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　　案例：張先生年前剛住進(jìn)新裝修的房子，花200元購買(mǎi)了兩份某保險公司家庭財產(chǎn)保險，當時(shí)家庭財產(chǎn)損失保障的總金額為40萬(wàn)元。天有不測風(fēng)云，假期張先生全家出游時(shí)，小偷趁機光顧，不僅損壞了門(mén)、窗，還將他家中現金、首飾、服裝等洗劫一空，損失差不多有六萬(wàn)元。

　　張先生在向公安機關(guān)報案后，公安機關(guān)未能及時(shí)破案，保險公司便迅速予以理賠。

　　但是理賠金額卻與張先生想象的有些差距，原以為損失部分可以獲得全額賠償，結果卻只拿到了2萬(wàn)元的賠償金。

　　點(diǎn)評：人保安徽省分公司財產(chǎn)險部秦肯認為，家財險最常見(jiàn)的一大誤區就是客戶(hù)不清楚保險金額和保險價(jià)值，從而在獲賠時(shí)產(chǎn)生誤解。張先生的例子正好說(shuō)明了這一問(wèn)題。

　　保險金額是指保險合同中確定保險保障的貨幣額度，即投保人對保險標的的實(shí)際投保金額，通常來(lái)說(shuō)，保險金額越大，獲得賠償的金額也越大。保險價(jià)值是保險標的本身的實(shí)際經(jīng)濟價(jià)值，它可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時(shí)保險標的的實(shí)際價(jià)值確定。一般情況下，保險金額是根據保險價(jià)值來(lái)確定的。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，一臺空調機值2000元，我們在簽訂保險合同的時(shí)候就可以將空調機的保險價(jià)值定位2000元，實(shí)際給空調機買(mǎi)了1800元的保障，這1800元就是保險金額。

　　保額高但賠付不一定高

　　有的人可能會(huì )有這樣的想法，“我為自己的房子買(mǎi)的保險金額越高，這樣獲得賠償不就越多嗎？假設一份保單保額為20萬(wàn)元，我買(mǎi)上10份，總保額就有200萬(wàn)元了，比我買(mǎi)房子的錢(qián)還要多，這樣出事了，我還能賺點(diǎn)�！逼鋵�(shí)這種觀(guān)點(diǎn)是大錯特錯的。

　　秦肯告訴記者，通常意義上，保險金額越高，客戶(hù)交的保費也越多，獲得賠償的額度應當越大。但是財產(chǎn)保險遵從的是損失補償原則，保險公司在理賠時(shí)，是根據保險財產(chǎn)的保險價(jià)值、保險金額及損失程度確定賠償金額的。如果投保的保額高于財產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，在出險理賠時(shí)，超出的部分是無(wú)效的。一般來(lái)說(shuō)，如果你的房子總價(jià)值為50萬(wàn)，那么一旦發(fā)生保險責任范圍內的損失，最多也只能獲得50萬(wàn)的賠償，即使你之前買(mǎi)了200萬(wàn)元的保險，對于超出的保額也只能是無(wú)效的。

　　而且家庭財產(chǎn)保險大都是分項承保、分項理賠的，各類(lèi)財產(chǎn)都有自己的保額。但是有些家庭財產(chǎn)的保額不好確定，而且發(fā)生保險事故后可能會(huì )存在一定的道德風(fēng)險，比如現金、首飾等，為了避免這些情況，保險公司通常是為這類(lèi)保險財產(chǎn)設定單獨的保險金額，但這種保險金額都不會(huì )很大。比如張先生家里發(fā)生的事故屬于“盜搶險”責任范圍，雖然總損失為6萬(wàn)元，但張先生所購買(mǎi)的兩份保險中“盜搶險”的總保險金額為2萬(wàn)元，所以他最終只拿到2萬(wàn)元賠償金。在很多家財險條款中，還對現金、首飾這類(lèi)保險財產(chǎn)設定了一個(gè)總的保險金額，即不論你購買(mǎi)了多少份保險，賠償只能在總保額內計算。

　　從張先生這個(gè)案例看，如果客戶(hù)對一種或者幾種可保財產(chǎn)有特別的保險需求，也可有針對性地選擇所需產(chǎn)品，這樣出險后就可以獲得較為滿(mǎn)意的補償。

　　交少了只能按比例賠付

　　對于超出房屋價(jià)值的保額無(wú)效，很多人容易理解，但保險賠償的計算還有一個(gè)重要原則，大部分人則不知曉，那就是按比例計算賠償。

　　秦肯說(shuō)，“假設房子價(jià)值10萬(wàn)元，你買(mǎi)了一份保額只有1萬(wàn)元的保險，結果房子出險了，損失金額5萬(wàn)元，你認為可以獲得多少的賠償？”大部分人可能會(huì )認為因為只買(mǎi)了1萬(wàn)元的保險，因此只能獲得1萬(wàn)元的賠償。其實(shí)結果并非如此。除非保險合同中另有約定，當保險金額小于保險價(jià)值時(shí)，必須按照比例賠付的原則，保戶(hù)得到的保險賠償為保險金額除以保險價(jià)值再乘以實(shí)際損失來(lái)進(jìn)行賠償，即只能獲得保險公司的5000元賠償。

　　其實(shí)這些在保險條款中都有說(shuō)明，但在購買(mǎi)保險的時(shí)候很多保戶(hù)往往并沒(méi)有仔細閱讀條款，從而使得自己的保險財產(chǎn)沒(méi)有得到充分的保障。所以投保前保戶(hù)首先要明確自己需要得到什么樣的保障，然后仔細閱讀產(chǎn)品條款，選擇適合自己的保險產(chǎn)品，再根據財產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，選擇一個(gè)比較合理的保險金額。

　　目前市場(chǎng)上的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品一般都分為主險和附加險，主險部分主要涵蓋火災、爆炸、雷擊、洪水、雪災、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)等常見(jiàn)自然災害和意外事故而導致家庭財產(chǎn)的損失，附加險主要有盜搶險、家用電器用電安全、管道破裂及水漬保險等，是用來(lái)保障一些更加個(gè)性化的保險需求。(記者　伍靜)