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　　貸款購房者常常被稱(chēng)為 “負翁”�！柏撐獭贝蠖鄵�心一旦發(fā)生意外，平靜的生活就會(huì )被打破，生活質(zhì)量也會(huì )大幅下降。保險專(zhuān)家建議，這些人應當分步驟購買(mǎi)一些保險來(lái)規避風(fēng)險。

　　大病健康保障不能少

　　“負翁”最大的財務(wù)風(fēng)險是貸款的債務(wù)風(fēng)險，所以購買(mǎi)保險產(chǎn)品首先要針對這一風(fēng)險。如果夫妻二人共同承擔貸款，不管是否購買(mǎi)過(guò)房貸險，雙方最好都選擇購買(mǎi)定期壽險，來(lái)防范因某一方身故或者出現重大疾病時(shí)給對方帶來(lái)的沉重還款壓力。兩人的定期險保額建議為二人剩余貸款額度，保障期限一般應該與還款的期限相匹配，至少為10年。

　　重大疾病保險選擇好之后，建議購買(mǎi)補充住院治療險。如果已在所在單位繳納“四金”的，建議選擇住院補助型住院險。險種在保險期滿(mǎn)時(shí)，還可以拿回保額充作養老金。

　　意外險幫你躲危機

　　保險專(zhuān)家提醒，在購買(mǎi)健康大病保險產(chǎn)品以后，不要忘記選擇意外保障。一般情況下，在購買(mǎi)主險以后還可以考慮購買(mǎi)附加意外險，這樣只要花費很少的錢(qián)就可以有意外保障了。在許多人的傳統思維里，更習慣于每次出差或者出行才會(huì )想到購買(mǎi)一份意外保險，其實(shí)，如果平時(shí)為自己定制一份長(cháng)期意外保險，不僅可以在出外旅行時(shí)獲得意外保障，而且平時(shí)生活中的任何意外傷害都可以向保險公司索賠，費率會(huì )比單一購買(mǎi)一張短期意外險保單低很多。

　　投資類(lèi)險首選定期返還型

　　在解決好債務(wù)風(fēng)險、健康風(fēng)險以及意外事故保險后，專(zhuān)家還建議“負翁”們可以嘗試投資一些每隔一定期限就返還一次的保險，用返還的保險金提前還款，還完貸款后，還可以將返還的保險金用于補充養老或其他開(kāi)支�；蛘�，也可以考慮選擇一些有保證收益率的投資類(lèi)保險產(chǎn)品，其收益可以用作特殊節日慶祝，假日旅游等費用，給自己的生活定期加加油。

　　這類(lèi)保險在投資回報上主要與保險公司的投資收益或經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)有關(guān)，保險公司資金運作得好，經(jīng)營(yíng)效率高，投保人就能獲得較好的收益。也就是說(shuō)，保險公司與投保人利益均享，風(fēng)險共擔。專(zhuān)家提醒，投資型保險一般包括投連險、分紅險和萬(wàn)能險。

　　投連險、分紅險和萬(wàn)能險這三種保險，各有所側重。投連險一般沒(méi)有固定的收益率，投保人的未來(lái)收益完全取決保險公司的投資運作，所以風(fēng)險相對比較大，適合于有一定閑散資金和心理承受能力強的投資者。分紅產(chǎn)品主要有5年期和10年期兩種，在分紅之外一般有低于同期利率的收益固定部分，該類(lèi)產(chǎn)品可獲得分紅收益，但收益率取決于保險公司對資金的市場(chǎng)運作情況。而萬(wàn)能險是介于分紅險與投連險之間的一種投資型壽險。從風(fēng)險角度講，萬(wàn)能險與分紅險較為接近：分紅險是每年分紅，萬(wàn)能險則是公司每月公布派出利息，因此萬(wàn)能險的投資組合比分紅險保守，回報穩定性較高，而回報預期略低，但購買(mǎi)萬(wàn)能險的可以同時(shí)搭配很多附加險。