小張是典型的80年后單身一族代表，同大多數年輕人一樣，愛(ài)交朋友、喜好旅游。工作5年多，小張積攢下了30萬(wàn)元存款。他的家庭狀況較寬裕，無(wú)任何生活負擔。
小張是IT行業(yè)的一名高級工程師，月收入1.1萬(wàn)元。每月平均開(kāi)支情況如下：生活費1500元，交通費500元，通信費500元，旅游消費800元。他參加了社會(huì )保險保障，但無(wú)任何投資經(jīng)驗。
與同齡人相比，小張性格沉穩內斂，屬于理智型投資者，不愿冒高風(fēng)險，但也希望嘗試投資。他希望近期通過(guò)按揭購置住房一套，首付與裝修約花費10萬(wàn)元；購置小轎車(chē)一輛，價(jià)值10萬(wàn)元以?xún)取?div class="yuccubldi9f" id="adhzh" name="hzh">
財務(wù)狀況分析
作為年輕的單身貴族，小張月收入達1萬(wàn)多，每月開(kāi)支在3000元左右，暫時(shí)無(wú)任何負債，也沒(méi)有其他家庭生活負擔，儲蓄存款達30萬(wàn)元，財務(wù)狀況是相當不錯的。但存在一個(gè)問(wèn)題：全部資產(chǎn)均投在了收益率很低的存款上，收益性資產(chǎn)不足。
未婚的小張雖暫時(shí)不需面對小孩教育、養老等問(wèn)題，但未來(lái)數年，將面臨組建家庭后的各種財務(wù)開(kāi)支，結合買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)的短期理財目標，建議除了購房購車(chē)的消費支出規劃外，注意側重于投資規劃以及風(fēng)險管理規劃，以備將來(lái)之需。
購房買(mǎi)車(chē)規劃
現階段，小張可考慮在市區內有升值空間的地段購買(mǎi)40平米左右的小戶(hù)型房，首付大概在12萬(wàn)元左右，余款28萬(wàn)元做10年按揭。小張目前收入較高，按照現在房貸基準利率最多下浮15%后的貸款利率，建議小張選擇靈活的還款方式。在目前可能再次加息的預期下，建議選擇固定利率房貸,鎖定未來(lái)的利率風(fēng)險。
在購車(chē)規劃上，預計總支出需10萬(wàn)元�？紤]到小張目前的節余情況，建議在第一套住房的裝修上，考慮簡(jiǎn)單裝修，費用支出控制在5萬(wàn)元，在完成購房計劃后，存款還可剩余10萬(wàn)元以供支配，可實(shí)現購車(chē)計劃。
消費支出管理
小張月支出較大，建議選擇信用卡消費。目前不僅可以享受超長(cháng)免息期，還可通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行完全免息分期付款，部分商戶(hù)消費時(shí)還能享受折扣優(yōu)惠。首先是年費可輕松減免，同時(shí)支付方便，在機票購買(mǎi)、看病預約、酒店預定等方面，通過(guò)銀行客服電話(huà)便可輕松搞定，出差和旅行皆可節省不少精力，消費記錄同時(shí)一目了然，便于節省不必要的費用支出。
同時(shí)，需要考慮的是，小張信用卡消費能力較強，在選擇相關(guān)信用卡時(shí)，除了注意年費政策外，更可關(guān)注銀行的積分兌換和增值服務(wù)方面的政策，以實(shí)現優(yōu)惠最大化。
風(fēng)險管理規劃
小張的資產(chǎn)相當單一，尤其是沒(méi)有配置保險。實(shí)際上，保險產(chǎn)品的購買(mǎi)不僅僅是個(gè)人資產(chǎn)管理的一個(gè)需要，更是風(fēng)險管理和長(cháng)遠保障的需要。
小張收入水平較高，且愛(ài)好旅游，從費率和長(cháng)遠考慮，建議小張盡早購買(mǎi)一份綜合保險，另附加一些意外險。在保險的選擇上，是否分紅型無(wú)需太介意。此項支出每年預計在5000元左右。
資產(chǎn)配置方案
綜合小張的財務(wù)數據，購房購車(chē)后，銀行存款大約為3萬(wàn)元，再扣除月供和保險費支出后，加上每月結余為7000元左右，年度結余約為8.5萬(wàn)元。根據小張的年齡及性格，雖屬于風(fēng)險偏好型，但因從事IT業(yè)，平時(shí)工作較忙，不適合進(jìn)行股票等投資，建議主力投資在理財產(chǎn)品和偏股型基金上；每月結余可做基金的定期定投，另外，小張還可考慮五年內進(jìn)行實(shí)物資產(chǎn)的投資。
建議投資品種：人民幣理財(一年期)、信托產(chǎn)品(二年期)、股票型基金，其所占分別為40%、30%、30%，預期綜合年收益6%-15%。
如此，小張工資結余累積到一定時(shí)候即可辦理銀行活期存款的“存抵貸”、“隨借隨還”業(yè)務(wù)，用存款抵免部分貸款利息，以實(shí)現最大程度的省錢(qián)目的。(鄧潔）
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