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　　“短期理財有哪些方法？現在有什么好的短期理財產(chǎn)品？我有10萬(wàn)元閑錢(qián)，但不知短期怎樣理財，求解！”……在某問(wèn)答網(wǎng)站的理財欄目中，關(guān)于短期理財的問(wèn)題高居榜首，可見(jiàn)，當前投資人對短期理財有著(zhù)強烈的需求。

　　短期產(chǎn)品滿(mǎn)足投資需要

　　近一段時(shí)期以來(lái)，由于股市前景不明朗，很多人即使有了閑錢(qián)也不敢貿然入市，同時(shí)，又不甘心讓錢(qián)一直“閑”下去，還想讓資金能夠自由在股市與理財產(chǎn)品之間快速轉換。多家銀行洞察到了這部分投資者的心態(tài)，為了滿(mǎn)足投資者對理財產(chǎn)品資金高流動(dòng)性，且收益率高于銀行活期利率特點(diǎn)的需求，多家銀行紛紛加大力度推出短期理財產(chǎn)品。如光大銀行推出的僅為8天的理財產(chǎn)品，預期年收益率為3.3%，投資方向為信貸與票據資產(chǎn)，還有工商銀行的“靈通快線(xiàn)”、建設銀行的“利得盈”、招商銀行的“日日金”和中信銀行的“票據通”、黃金周7天理財產(chǎn)品等等。

　　這其中工商銀行的“靈通快線(xiàn)”更是突破短期理財產(chǎn)品極限，最短周期只有1天。該產(chǎn)品可以實(shí)時(shí)交易，實(shí)時(shí)到賬，宣傳手冊中宣稱(chēng)預期收益率高于活期存款2倍。記者從對工行某支行的采訪(fǎng)中了解到，此類(lèi)產(chǎn)品銷(xiāo)售非�；鸨�，銷(xiāo)售量甚至一度占到該行理財產(chǎn)品全部銷(xiāo)售的50%以上。這種產(chǎn)品比較適合快進(jìn)快出的投資者。不過(guò)，有理財師表示，由于此類(lèi)超短期產(chǎn)品受益率較低不會(huì )推薦所有客戶(hù)購買(mǎi)，理財產(chǎn)品還應因人而異。

　　內外因加速產(chǎn)品轉型

　　短期理財產(chǎn)品其實(shí)已經(jīng)推出很久，但是這類(lèi)以天、以周、以月為周期計算單位的理財產(chǎn)品，由于收益率并不高，因此在股市“牛氣沖天”的時(shí)候，幾乎鮮有人問(wèn)津。不過(guò)，隨著(zhù)我國股市、基金以及海外投資市場(chǎng)進(jìn)入需要持幣觀(guān)望的狀態(tài)，超短期和短期產(chǎn)品因其顯而易見(jiàn)的流動(dòng)性，成為投資者在形勢未明朗階段為資金尋找增值機會(huì )的選擇之一。相對于銀行推出的一些預期收益很高但封閉時(shí)間很長(cháng)的理財產(chǎn)品，超短期或者短期產(chǎn)品在收益上正逐漸與前者拉近距離。另外，有關(guān)人士認為，短期理財產(chǎn)品集中上市的原因還在于加息預期。加息預期的不確定性，讓投資者更青睞短期的產(chǎn)品，一旦利率上揚，投資者可用較低的成本從短期的理財產(chǎn)品上“全身而退”，重新到市場(chǎng)中尋找加息后收益率更高的理財產(chǎn)品。

　　投資者的投資需要促成了短期理財產(chǎn)品在近日走俏，另外，一年以上的長(cháng)期理財產(chǎn)品的收益慘淡也使投資者更青睞短期產(chǎn)品。今年以來(lái)，一些為期一年甚至更久的理財產(chǎn)品相繼結束封閉，但到期收益率遠低于預期，有的收益歸零甚至負收益，這些爆發(fā)在年初的“零收益”事件，無(wú)疑為今年的銀行理財市場(chǎng)走勢——短期理財產(chǎn)品走強，奠定了基礎。

　　目前，短期理財產(chǎn)品中最常見(jiàn)的為一年、半年、三個(gè)月的理財產(chǎn)品，有許多銀行還設計出每個(gè)月都有贖回的基金型產(chǎn)品，甚至還有以周來(lái)結算的產(chǎn)品。如此豐富的產(chǎn)品，皆源于理財產(chǎn)品設計者的良苦用心。因為，銀行方面考慮到短期理財產(chǎn)品不僅可以牢牢鎖住客戶(hù)的心，還可以讓客戶(hù)較緊密地跟隨加息的步伐，實(shí)屬雙贏(yíng)之舉，因而加大了對短期理財產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度。不僅如此，近期“打新”類(lèi)產(chǎn)品，短期化、靈活性特征也越來(lái)越明顯。在投資者對任何領(lǐng)域的長(cháng)期投資態(tài)度都越來(lái)越謹慎，對未來(lái)信心不足的情況下，短期產(chǎn)品的熱銷(xiāo)現象未必會(huì )曇花一現。

