黃先生(133××××1989)：參加工作3年，月薪3000元，另有獎金，年收入5萬(wàn)元。每個(gè)月工資都花得精光，該買(mǎi)房的時(shí)候才發(fā)現，自己工作后竟然一分錢(qián)都沒(méi)能存下來(lái)，連按揭買(mǎi)房的首付款都付不了。希望理財專(zhuān)家能提供一個(gè)長(cháng)期的理財建議，幫助他從“月光族”步入到合理健康的生活方式，積累增值資產(chǎn)，為將來(lái)打下堅實(shí)的基礎。
要購房必須改變習慣
小黃是個(gè)“月光族”，雖然沒(méi)有負債，但是每月的收入都全部用于各種消費，工作3年后沒(méi)有任何銀行存款，即負債比率等于0，凈儲蓄率等于0；并且由于每月沒(méi)有收入節余，自然沒(méi)有資金用于投資，所以財務(wù)自由度等于0。
如果小黃在將來(lái)的生活中繼續按照目前的情況進(jìn)行消費和儲蓄，在可預見(jiàn)的將來(lái)，不僅不能實(shí)現購房的愿望，而且一旦工作發(fā)生變動(dòng)，收入減少，將直接影響到生活水平，未來(lái)的生活沒(méi)有有效保障。所以，為了實(shí)現購房目標并增加未來(lái)生活保障，小黃要改變目前的消費習慣。
每月1500元用于投資
小黃的首要目標是購房�？紤]到小黃工作時(shí)間短，目前又是單身，在住房選擇上適合小戶(hù)型，可以在將來(lái)收入增加或結婚后再考慮購置面積較大的房產(chǎn)，而現在購買(mǎi)的小戶(hù)型將來(lái)可以在第二次購房時(shí)賣(mài)掉作為首付款的一部分或以出租的方式“以房養房”。如購買(mǎi)一套60平方米、總價(jià)36萬(wàn)元的房產(chǎn)，首付3成，則需要準備10.8萬(wàn)元的首付款。
小黃目前沒(méi)有銀行存款，要在較短時(shí)間內實(shí)現資產(chǎn)增長(cháng)，必須要控制每月支出，將每月用于投資的金額保證在1500元左右。有以下兩種方案可供選擇：
1、激進(jìn)型投資組合小黃年齡較小、工作正處于上升階段、風(fēng)險承受能力較強，所以可將資金多數投資于基金類(lèi)產(chǎn)品。預計投資的年化報酬率25%，每月定額投資1500元，則達到購房目標需要3.7年左右時(shí)間。
投資組合建議為將每月1500元節余用于基金定投業(yè)務(wù)，可供搭配的基金組合為：
基金名稱(chēng)基金品種投資占比
長(cháng)信增利動(dòng)態(tài)股票型50%
華寶收益增長(cháng)股票型30%3.7年后除去首付款，還需要從銀行貸款25.2萬(wàn)元，30年還清，貸款利率6.426%，采用等額本息還款法，每月需還貸1580元。
2、穩健型投資組合前兩年作為資金的原始積累階段，投資于基金類(lèi)產(chǎn)品；兩年后轉為穩健型理財，主要投資于銀行理財產(chǎn)品。
預計在25%的年化回報率下，兩年后可積累資金約46000元左右；從第三年開(kāi)始，投資于更加穩健的銀行理財產(chǎn)品，如目前銷(xiāo)售的“非凡理財-滬深50共享成長(cháng)投資計劃”(預期收益率10%-25%)，預計在15%的年化回報率下，再經(jīng)過(guò)5年后獲得108000元的購房首付款。
適當購買(mǎi)壽險和傷害險
緊急備用金建議：準備6個(gè)月的收入做為緊急備用金。通過(guò)購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金和其他流動(dòng)性強的產(chǎn)品進(jìn)行配置。
風(fēng)險管理和保障計劃：小黃目前雖然公司買(mǎi)有保險但保障較低，建議購買(mǎi)適當的定期壽險和意外傷害險，根據“雙十原則”(保額為年收入10倍，保費為年收入十分之一)，年保費支出在3100元左右。(記者 孟梅）
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