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　　保監會(huì )出兩全險新指導意見(jiàn)，產(chǎn)品盈利壓力加大，保險公司做出產(chǎn)品策略調整

　　保險期限短于5年、有效保額低于10倍期繳保險費的兩全保險產(chǎn)品將陸續退出市場(chǎng)。根據此前保監會(huì )的監管規定，中國人壽、中國平安和中國太保等公司都陸續停售了旗下的幾款兩全險產(chǎn)品，進(jìn)行更新?lián)Q代。

　　分紅給險企帶來(lái)盈利壓力

　　據記者了解，太平洋停售的產(chǎn)品為鴻運年年，平安為“平安富貴人生兩全保險”、中國人壽的為金彩明天兩全保險(分紅型)等。

　　根據保監會(huì )此前發(fā)布的指導意見(jiàn)明確表示，兩全保險的保險期限不得短于5年、兩全保險的有效保額不低于10倍期繳的保險費�！坝捎趦扇�險的保障并不算高，投資渠道也很有限，5年期的分紅兩全險可能收益甚至不及同期存銀行，遠遠偏離了保險的本質(zhì)�！毙耪\人壽北京分公司總經(jīng)理方志男告訴記者。

　　記者發(fā)現，這幾款產(chǎn)品是在有效保額上不符合保監會(huì )的10倍要求。比如平安的富貴人生兩全保險，是一款適合中高端客戶(hù)的分紅產(chǎn)品，分3年期繳(每年繳費不得少于3萬(wàn)元)和5年期繳(每年繳費不得少于2萬(wàn)元)，保額起點(diǎn)為10萬(wàn)元。根據保監會(huì )的規定，以3年期繳為例，每年如果繳3萬(wàn)元保費，則保額至少要達到30萬(wàn)元。

　　不過(guò)也有保險公司人士表示，保監會(huì )發(fā)布的只是指導性意見(jiàn)�！拔覀円埠荜P(guān)注大公司的停售原因，如果是按照保監會(huì )的要求，很多兩全險產(chǎn)品都不符合保額的規定。也不排除這是各家公司的產(chǎn)品策略調整，包括分紅給公司帶來(lái)的盈利壓力�！�

　　低收入者不宜“快繳快領(lǐng)”

　　值得一提的是，保險公司停止一個(gè)產(chǎn)品有多個(gè)因素，可能是保險的利潤率不高或者是因為要上新產(chǎn)品。雖然這是公司的正常調整，但是卻給了代理人一個(gè)促銷(xiāo)的說(shuō)辭，每次保險公司的產(chǎn)品停售前大多會(huì )出現“停賣(mài)效應”，很多消費者一聽(tīng)代理人說(shuō)即將停賣(mài)應抓緊購買(mǎi)便不顧自身情況盲目購買(mǎi)。

　　光大永明人士指出，如果保障充分，且資金長(cháng)期閑置，可考慮通過(guò)購買(mǎi)兩全險進(jìn)行教育或養老規劃。目前，市場(chǎng)上的兩全險返還期限不同，包括1年、3年、5年或在人生特殊年齡段定期返還。不少公司推出了很多快速繳費、快速領(lǐng)取的保險，這種保險保費更高。如果僅從養老需求考慮，應盡量避免領(lǐng)取時(shí)間過(guò)早的產(chǎn)品，低收入家庭也并不適合快繳快返型產(chǎn)品�！　”緢笥浾� 殷潔

　　- 知多點(diǎn)

　　在售兩全險　多為分紅型

　　兩全險是一種既保身故責任，又能在被保險人生存期間給予一定生存金返還利益的險種，也就是說(shuō)無(wú)論生或死都有保障，所以又被稱(chēng)為“生死兩全險”。

　　目前，市面上在售的大多數兩全保險都是分紅型，每年或有額外的紅利給付，但仍有少量的固定收益的兩全保險在售。分紅兩全險的分紅取決于保險公司當年的經(jīng)營(yíng)情況，帶有分紅功能的兩全險費率會(huì )比非分紅的兩全險稍高。

　　從給付方式來(lái)看，兩全保險一般可細分成兩種，一種是“滿(mǎn)期返還兩全保險”，保險期滿(mǎn)時(shí)，被保險人依然生存，可以領(lǐng)到一筆滿(mǎn)期保險金；另一種則是現金回報更迅速的“定期返還兩全保險”，不僅會(huì )在被保險人生存到滿(mǎn)期時(shí)給付滿(mǎn)期保險金，還會(huì )在保單生效后一段時(shí)間后，如三年、五年，就定期給付一定的生存保險金，如保單金額的8%、9%。(殷潔)