呂先生即將邁入40歲的行列，目前年收入6萬(wàn)元。除銀行存款7萬(wàn)元外，每月收入節余3000元�，F在除了社會(huì )養老金外，沒(méi)有其他的養老保障。如何通過(guò)投資基金，來(lái)進(jìn)行退休后的養老規劃？
確定理財目標
做任何事情如果沒(méi)有目標都不可能取得成效，沒(méi)有理財目標就會(huì )每天隨著(zhù)股市的漲跌，在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財目標就可以減少情緒化的決定，理性面對市場(chǎng)變化。
呂先生即將步入40歲，力爭從今年開(kāi)始，每年的平均投資收益率在10%，不用每天盯著(zhù)股市，而是購買(mǎi)一些基金，并且長(cháng)期持有，實(shí)現年平均收益率超過(guò)10%這一目標在牛市中并不高，但是平均到每年都達到這一成績(jì)，個(gè)人投資者是很難達到的。
坦率地說(shuō)，要做到股票投資組合正確，個(gè)人投資者很難做到。個(gè)人投資股市本身就是一種高風(fēng)險的行為，因為個(gè)人沒(méi)有時(shí)間和精力以及能力研究股市并及時(shí)作出正確的反應，而交給基金公司來(lái)做就大大降低了這種風(fēng)險，所以一定要找一個(gè)好的基金公司來(lái)代理投資。
明確投資期限
盡早開(kāi)始儲備退休基金，越早越輕松。人的工作收入增長(cháng)率會(huì )隨著(zhù)工資薪金收入水平的提高而降低，而理財收入增長(cháng)率則會(huì )隨著(zhù)資產(chǎn)水平的提高而增加。因此，呂先生應從40歲起，以還有20年的工作收入儲蓄來(lái)準備60歲退休后20年的生活。
理財目標有短期、中期和長(cháng)期之分，所以不同的理財目標會(huì )決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會(huì )決定不同的風(fēng)險水平。例如3個(gè)月后要用的錢(qián)是絕對不能用來(lái)做高風(fēng)險投資的。反之，3年后要用的錢(qián)如果不用來(lái)投資，則會(huì )失去獲得更高回報的可能。
假如工作期40年，退休后養老期20年，如果運用定期投資基金，年收益率可達10%以上，以每月定期定投2000元計算，投資20年，大體可以滿(mǎn)足晚年生活需求。
此外，可選擇穩健型的理財產(chǎn)品，主要有貨幣型基金、短期限的銀行理財產(chǎn)品等存款替代類(lèi)；國債，中長(cháng)期限的銀行、保險理財產(chǎn)品等固定收益類(lèi)；保本型基金等保本投資類(lèi)。這幾類(lèi)產(chǎn)品本金安全，既省心收益又高于同期銀行儲蓄。
制定投資方案
當投資人確定了自己的理財目標及投資期限后，一個(gè)適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了。也就是說(shuō)，在考慮了所有重要的因素之后，就需要一個(gè)可行性方案來(lái)操作，在投資上稱(chēng)為投資組合。投資人的風(fēng)險承受力是考慮所有投資問(wèn)題的出發(fā)點(diǎn)，風(fēng)險承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險的股票型基金；風(fēng)險承受力低的，可以考慮低風(fēng)險的債券型基金或貨幣型基金。
選擇理財品種時(shí)，不要單純從產(chǎn)品風(fēng)險特征來(lái)挑選理財品種，而應從資產(chǎn)組合和資產(chǎn)配置角度挑選。如果全部選擇風(fēng)險特征相似的產(chǎn)品，并不能有效做到分散投資品種，進(jìn)而分散投資風(fēng)險。應當在投資品種上，盡量兼顧各種風(fēng)險特征的理財產(chǎn)品。關(guān)鍵在于通過(guò)調節不同理財產(chǎn)品的投資比例，來(lái)調節投資風(fēng)險。
投資模式應該按照比例組合搭配，降低投資風(fēng)險。呂先生目前屬于風(fēng)險承受力較強的人，所以可以把更多的資金投入到股票型基金當中。建議呂先生把自己的收入分成三部分，作為獲取高收益的股票型基金投資占比40%，作為養老資金的保險、國債占比30%，用于應急備用金的銀行存款和貨幣型基金占比30%。這種組合既可以保持對高收益的追求，又可有效降低投資風(fēng)險，使資金漸漸增值。(舒洪波)
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