　　短期理財不應忽視風(fēng)險

　　盡管短期理財產(chǎn)品的收益率較低，風(fēng)險也較小，但是投資者選擇這類(lèi)產(chǎn)品前，還是要考慮個(gè)人的風(fēng)險承受能力，因為并非所有短期產(chǎn)品都能實(shí)現保本，短期產(chǎn)品也有保本和非保本之分。從盈利方式來(lái)看，保本保收益的產(chǎn)品主要是投資于銀行間的資產(chǎn)，這樣風(fēng)險比較低，可以承諾保證本金；另一類(lèi)不承諾保證本金的產(chǎn)品就是投資于銀行間的票據，包括一些信托貸款的資產(chǎn)。因此，在個(gè)人理財配置時(shí)要關(guān)注理財產(chǎn)品的投資取向，如投資于銀行間的資產(chǎn)風(fēng)險就比較低，可以承諾保證本金。

　　同時(shí)，在選擇理財產(chǎn)品時(shí)要比較相同期限產(chǎn)品收益的差別，分析產(chǎn)品的投資方向和收益說(shuō)明，看清是復利計息還是單日計息。另外，還要考察實(shí)現預期收益的概率有多大，觀(guān)察它的掛鉤產(chǎn)品的預期收益情況。

　　對于普通短期理財產(chǎn)品，由于期限較短，大多不能提前支取。而有的銀行在某些產(chǎn)品上有提前終止權，而客戶(hù)卻沒(méi)有，銀行一旦行使提前終止權，可能意味著(zhù)投資者即將面臨虧損。這種情況下投資期限雖然縮短了，本金也沒(méi)有損失，但有可能得到的是零收益。對于以上環(huán)節，投資者應該更加注意，銀行也應該做到事前的風(fēng)險提示。

　　固定收益類(lèi)產(chǎn)品展黑馬之姿

　　在短期理財產(chǎn)品中，固定收益類(lèi)是表現最好的一匹黑馬，目前已經(jīng)占據了理財市場(chǎng)六成以上份額。

　　短期固定收益類(lèi)理財產(chǎn)品，投資期限最長(cháng)的為6個(gè)月，最短的1個(gè)月，投資方向大多為金融債、公司債、央行票據等低風(fēng)險產(chǎn)品。由于短期固定收益類(lèi)理財產(chǎn)品流動(dòng)性強，并有預定固定收益，因此，在今年上半年的理財產(chǎn)品市場(chǎng)中，占到了六成以上份額。據中國社科院金融研究所公布的數據顯示，在6月發(fā)行的423只理財產(chǎn)品中，固定收益產(chǎn)品就有383只，市場(chǎng)占比達90%以上。

　　短期固定收益類(lèi)理財產(chǎn)品為何在理財市場(chǎng)受寵，有理財分析師表示，這源于此類(lèi)產(chǎn)品的收益相對其它理財產(chǎn)品比較穩定，而當下投資者最需要的就是高穩定性與高流動(dòng)性的產(chǎn)品。如果客戶(hù)把錢(qián)存在銀行3個(gè)月的利息是3.33%，扣除存到銀行要的利息稅，最終收益為3.13%，如果考慮到CPI的因素，這一收益還要打折。相比之下，購買(mǎi)短期固定收益類(lèi)理財產(chǎn)品最終能達到的收益，據統計大概比存在銀行要多5%到10%，也就是說(shuō)能達到3.3%，

　　但也有專(zhuān)家提醒，投資固定收益理財產(chǎn)品也要注意風(fēng)險，首先是利率風(fēng)險，如在人民幣快速升值的背景下，外匯理財產(chǎn)品可能面臨一定的匯兌損失。一旦政府采取加息手段來(lái)彌補利率倒掛，則理財產(chǎn)品價(jià)值就會(huì )降低；其次，在極端情況下，如果固定收益理財產(chǎn)品所投資的金融債或票據類(lèi)產(chǎn)品到期不能兌現，就會(huì )面臨信用風(fēng)險。

　　短期銀行理財產(chǎn)品的“崛起”表明，銀行理財產(chǎn)品完全可以作為投資者進(jìn)行資產(chǎn)配置常備的一個(gè)有效工具，在有效降低投資風(fēng)險的同時(shí)也能帶給投資者穩定的收益。另外，銀行仍然是許多投資者最為信賴(lài)的理財機構，因此，銀行在操作與理財相關(guān)的業(yè)務(wù)時(shí)應該更加謹慎，為投資者理財提供科學(xué)的指導。(付秋實(shí))