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　　繼近年厲令航意險電腦出單、廢除航意險“20元保40萬(wàn)元”統一定價(jià)等行動(dòng)之后，今年伊始保監會(huì )再給意外險市場(chǎng)“動(dòng)手術(shù)”，叫停無(wú)記名短期意外險手撕保單，刮起意外險市場(chǎng)整治風(fēng)暴，這是既保護消費者合法權益又規范保險機構經(jīng)營(yíng)行為的明智之舉。意外險對于投保人來(lái)說(shuō)到底有沒(méi)有用？目前市場(chǎng)存在什么問(wèn)題？怎么整治？

　　投保意外險不怕一萬(wàn)只怕萬(wàn)一

　　作為一項傳統保險業(yè)務(wù)，意外險具有較強的風(fēng)險管理和保險保障功能，它保費低，保額高，保險期限短，一般不超過(guò)一年，短則幾天，甚至幾個(gè)小時(shí)，條款簡(jiǎn)單，投保簡(jiǎn)便，適合人群廣泛。保監會(huì )人身保險監管部副主任方力介紹，近年來(lái)隨著(zhù)人們的風(fēng)險和保險意識提高，我國意外險市場(chǎng)保持了平穩較快的發(fā)展態(tài)勢。

　　據統計，2007年我國意外險保費收入190億元，2008年意外險保費收入203億元。保險業(yè)通過(guò)航空意外保險、學(xué)生平安保險、建筑工程意外傷害保險等意外險業(yè)務(wù)在重大事故中發(fā)揮積極的作用，得到人民群眾和各級政府的充分肯定。如，保險公司在2002年“5·７”空難和2004年包頭空難中分別支付賠款1000多萬(wàn)元；2003年衡陽(yáng)“11·３”特大火災事故發(fā)生后，保險公司共向20名殉職消防官兵支付600萬(wàn)元賠款；在2005年黑龍江寧安洪災事故中，保險公司共向93名遇難學(xué)生支付100多萬(wàn)元賠款。

　　短期意外險信息化管理相對落后

　　方力坦言，目前我國意外險市場(chǎng)還存在一些問(wèn)題，主要表現為：產(chǎn)品定價(jià)缺乏科學(xué)性、合理性，由于我國保險業(yè)1979年才復業(yè)，基礎薄弱，缺乏經(jīng)驗數據的積累，目前行業(yè)尚未編制意外傷害純風(fēng)險損失率表；市場(chǎng)競爭不規范，中介手續費偏高，保險公司對中介機構的管理不到位，損害了消費者利益；業(yè)務(wù)管理存在漏洞，信息化管理相對落后，部分短期意外險業(yè)務(wù)未實(shí)現電腦聯(lián)網(wǎng)、電腦出單，部分極短期意外險業(yè)務(wù)不能向客戶(hù)提供即時(shí)的查詢(xún)服務(wù)等。

　　方力指出，意外險存在的問(wèn)題很大程度上與意外險相對落后的管理方式有關(guān)。目前，除意外險的部分險種外，其他所有險種幾乎都實(shí)現了電腦聯(lián)網(wǎng)出單，保單原始信息能夠及時(shí)進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統，這種操作方式既保障了投保人和被保險人的合法權益，也杜絕了保險公司挪用截留保費等可能性。

　　保監會(huì )著(zhù)眼于保護保險消費者利益，始終高度重視意外險市場(chǎng)的整頓規范工作。一是加強產(chǎn)品管理、精算管理、內控評估、償付能力監管等制度建設，從源頭上防范風(fēng)險，保護保險消費者利益。二是加強現場(chǎng)檢查，規范市場(chǎng)秩序。針對社會(huì )反響強烈、問(wèn)題突出的航意險、學(xué)平險等業(yè)務(wù)出臺多個(gè)規范性文件，如要求航意險業(yè)務(wù)實(shí)現系統聯(lián)網(wǎng)、電腦出單，嚴禁利用不當手段強制投保等。三是逐步放開(kāi)短意險費率，簡(jiǎn)化產(chǎn)品備案手續，將產(chǎn)品開(kāi)發(fā)權、定價(jià)權交給市場(chǎng)主體，鼓勵保險公司競爭，為消費者提供更多選擇。

　　“保監會(huì )成立以來(lái)下發(fā)了20多個(gè)文件專(zhuān)門(mén)規范短意險業(yè)務(wù)。近幾年各地保監局均將短意險業(yè)務(wù)作為規范重點(diǎn)�！狈搅φf(shuō)。

　　不達標公司將受限制業(yè)務(wù)處罰

　　2007年保監會(huì )組織產(chǎn)、壽、中介、法規等部門(mén)成立了專(zhuān)題小組，研究意外險的規范問(wèn)題，確定了整頓規范意外險市場(chǎng)秩序的總體思路�？傮w上要求以保護被保險人合法權益為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，堅持標本兼治、綜合治理，突出制度建設，加強意外險經(jīng)營(yíng)各環(huán)節管理，加大監管力度，推動(dòng)意外險市場(chǎng)健康發(fā)展。

　　今年，保監會(huì )將以停售無(wú)記名短期意外險手撕保單為切入口，在整頓規范意外險市場(chǎng)方面邁出實(shí)質(zhì)性步伐。具體措施如下：

　　——研究出臺保險公司經(jīng)營(yíng)意外險業(yè)務(wù)的基本標準，要求意外險業(yè)務(wù)實(shí)現電腦出單、電腦聯(lián)網(wǎng)、實(shí)時(shí)管理，保單原始信息實(shí)時(shí)進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統。對不能在規定時(shí)間內實(shí)現短期意外保險全面信息化管理的保險公司，限制直至禁止其經(jīng)營(yíng)意外險業(yè)務(wù)。

　　——加大檢查和處罰力度。以各公司是否按照短期意外險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)標準開(kāi)展業(yè)務(wù)為檢查重點(diǎn)，查處鴛鴦單、撕?jiǎn)温駟�、私設小金庫、借助行政權力進(jìn)行不正當交易等違法違規行為。對保險機構違規經(jīng)營(yíng)短意險業(yè)務(wù)，我們將依法嚴肅處理，對涉嫌犯罪的行為要依法移交公安司法部門(mén)。

　　——加強意外險基礎工作研究。開(kāi)展保險行業(yè)意外險損失率表的數據積累和研究工作，依據不同險種、不同地區和不同職業(yè)編制損失率表，為意外險的科學(xué)經(jīng)營(yíng)建立可靠的數理基礎。