個(gè)案資料
李女士今年30歲，是一個(gè)單親媽媽?zhuān)⒆觿偵嫌變簣@。李女士月收入約8000元，孩子的父親每月還會(huì )付給2000元的撫養費，每月開(kāi)支(不含房租)約4000元。離異后，李女士賣(mài)掉了原來(lái)貸款買(mǎi)的房子，和自己的母親及孩子一起租房住，每月房租約2000元。賣(mài)房后，現在李女士有存款約50萬(wàn)元。
作為一個(gè)單親媽媽?zhuān)钆坎惶宄约贺攧?wù)狀況中最需要注意的是什么。由于是家中目前惟一的收入來(lái)源，母親的養老以及孩子的成長(cháng)費用都需要李女士獨自承擔，同時(shí)還要為將來(lái)自己的養老做準備，李女士希望能以這50萬(wàn)元存款獲取穩定的投資收益。同時(shí)她還考慮購買(mǎi)商業(yè)保險，但不清楚目前最急需投保什么險種，需要投入多少資金來(lái)購買(mǎi)這樣的保障？
財務(wù)狀況分析
李女士家庭月收入達到1萬(wàn)元，是比較高的；支出的項目都是日常生活的必需品，額度也比較合理；因此，每月的節余達到4000元，占比為40%。目前李女士的家庭資產(chǎn)比較單一，全部資產(chǎn)50萬(wàn)元都以銀行存款的形式存在。存款的收益較低，很難達到保值增值的目的，因此這部分資金進(jìn)行再利用的空間較大。
理財需求分析
李女士面臨的理財需求主要是：母親的養老費用、子女的教育費用，以及自身的養老費用。
這三項目標對財務(wù)的需求都是比較大的，但從時(shí)間上考慮，母親的養老是已經(jīng)面對的問(wèn)題了，所以首先應當做出規劃；孩子的成長(cháng)是日常生活支出的一部分，暫時(shí)無(wú)需做出特別的安排，而大學(xué)教育費用等一次性大額支出需要單獨考慮；相比較而言，自身的養老問(wèn)題顯得更重要一些。
總體而言，家庭財務(wù)的壓力是非常大的。作為單親母親，因為收入單一而且有限，因此財務(wù)的安全性是最重要的一個(gè)方面。以下建議能夠在一定程度上幫助李女士構筑相對穩健的財務(wù)基礎。
理財建議
李女士必須進(jìn)行投資，只有在承擔一定風(fēng)險的基礎上投資，才能實(shí)現現有資產(chǎn)的不斷增值。單純存銀行，收益與通貨膨脹相仿，不少時(shí)候還是“負利率”，保值都談不上，增值更不可能。
現有資產(chǎn)主投混合型基金
李女士現有50萬(wàn)元資產(chǎn)，建議其中5萬(wàn)元留做家庭的備用金。因為家庭中可能有一些偶然性的支出，因此目前家庭的積蓄不能全部用來(lái)投資，而是要留出小部分以現金形式存在，再遇到情況的時(shí)候可以立即取到。李女士把5萬(wàn)元留在銀行的借記卡上即可。
35萬(wàn)元購買(mǎi)開(kāi)放式基金。對普通的個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，開(kāi)放式基金的風(fēng)險與收益相對比較適合。因為李女士尚未有投資的經(jīng)歷，建議從逐步購買(mǎi)混合型基金開(kāi)始，了解和認識這種投資工具。波動(dòng)幅度相對較小的混合型基金，如交銀穩健、華夏平穩，都是不錯的選擇。期望年收益率達到10%，第一階段投資期限不少于5年。這部分錢(qián)可以作為李女士的養老金儲備。
10萬(wàn)元購買(mǎi)人民幣理財產(chǎn)品。人民幣理財產(chǎn)品風(fēng)險較低，收益一般會(huì )高于銀行存款，特別是一些集合信托計劃，如債權投資、打新股產(chǎn)品，收益率達到5%的可能性很大。這部分錢(qián)可以作為母親的養老金。
每月節余定投指數型基金
李女士每月的節余為4000元，可以利用這部分固定的資金，采用每月購買(mǎi)基金的方式進(jìn)行投資，既爭取了時(shí)間，又攤薄成本、分散風(fēng)險，是非常好的投資方式。建議李女士定投指數型基金，如大成滬深300、長(cháng)城久泰等，同樣需要長(cháng)期投資。這部分資金可以用做孩子的大學(xué)教育金或成長(cháng)基金，假設年收益率為10%，10年以后就會(huì )超過(guò)80萬(wàn)元，支付孩子的大學(xué)教育費用問(wèn)題不大。
首先購買(mǎi)定期壽險
社會(huì )基本醫療保險是必須的。目前我國正著(zhù)手為非從業(yè)的城鎮居民建立基本醫療保險制度。當遇到重大疾病時(shí)，可以獲得社會(huì )保險的補助，大大緩解經(jīng)濟壓力。
在商業(yè)保險方面，李女士應當首先購買(mǎi)定期壽險。李女士近乎是家庭中惟一的收入來(lái)源，顯而易見(jiàn)最應當首先做好風(fēng)險保障。根據家庭的收支狀況，建議李女士購買(mǎi)定期壽險，這種保險可以在風(fēng)險事故突然發(fā)生時(shí)，給予家庭成員一定的經(jīng)濟補償，而且費率比較便宜，比較適合李女士。保險的金額在100萬(wàn)元以?xún)燃纯�，保證李女士的母親能夠安度晚年，子女長(cháng)大成人。其他類(lèi)型的商業(yè)保險購買(mǎi)的必要性不大。(本期顧問(wèn) 李春，中國農業(yè)銀行金融理財師）
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