肖先生和太太從外省來(lái)穗，目前無(wú)房無(wú)車(chē)。每月固定收入大約在8000元左右，目前有13萬(wàn)元左右的存款，家有一個(gè)兩歲的小孩，老婆看一個(gè)小型士多店，收入有限，大約1000元左右。每月開(kāi)支大約3000元。肖先生的理財目標：想供一套30萬(wàn)左右的房；明年想買(mǎi)一輛5萬(wàn)左右的車(chē)。想咨詢(xún)理財師，如果想實(shí)現這樣的目標，該如何利用這筆存款？
理財建議
推遲一年購房更穩妥
考慮到肖先生的孩子將來(lái)要在所在地段居住一定時(shí)間才能入學(xué)的情況，肖先生的家庭有買(mǎi)房的需要。若第一年肖先生要購買(mǎi)30萬(wàn)元左右的房產(chǎn)，按現行政策，估計需要支付四成首期款，即12萬(wàn)元。這樣，幾乎用光了所有凈資產(chǎn)，弱化了家庭財務(wù)上的抗風(fēng)險能力，所以不建議立即買(mǎi)房。
如果推遲一年買(mǎi)房，則家庭一年內可增加74880元的資金結余(夫婦雙方收入加存款帶來(lái)的收益)，大大提高家庭抗風(fēng)險能力，而且本用于支付首期的12萬(wàn)元存款可變?yōu)樯①Y產(chǎn)，主要投資于平衡型或穩定型的基金及各銀行的理財產(chǎn)品(保守假設生息資產(chǎn)年化平均收益率為8%)，從而獲得較理想而穩定的收益。所以在周全考慮家庭資金流動(dòng)性及收益可比性的前提下，我們建議肖先生于開(kāi)始規劃后一年，即第一年末再購房，支付了首期后家庭資金節余還有84280元的余額，基本可以承擔家庭財務(wù)風(fēng)險。除首付外，剩余房款18萬(wàn)元擬向銀行進(jìn)行借貸，借款期限20年，用現行的5年以上房貸利率7.83%計算，年供款約為18000元(考慮到人民幣現在還處于加息的周期，年供款還有上浮空間)。
為小孩成長(cháng)年積一萬(wàn)多
由于家庭儲蓄及固定資產(chǎn)投資嚴重不足，沒(méi)法保障小孩以后的教育經(jīng)費。建議從現在開(kāi)始，每年扣除11000元作為教育準備金進(jìn)行投資與支付，持續到小孩大學(xué)畢業(yè)，共20年。按照教育費成長(cháng)率4%和投資報酬率7%計算，剛好足夠肖先生的孩子從4歲入幼兒園到22歲大學(xué)畢業(yè)的每年教育支付使用。
增加投資有望第二年末買(mǎi)車(chē)
經(jīng)過(guò)規劃，在保障家庭生活開(kāi)支的前提下，第一年末已經(jīng)實(shí)現購房夢(mèng)想，但如果第一年再進(jìn)行購車(chē)行為，顯然會(huì )影響現金流的安全及生息資產(chǎn)的保值增值，畢竟孩子還小，家庭方面的開(kāi)支有增無(wú)減。所以建議先緩緩，在第二年末再進(jìn)行購車(chē)行為，這樣一方面保證家庭流動(dòng)資金及生息資金的充裕，另一方面在購買(mǎi)小車(chē)的款式上選擇也可以多樣化，資金的支出也可以相應地增加，一舉多得。
建議增加商業(yè)保險抗風(fēng)險
從已有資料來(lái)看，肖先生家并沒(méi)有任何的家庭保障，這樣對于家庭的抗風(fēng)險能力而言完全是不夠的。建議作為家庭經(jīng)濟主力的肖先生購買(mǎi)重大疾病保險和終身壽險，例如某保險公司的終身壽險附加重大疾病險種，保費每月744元，繳費期限20年，保額在25萬(wàn)元，基本剛好可以覆蓋房貸的余額。另外肖先生夫婦都建議各自購買(mǎi)消費型意外險種，每人每年約350元就可以擁有每人30萬(wàn)元的意外保額。年家庭保費支出約10000元，可以從首年開(kāi)始。(伊曉霞 孫蘊佳)
理財小竅門(mén)
●合理分析房地產(chǎn)市場(chǎng)，及時(shí)進(jìn)行自住房投資計劃
對于外省來(lái)穗工作的人員，目前一手房高企的樓價(jià)無(wú)疑為他們的家庭帶來(lái)沉重的壓力，什么時(shí)候進(jìn)入樓市？顯然是個(gè)相當痛苦的選擇，隨著(zhù)家庭的建立，小孩的出生，問(wèn)題接踵而來(lái)！雖然全國的房地產(chǎn)經(jīng)過(guò)一輪的調控后，現在慢慢回歸，但自住房的購買(mǎi)機會(huì )是否逐漸出現？還是個(gè)未知之數，所以自住房購買(mǎi)的計劃宜早不宜晚。
●理性看待投資市場(chǎng)，持續收益才是硬道理
上半年股市火爆，很多新投資者加入股票市場(chǎng)基金市場(chǎng)，做了新一代的股民、基民，進(jìn)入的原因很簡(jiǎn)單，見(jiàn)其他人賺錢(qián)了，自己也去投一把，買(mǎi)賣(mài)全看市場(chǎng)，連分紅分配都不知道就盲目殺入，到九月十月回調的時(shí)候還不斷地買(mǎi)進(jìn)，以至今年的收益為0，甚至虧損！
面對投資市場(chǎng)，我們要保持清醒與理智，合理地分配資產(chǎn)進(jìn)行投資，分化風(fēng)險，才是硬道理。理性的投資者進(jìn)行投資時(shí)永遠會(huì )把風(fēng)險放在第一位。
●理財計劃的堅持實(shí)施比理財計劃的制定更為重要
如果所有人都按照理財計劃上的操作，很容易就會(huì )過(guò)上幸福生活，那為什么還會(huì )有這么多的計劃沒(méi)辦法實(shí)現呢？
一份理財計劃，一方面要充分了解人物的背景和生活習慣、理財偏好等等，經(jīng)過(guò)理財師精心策劃才能實(shí)施；另一方面就是在計劃開(kāi)始和執行過(guò)程，計劃一經(jīng)訂立，就要堅持有效地實(shí)施，在一段時(shí)間內理財師要進(jìn)行測評與調整，針對現今市場(chǎng)的變化進(jìn)行投資方向的調整也是很有必要的！
點(diǎn)評專(zhuān)家：民生銀行廣州三元里支行理財經(jīng)理鄭智華
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