理財專(zhuān)家：民生銀行廣州越秀支行 周潔貞
案例:吳小姐，26歲，與先生去年結婚，兩人分別在外資企業(yè)與公務(wù)員崗位工作，年薪稅后約15萬(wàn)元，基本保險齊全。住在價(jià)值76萬(wàn)元的一套房子內，月供3200元，還差11年供完。兩人目前的流動(dòng)資產(chǎn)基本都投資在股市，市值共有58萬(wàn)元，另外還有1萬(wàn)元的銀行存款。兩人三年內不打算生孩子，但希望積累一筆錢(qián)到郊區購買(mǎi)別墅。
理財建議
1.建立家庭緊急預備金，以備不時(shí)之需。緊急預備金一般以3至6個(gè)月的固定支出總額為準�？紤]到吳小姐夫妻雙方工作穩定，準備3個(gè)月即可，即準備緊急預備金約為2萬(wàn)元。建議從股市中劃分1萬(wàn)元出來(lái)，投入銀行短期定期存款以保持其資金流動(dòng)性。
2.合理進(jìn)行資產(chǎn)配置，增加投資品種。吳小姐家庭流動(dòng)資產(chǎn)基本都投資在股市里，投資渠道單一，在目前股市行情波動(dòng)加劇的情況下，投資風(fēng)險亦不斷加大。建議保留57萬(wàn)元流動(dòng)資金中約30%的比例炒股，而將其中約占40%的份額購買(mǎi)“以逸待勞”的股票型基金；另外30%的資金則購買(mǎi)理財產(chǎn)品，進(jìn)一步分散風(fēng)險。
3.積累一筆錢(qián)到郊外購買(mǎi)別墅。假設吳小姐打算購置的郊外別墅價(jià)格約為200萬(wàn)元。如果選擇首付3成30年按揭，采用等額本息還款法，需首付60萬(wàn)元，每月還款9278元，占年總收入的74.2%,也超出每月家庭盈余，對于吳小姐目前家庭收入而言，超出負荷或仍需較長(cháng)時(shí)間的財富積累才可以達成愿望。因此可考慮將購置新房計劃推遲實(shí)施，或將現有房產(chǎn)出賣(mài)用于購買(mǎi)新房。
4.加強保障，完善家庭保險規劃。由于夫妻雙方均有穩定收入，基本保險齊全，但仍有房屋貸款約為29.6萬(wàn)元，因此，保險缺口為29.6萬(wàn)減去已有的保險保障額度�？煽紤]增加重大疾病保險和養老保險，以彌補單位醫療保險的不足，保費以不超過(guò)整個(gè)家庭收入的10%為宜。
5.籌備養老準備金。提早做好退休計劃，囤積養老金，仍是個(gè)人財務(wù)規劃不可或缺的部分。吳小姐可每月投資一筆金額在穩健收入項目中，如國債、基金、銀行人民幣理財產(chǎn)品或投資保險、企業(yè)年金等，以提高不動(dòng)資金的收益率。由于目前中國處于加息階段，不建議購買(mǎi)國債。(井楠)
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