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　　今年以來(lái)，受多種因素影響股市持續低迷，不少保險公司投資連結保險的投資賬戶(hù)嚴重虧損，山東、天津等部分地區發(fā)生了客戶(hù)集中退保事件，部分保險公司投連險的退保率超過(guò)50%。由于資金折損比例較大，由此引發(fā)了不少保險糾紛。

　　投資連結保險，作為具有投資功能的保險理財類(lèi)產(chǎn)品，一頭連著(zhù)投資，一頭連著(zhù)保險。資本市場(chǎng)的漲漲跌跌，直接影響著(zhù)投連險的投資收益。從投連險發(fā)展的軌跡看，股市熱火朝天時(shí)投連險則熱銷(xiāo)；股市大跌時(shí)則出現退保風(fēng)潮。從熱銷(xiāo)到退保，這樣的場(chǎng)景10年里已經(jīng)出現了兩回。

　　俗話(huà)說(shuō)，“甘蔗沒(méi)有兩頭甜”。投資者在跨入投資的門(mén)檻之前，就應當清楚收益與風(fēng)險是并存的。股市大漲，投連險的收益自然會(huì )水漲船高；股市低迷，投連險的收益也將大幅縮水，甚至出現虧損。有了這樣的心理準備，客戶(hù)在買(mǎi)投連險時(shí)就會(huì )更加慎重，就算投資賬戶(hù)出現虧損，也不會(huì )輕易“割肉”出局。退保潮從一定程度上折射出，客戶(hù)對投連險存在的風(fēng)險認識不足，長(cháng)期投資理念尚待進(jìn)一步加強。

　　投連險市場(chǎng)忽冷忽熱“打擺子”，除了投資者不夠成熟外，一個(gè)更重要的原因是營(yíng)銷(xiāo)誤導。營(yíng)銷(xiāo)員在與客戶(hù)簽單時(shí)夸大未來(lái)收益，而對投資的風(fēng)險很少提及,甚至只字不提。有些個(gè)體營(yíng)銷(xiāo)員把模擬的紅利作為真實(shí)的收益，誘導客戶(hù)投保；有的保險公司也公然在報紙上承諾20%的高回報率。在高回報的誘惑下，有農民甚至賣(mài)牛買(mǎi)保險，誤導程度可見(jiàn)一斑。還有，一些銀行為獲取中間業(yè)務(wù)收入，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的儲蓄窗口代賣(mài)投連險，客戶(hù)原本是來(lái)存款的，卻在營(yíng)業(yè)員的“忽悠”下買(mǎi)了保險。倉促購買(mǎi)，使得這些客戶(hù)很難對投連險有全面的了解，賠錢(qián)退保只是他們無(wú)奈的選擇。

　　投連險在保險市場(chǎng)發(fā)達國家只有二三十年的歷史，且近年來(lái)有萎縮趨勢。以我國的保險深度、密度看，保險行業(yè)仍肩負著(zhù)巨大的保障責任，保險機構應以開(kāi)發(fā)、創(chuàng )新保障性產(chǎn)品為主業(yè)。目前理財性質(zhì)的投連險、萬(wàn)能險保費增長(cháng)過(guò)快，除了與經(jīng)濟社會(huì )的保險需求方向相左，也使行業(yè)自身的結構性矛盾和風(fēng)險大量積聚。公司不論實(shí)力、資質(zhì)和能力都可叫賣(mài)投資理財保險的情形，應該得到有效遏制。

　　治理銷(xiāo)售誤導，監管部門(mén)必須拿出鐵手腕。比如，加強對營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節的細節監管。盡快出臺規范的新型人身險合同范本，規范收益演示、風(fēng)險提示，并針對投保者處于合同弱勢一方的實(shí)際，提供一些可操作的保護性措施。比如發(fā)生糾紛后如何取證、仲裁等。打蛇打在七寸上，有些工作無(wú)需也不允許耗日持久。針對銷(xiāo)售時(shí)夸大收益、隱瞞風(fēng)險的情況，簽訂保單時(shí)附簽一份監管部門(mén)統一制式的“投資風(fēng)險確認書(shū)”，以保證風(fēng)險提示已經(jīng)送達投保者，也許就是眼下最簡(jiǎn)單、最直接有效的辦法。對于營(yíng)銷(xiāo)誤導，監管部門(mén)需要發(fā)現一起，嚴懲一起，以儆效尤。除了使用批評教育這類(lèi)道德軟繩，還要提高違規營(yíng)銷(xiāo)的機會(huì )成本，引入吊銷(xiāo)營(yíng)銷(xiāo)員資質(zhì)、限制保險機構展業(yè)、對管理責任人降職降薪等“硬”措施。只有市場(chǎng)規范了，投連險才能健康發(fā)展，讓它的投資和保險功能更好地服務(wù)于客戶(hù)。(曲哲涵)