬戶(hù)管理費等費用，盈虧由投保人自己負責；萬(wàn)能型保險一般有保底收益，保險公司要收取保單管理費、初始費用等，適合長(cháng)期投資，一般要在5年以上方可看到投資收益。保險專(zhuān)家說(shuō)，傳統型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養老需求；而投連型和萬(wàn)能型保險由于投入較高、風(fēng)險較大，比較適合風(fēng)險承受能力較強的高收入人群。

　　三是“定式”，即確定養老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。保險專(zhuān)家說(shuō)，領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個(gè)年齡段；領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種；對于養老金的領(lǐng)取年限，有的保險公司規定20年，有的規定可以領(lǐng)到100歲，有的規定可以領(lǐng)至身故，總體而言，保險公司一般都會(huì )保證投保人領(lǐng)滿(mǎn)10年或20年。