個(gè)案資料
趙先生，42歲，某中型私營(yíng)超市老總，太太40歲，賦閑在家,兩人育有一子，14歲正在上學(xué)。趙先生的企業(yè)年收入300萬(wàn)元左右，企業(yè)的各類(lèi)資產(chǎn)凈值1350萬(wàn)元。趙先生在北京擁有四套住房，每套價(jià)值200萬(wàn)-400萬(wàn)元不等，一套自住，其余的均空置。趙先生還持有三年期國債300萬(wàn)元、市值170萬(wàn)元的股票、市值110萬(wàn)元的股票型基金、市值30萬(wàn)元的貨幣型基金，另家中有現金30萬(wàn)元。趙先生家擁有私家車(chē)兩輛，總價(jià)值75萬(wàn)元。家庭年支出大約在35萬(wàn)元左右。
理財需求
1逐漸退出超市經(jīng)營(yíng)，轉型到二線(xiàn)省會(huì )城市做地產(chǎn)；2減少家庭財務(wù)風(fēng)險；3擬定合理的養老規劃；4適當規避企業(yè)經(jīng)營(yíng)對家庭的風(fēng)險。
財務(wù)狀況分析
根據趙先生的財務(wù)狀況進(jìn)行分析，趙先生的家庭金融投資比例偏高，固定資產(chǎn)帶不來(lái)任何收益，資產(chǎn)配置不合理。其次，面臨企業(yè)發(fā)展轉型，趙先生應首先做好家庭的保障安排。另外，趙先生現有的理財產(chǎn)品并沒(méi)有發(fā)揮真正的功效，需進(jìn)行重新配置。
本期顧問(wèn) 范亞?wèn)|，民生銀行電子城支行理財師
理財建議
趙先生對自己家庭做合理的規劃是很有必要的，因為趙先生家庭的收入主要來(lái)源于私營(yíng)的企業(yè)，風(fēng)險高度集中。其中，不但有企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險，也有趙先生自己身體健康狀況的風(fēng)險。通過(guò)合理的理財規劃可以適當規避風(fēng)險，保持收入和支出的穩定性，解除趙先生的后顧之憂(yōu)。
投資 適當減持股票轉增基金和黃金
趙先生家庭年收入300萬(wàn)元，年支出35萬(wàn)元，每年有265萬(wàn)元左右的節余。無(wú)論從絕對數量或相對數量來(lái)看，節余數都是比較高的。從資產(chǎn)配置來(lái)看，趙先生家庭的金融資產(chǎn)結構還是比較多元化的。但是，除主營(yíng)業(yè)務(wù)的收入外，家庭的收入來(lái)源均為金融資產(chǎn)，這樣就有些分配不均了，其中隱藏著(zhù)不小的隱患，因為一旦金融市場(chǎng)有一點(diǎn)動(dòng)蕩，家庭資產(chǎn)便會(huì )有很大的縮水。
根據趙先生家庭的現狀，建議保留貨幣基金10萬(wàn)元，作為家庭的緊急預備金。從目前證券市場(chǎng)的發(fā)展情況來(lái)看，建議適當減持股票轉增股票型基金，由專(zhuān)業(yè)的投資研究團隊來(lái)打理，可以選擇一些信托公司來(lái)進(jìn)行這方面的專(zhuān)項信托投資，或者自己選擇一些指數基金。
同時(shí)，還應當儲備一些黃金。黃金是抵御通貨膨脹和其他金融風(fēng)險的最有力工具，并且這幾年金價(jià)的升值速度也很快，所以做些黃金儲備也是一種很不錯的投資。建議趙先生將國債以及家庭不低于1/3的資金投資到黃金儲備上，這也將有效彌補固定資產(chǎn)收益過(guò)低的缺陷。
另外，趙先生的私用房地產(chǎn)有些過(guò)剩，在同一個(gè)城市購置過(guò)多私用不動(dòng)產(chǎn)會(huì )增加很多風(fēng)險，結合北京情況可以考慮減少空置房產(chǎn)而轉作商鋪投資。如果轉型做房地產(chǎn)投資，則要做好自有房產(chǎn)和公司投資用房之間的隔離，即不要用企業(yè)的錢(qián)為自己的家庭投資。
家庭 對各種資產(chǎn)進(jìn)行隔離
從趙先生的家庭情況來(lái)看，支出方面還是比較合理的。主要風(fēng)險是收入相對集中，都來(lái)源于主營(yíng)業(yè)務(wù)收入，而現在公司又面臨轉型，萬(wàn)一作為企業(yè)主的趙先生身體有恙，或戰略轉型失敗，必然會(huì )殃及家庭。因此，為不影響將來(lái)家庭的生活質(zhì)量，首先要做好公司與家庭的資產(chǎn)隔離，同時(shí)要減少自己及妻子名下的財產(chǎn)，而轉移到孩子，家中老人等名下。
建議趙先生給自己購買(mǎi)一定數量的人壽保險，醫療保險及給企業(yè)做一些避險規劃。趙先生的保障額度應足以支付孩子所有的學(xué)費生活費，以及家庭的所有開(kāi)支費用。同時(shí)，還要幫助公司上火災險、盜搶險、意外險等保險，并做好賒欠貨款、貨物積壓等準備。轉做房地產(chǎn)投資時(shí)，也應注意將新資產(chǎn)與現有固定資產(chǎn)進(jìn)行有效隔離，以免轉型失敗發(fā)生風(fēng)險時(shí)因連帶責任使家庭的資產(chǎn)受損。
養老 購買(mǎi)信托、養老型保障產(chǎn)品
趙先生為私營(yíng)業(yè)主，建議在今后每年減持股票，購買(mǎi)一定數量的信托產(chǎn)品，養老型保障產(chǎn)品�？梢詫⒁徊糠仲Y金通過(guò)信托公司來(lái)進(jìn)行打理，一段時(shí)間后有條件地轉移給自己或孩子，可以通過(guò)信托公司來(lái)保證資金的安全性。盡量降低由于企業(yè)的運營(yíng)而給家庭所帶來(lái)的風(fēng)險，給趙先生夫婦的晚年生活提供較強的保障。
另外，考慮到晚年生活開(kāi)支相對現在會(huì )有所下降，但醫療費用會(huì )大幅增加的情況。趙先生應當給夫妻雙方分別購買(mǎi)養老保險并給趙先生附加醫療保險。其中，一部分資金由減持股票或股票基金提供，另一部分由每年節余提供。這樣，不但可以基本滿(mǎn)足趙先生夫婦的晚年開(kāi)支，還可以減少家庭將來(lái)在醫療費用上的開(kāi)支，更可以在將來(lái)進(jìn)行順暢的財產(chǎn)繼承。
效果評析
如果上述規劃能夠有效執行，趙先生家庭的風(fēng)險保障會(huì )有很大的提升，現金流、家庭財務(wù)以及養老保障方面均比較“健康”，資產(chǎn)進(jìn)行合理的分散后足以有效應對各種外在風(fēng)險。不過(guò)此方案是根據目前的家庭資產(chǎn)和市場(chǎng)環(huán)境分析所做，隨著(zhù)家庭資產(chǎn)的不斷增加和投資環(huán)境的變化，方案也應及時(shí)作出相應的調整。
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