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　　“一旦AIG破產(chǎn)了,我在友邦買(mǎi)的保險怎么辦?”上周,幾乎每位購買(mǎi)了友邦保險的消費者都經(jīng)歷了驚魂一刻。繼美國第四大投行雷曼兄弟破產(chǎn)后,同樣深陷次貸危機的美國國際集團(AIG)迅速成為“華爾街下一個(gè)隱憂(yōu)”。9月15日,在股價(jià)雪崩和信用評級被下調的雙重重壓下,這家全球最大的保險服務(wù)商岌岌可危。

　　AIG的危險處境迅速觸發(fā)了其附屬公司友邦保險的投保人對保單安全性的憂(yōu)慮。在新加坡、香港等地甚至出現了較大規模的退保潮。雖然美國政府迅速以850億美元接管了AIG,但這并未能完全打消各地投保人的疑慮。

　　AIG百年老店瀕臨破產(chǎn)讓人在慨嘆“一切皆有可能”之余,也引發(fā)了一個(gè)新問(wèn)題:一旦保險公司破產(chǎn),如何保證我手中保單的安全?

　　個(gè)人保單損失最高10%

　　“以前友邦的代理人向我推銷(xiāo)保險時(shí),一個(gè)重要賣(mài)點(diǎn)就是說(shuō)你們的股東AIG是百年老店,全球最大,沒(méi)想到百年老店也會(huì )垮,我的保單怎么辦?”上周,聽(tīng)聞AIG瀕臨破產(chǎn)的消息后,陳女士第一時(shí)間就致電友邦咨詢(xún)。而另一位友邦客戶(hù)丁小姐則告訴記者,她兩年前為母親投保了友邦重疾險,現在又到了繳費期,但她準備等到11月份局勢完全明朗了再說(shuō)。

　　頗為巧合的是,幾乎在危機發(fā)生的同時(shí),中國保監會(huì )、財政部、央行9月16日共同發(fā)布了《保險保障基金管理辦法》(簡(jiǎn)稱(chēng)“辦法”)。有了保險保障基金這道“最后安全網(wǎng)”,一旦保險公司破產(chǎn),最高可致個(gè)人保單持有人的權益損失10%,機構保單持有人的權益最高則可“蒸發(fā)”掉20%,而破產(chǎn)對公司股東而言更意味著(zhù)“血本無(wú)歸”。

　　根據《辦法》規定,保險公司破產(chǎn)或被撤銷(xiāo)、其清算財產(chǎn)不足以?xún)敻侗�單責任�?保險保障基金將按照“絕對數補償限額”和“比例補償限額”相結合的方式對保單持有人或保單受讓公司進(jìn)行救濟。

　　對于非壽險保單持有人,《辦法》規定“保單持有人的損失在人民幣5萬(wàn)元以?xún)鹊牟糠?保險保障基金予以全額救助”。對其超過(guò)人民幣5萬(wàn)元的部分,若保單持有人為個(gè)人,則保險保障基金的救助金額為超過(guò)部分金額的90%；若保單持有人為機構,則保險保障基金的救助金額為超過(guò)部分金額的80%。

　　而對于壽險保單持有人,《辦法》規定,壽險公司破產(chǎn)或被撤銷(xiāo)的,其持有的壽險保單必須依法轉讓給其他經(jīng)營(yíng)有壽險業(yè)務(wù)的保險公司。當清算資產(chǎn)不足以?xún)敻侗�單利益�?保險保障基金將向保單受讓公司提供救助:保單持有人為個(gè)人的,救助金額以轉讓后保單利益不超過(guò)轉讓前保單利益的90%為限；保單持有人為機構的,救助金額以轉讓后保單利益不超過(guò)轉讓前保單利益的80%為限。

　　投資型保險或蒙受損失

　　與中國內地咨詢(xún)者眾、退保者少相比,AIG破產(chǎn)危機給香港、澳門(mén)、新加坡等地的友邦分支機構造成了實(shí)實(shí)在在的損失。據相關(guān)媒體報道,16日、17日兩日,友邦在香港遭遇退保2000份左右,而在新加坡亦出現了客戶(hù)排隊退保的現象。

　　廣州一資深保險業(yè)內人士對記者分析說(shuō),這主要是由兩個(gè)原因造成的:第一,從產(chǎn)品的投資類(lèi)型來(lái)看,香港推出的保險產(chǎn)品主要以投連險為主,投資方向主要是海外市場(chǎng),所以當AIG陷入危機,保戶(hù)會(huì )對友邦的投資水平產(chǎn)生懷疑并急于退保。但是內地保險產(chǎn)品在投資方面會(huì )有一些限制,基本上沒(méi)有海外市場(chǎng)的投資,所以退保情況不明顯。

　　中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院執行院長(cháng)郝演蘇亦認為,一旦AIG破產(chǎn),投保人會(huì )受到的影響其實(shí)不是保單不能兌現和保單得不到合約承諾的保障,而是保單預期分配紅利的下降。因為國際評級機構降低了友邦保險母公司AIG的評級,其融資能力下降,投資收益隨之降低,保單可分配紅利也隨之減少。(記者孫君成)