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　　春節過(guò)后，中國證券報記者走訪(fǎng)多家保險公司及商業(yè)銀行的銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現，分紅險成為保險理財市場(chǎng)上的主打產(chǎn)品。

　　在銀行代理銷(xiāo)售架上，各家保險公司的分紅險成為推介主力，被擺在了顯要位置，而投連險、萬(wàn)能險已難覓蹤跡。

　　分紅險成新寵

　　建行某網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售人員告訴中國證券報記者，該網(wǎng)點(diǎn)的投連險產(chǎn)品早就撤柜，萬(wàn)能險在其他個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)還有銷(xiāo)售，現在新上的產(chǎn)品都是分紅險�！百I(mǎi)保險就是求保障，分紅險更合適，既有保障又賺錢(qián)�！�

　　保險公司去年末開(kāi)始扎堆推出分紅險。對此現象，信誠人壽CEO陳嘉虎解釋說(shuō)，去年理財型保險也隨著(zhù)證券市場(chǎng)波動(dòng)而大起大落，影響了保險公司的業(yè)務(wù)規模、財務(wù)盈利和現金流等方面。今年保險業(yè)回歸保障本質(zhì)是必然的，分紅型保險兼具保障和理財功能，受經(jīng)濟周期影響相對較小，將成為保險市場(chǎng)的拳頭產(chǎn)品。

　　分紅險的一大特色是紅利分配。保險公司在每個(gè)會(huì )計年度結束后，會(huì )將上一會(huì )計年度該類(lèi)分紅保險的可分配盈余，按一定的比例以現金紅利或增值紅利的方式分配給客戶(hù)。在當前降息周期下，分紅險因具有滿(mǎn)期給付保險金的保底收益和不封頂的紅利以及免稅功能而受到市場(chǎng)青睞。

　　不過(guò)，專(zhuān)家提醒，分紅險的投資收益不確定，如果保險公司經(jīng)營(yíng)狀況不好，投資收益率會(huì )低于一年期銀行存款利率，甚至可能出現零分紅。

　　據了解，分紅保險細分為投資和保障兩類(lèi)。投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障，目前保險公司推出的產(chǎn)品多屬于此類(lèi)；保障型分紅險產(chǎn)品與傳統保險產(chǎn)品功能一致，側重給予投保人提供災害保障，分紅只是附帶功能，在資本市場(chǎng)收益不好的情況下，這類(lèi)產(chǎn)品有望成為保險公司未來(lái)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)重點(diǎn)。

　　投連、萬(wàn)能險大起大落

　　投連險黯然離場(chǎng)的背后是一份份并不好看的投資收益報表。國金證券近期發(fā)布的一份投連險報告對去年前11個(gè)月25家保險公司的136個(gè)投連賬戶(hù)收益進(jìn)行了分析，其中成立滿(mǎn)一年的股票型賬戶(hù)平均年收益率為-44.16%，混合偏股型賬戶(hù)平均收益率為-35.83%，靈活配置型平均收益率為-23.8%。

　　投連險是在傳統壽險基礎上增加了投資功能，是一種既不保底也不封頂，由投保人與保險公司共享收益風(fēng)險的投資型險種。其保費分成保障賬戶(hù)和投資賬戶(hù)兩部分，其中的投資賬戶(hù)再根據客戶(hù)不同的風(fēng)險偏好細分為多個(gè)賬戶(hù)，由專(zhuān)門(mén)的投資人員進(jìn)行操作。

　　自1999年10月中國平安人壽推出我國第一代投連險產(chǎn)品，至今投連險市場(chǎng)已是幾經(jīng)沉浮。2006年資本市場(chǎng)回暖，投連險隨之“咸魚(yú)翻身”，收益率普遍飄紅，銷(xiāo)售形勢喜人。此后隨著(zhù)資本市場(chǎng)深幅調整，投連險的投資收益與股市呈現“一榮俱榮、一損俱損”的局面。隨著(zhù)這一輪牛熊市的轉換，投連險必然要再經(jīng)歷一次大起大落。

　　萬(wàn)能險則倒在了降息利劍下。萬(wàn)能險屬于儲蓄類(lèi)產(chǎn)品，具有保底收益，它的最大特色在于可以靈活調整保費與保額，投保人可根據自身在不同時(shí)期的保障需求和理財目標，彈性地調整自己的保費繳納和保障額度，只用一張壽險保單就可以解決所有保障問(wèn)題。

　　萬(wàn)能險在去年9月曾一度替代投連險成為市場(chǎng)主角。但隨著(zhù)央行半年內5次降息，其保單成本壓力日益加大，利差損風(fēng)險逐漸暴露出來(lái)。萬(wàn)能險每月結算利率也隨著(zhù)降息開(kāi)始下調。在經(jīng)歷了去年10月和11月的大幅下調后，12月開(kāi)始保持穩定，市場(chǎng)主流結算利率處于4.00%-4.25%之間。

　　中金公司分析師周光表示，作為壽險公司最重要和最直接的機會(huì )成本，三年期和五年期定期存款利率的變化將主導萬(wàn)能險結算利率的調整。預計2009年上半年隨著(zhù)降息進(jìn)程的繼續深入，壽險公司萬(wàn)能險結算利率將逐步下降，并在降息基本完成后回落到3-3.5%的水平。當結算利率不再具有吸引力的時(shí)候，萬(wàn)能險將持續保持低迷。 (記者 丁冰)