人生不同階段面臨不同的理財需求和理財目標，而養老規劃是人生理財規劃中最重要的一部分，在理財規劃中排在首位，是每個(gè)人都要面對和必須考慮的事情。退休后能夠無(wú)憂(yōu)無(wú)慮地享受晚年的金色時(shí)光，需要未雨綢繆，盡早開(kāi)始養老規劃。
三個(gè)問(wèn)題
與其他階段性的理財需求不同，養老規劃是一個(gè)長(cháng)期規劃，越早開(kāi)始越好。在開(kāi)始規劃前，不妨先問(wèn)問(wèn)自己以下三個(gè)問(wèn)題，將有助于進(jìn)行合理的養老規劃。
1、準備活到多少歲？人人都希望長(cháng)壽，做養老規劃時(shí)，不妨將壽命預計久些，假定100歲。
2、享受多少年的退休生活？這取決于你想什么時(shí)候退休，假定50歲退休，用100-50＝50年，數字很誘人，然而這個(gè)數字越大，你要承擔的退休成本就越多。
3、退休以后享受什么樣的生活？假定包括生活成本、醫療費用等等在內，每月的生活成本約為5000元，則每年平均需要6萬(wàn)元。當然，如果你想有更多的旅行、滿(mǎn)足更多的愛(ài)好，這個(gè)數字會(huì )更多。
讓我們簡(jiǎn)單算一下未來(lái)50年的退休生活需要多少錢(qián)：即50×6＝300萬(wàn)元。如果考慮通貨膨脹的因素，這個(gè)數字會(huì )更多。假定每年3%的通貨膨脹率，24年后通脹將把你的300萬(wàn)吞掉一半，最終的實(shí)際購買(mǎi)力將只有150萬(wàn)元。問(wèn)問(wèn)自己以上三個(gè)問(wèn)題，算一下退休后需要多少錢(qián)很有必要。
數種工具
傳統的養老理財工具有銀行存款和社會(huì )養老保險等等。銀行存款難以抵抗通貨膨脹的侵蝕，社會(huì )養老保險保障水平較低，只能滿(mǎn)足人們最基本的生活需求。過(guò)去的一些養老經(jīng)驗已經(jīng)不適用于現在的養老需要。
隨著(zhù)金融產(chǎn)品的創(chuàng )新和豐富，養老規劃可以選擇更多的理財工具。適合養老理財的常用工具還有：股票投資、債券投資、基金投資和商業(yè)養老保險等等。
其中，股票和債券的長(cháng)期投資收益能夠抵御通貨膨脹對財富的侵蝕。然而，個(gè)人投資者在進(jìn)行股票投資和債券投資方面，由于信息不對稱(chēng)、專(zhuān)業(yè)性不足和時(shí)間精力有限等因素，與機構投資者相比往往不具備優(yōu)勢。
基金投資的風(fēng)險收益視品種而定，股票型、債券型、貨幣市場(chǎng)基金等等，風(fēng)險收益各異，可根據自身的風(fēng)險承受能力選擇不同類(lèi)型的基金品種，采取一次性投資或定期定額的方式投資。
商業(yè)養老保險是社會(huì )養老保險的有益補充，個(gè)人在選擇商業(yè)養老保險時(shí)，可以結合自身需要的保障程度靈活選擇，重視產(chǎn)品的保障功能，不要太關(guān)注某些產(chǎn)品附加的分紅功能。
此外，適合養老理財的品種還有黃金投資、房產(chǎn)投資和收藏品投資等等，依據個(gè)人對上述品種的熟悉程度、經(jīng)濟水平和風(fēng)險承受能力而定，這里就不詳細展開(kāi)了。
三個(gè)建議
1、結合自身需求，參考專(zhuān)業(yè)建議
養老規劃首先需要結合自身的需求，做到心中有數；其次，養老規劃由于周期長(cháng)、可選擇品種多、影響因素多，建議多征求專(zhuān)業(yè)建議。
隨著(zhù)理財市場(chǎng)的日益發(fā)展，越來(lái)越多的專(zhuān)業(yè)機構在提供理財建議和理財服務(wù)時(shí)，已由原先的以產(chǎn)品為中心向以客戶(hù)需求為中心過(guò)渡。結合自身需求，參考專(zhuān)業(yè)建議，可以使養老規劃更合理、更科學(xué)。
2、兼顧長(cháng)期收益和流動(dòng)性需要
養老規劃是一項長(cháng)期的理財規劃，理財工具選擇上要重視長(cháng)期收益。股票或股票型基金等都在獲取長(cháng)期收益方面具備優(yōu)勢，年輕時(shí)對上述品種的投資比例可以相對高一些。隨著(zhù)年齡的增加，風(fēng)險承受能力的減弱，可以逐步增加對債券或債券型基金等品種的投資比例；同時(shí)需要兼顧流動(dòng)性的需要，以貨幣市場(chǎng)基金或活期存款的方式保證流動(dòng)性，至少保證手頭有預留3—6個(gè)月支出的應急資金，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，可以增加預留應急資金(如1-2年)，提高養老資產(chǎn)的流動(dòng)性。
3、商業(yè)保險必不可少
股票投資、債券投資和基金投資等養老規劃的常用工具在長(cháng)期回報方面都具備優(yōu)勢，而在保險保障方面，商業(yè)保險是其他養老理財品種所不能替代的。個(gè)人可以根據自己情況靈活選擇；同時(shí)建議增加重大疾病險、醫療險和意外險等保險品種組合，以提高應對大病或意外事故的風(fēng)險承受能力，為晚年生活加強保障。
