“家庭個(gè)人理財”是一個(gè)時(shí)髦的詞兒，然而很多人對理財的認識存在著(zhù)兩種誤區：一是認為理財就是生財，今年投1萬(wàn)，明年就能生2萬(wàn)。二是認為理財是“有錢(qián)人”的事情，老百姓沒(méi)幾個(gè)錢(qián)，無(wú)所謂理財。這兩種理財的觀(guān)念都是錯誤的。
什么是“理財”？理財是在對收入、資產(chǎn)、負債等數據進(jìn)行分析整理的基礎上，根據對風(fēng)險的偏好和承受能力，結合預定目標，運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段對資產(chǎn)和負債進(jìn)行規劃和管理。
為什么我們要理財？心理學(xué)家馬斯洛的需求理論告訴我們，人類(lèi)的需求是有層次之分的：在安全無(wú)慮的前提下，追求溫飽；當基本的生活條件獲得滿(mǎn)足之后，則要求得到社會(huì )的尊重；并進(jìn)一步追求人生的最終目標自我實(shí)現。而要依據層次滿(mǎn)足這些需求，必須建立在不匱乏的財務(wù)條件之上。因此，我們必須要意識到理財的重要性，制定一套適合自己家庭的理財計劃，以達成自己的生活目標。
我們該如何理財？我們知道，追求極大化是“經(jīng)濟學(xué)”的基本精神；依照客觀(guān)事實(shí)做成財務(wù)記錄是“會(huì )計學(xué)”的基本原則；資金的籌措及運用是“財務(wù)學(xué)”的主要課題�！凹彝�(gè)人理財”是這些學(xué)科綜合運用的具體呈現，它以“經(jīng)濟學(xué)”追求最大化為精神，以“會(huì )計學(xué)”的客觀(guān)紀錄為基礎，以“財務(wù)學(xué)”的運作方式為手段，以達到提升家庭生活品質(zhì)，豐富家庭生活的目標。
一般說(shuō)來(lái)，理財規劃有五個(gè)步驟：
第一，理清自己的家庭財務(wù)狀況。
家庭收入是由收入、支出、和結余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會(huì )有不同的支出項目。通過(guò)記賬可以幫助我們了解自己的財務(wù)狀況，從而做好預算，實(shí)現財務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財務(wù)善了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規劃。同時(shí)，通過(guò)記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無(wú)的，從而逐步控制非理性消費，使每一分錢(qián)都用在該用的地方�！霸鹿庾濉比绻軌驅W(xué)會(huì )記賬，就會(huì )知道如何理性消費，月底也就不會(huì )再“度日如年”了。
第二，理清自己的理財目標。
從家庭理財的角度來(lái)看，人的一生可以分為幾個(gè)不同階段，每個(gè)階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點(diǎn)也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。
家庭理財按六個(gè)時(shí)期有不同的目標：
1.單身期：這個(gè)階段收入較低且花銷(xiāo)大，是資金積累期。理財的目的不在于獲得而在于積累收入及投資經(jīng)驗。所以可抽出部分收入進(jìn)行高風(fēng)險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢(qián)，為將來(lái)結婚準備本錢(qián)。
2.家庭形成期：這一時(shí)期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩定，家庭已經(jīng)有一定的財力。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設支出，如購買(mǎi)高檔用品、房產(chǎn)等。
3.家庭成長(cháng)期：家庭成員不再增加，家庭的最大開(kāi)支是保健醫療費、學(xué)前教育費用。在投資方面可考慮低風(fēng)險投資，購買(mǎi)教育基金、父母自身保障等保險。
4.子女教育期：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，家庭財務(wù)的負擔比較繁重。如果已積累了一定財富的家庭可繼續發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng )造更多財富。而經(jīng)常出現赤字的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點(diǎn)。人到中年，對養老、健康、重大疾病的需求較大，可繼續投資在適當的保險上。
5.家庭成熟期：這個(gè)時(shí)期，家庭的各個(gè)成員工作能力、經(jīng)濟上都達到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務(wù)也逐漸減輕，因此理財的重點(diǎn)是擴大投資，但不宜過(guò)多選擇風(fēng)險投資的方式，可以抽出相當比例的收入投入股市或基金中。此外養老保險也是較穩健的選擇。
6.退休期：這段時(shí)間的主要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。保本在這時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險投資。另外還需將自己的人身養老保險進(jìn)行適當調整。
第三，弄清自己的風(fēng)險偏好。
風(fēng)險偏好是客觀(guān)的分析而不是一味的主觀(guān)好惡，風(fēng)險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。
現在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無(wú)論哪種理財手段，都有其自身的特點(diǎn)及不可替代性。我們要根據自身的實(shí)際情況，來(lái)決定自己的風(fēng)險選擇
1.儲蓄理財：儲蓄是一種由小錢(qián)變大錢(qián)，逐漸累積財富，低風(fēng)險、低報酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴(lài)的銀行，定期去存款或購買(mǎi)國債等。
2.投資基金：定時(shí)定額投資基金是個(gè)不錯的選擇。在每個(gè)月固定的時(shí)間從賬戶(hù)扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會(huì )在最高價(jià)時(shí)大舉入市，也能把握每個(gè)低吸的機會(huì )。
3.投資股票：股票是一種高風(fēng)險的投資，應該選擇產(chǎn)業(yè)前景佳、企業(yè)財務(wù)良好的個(gè)股進(jìn)行投資。
4.保險理財：人生在世，難免有旦夕禍福，當自己或家人遭遇意外或疾病身故時(shí)，輕則產(chǎn)生額外的醫療費用，重則可能導致個(gè)人及家庭收入完全中斷。購買(mǎi)保險等于預先創(chuàng )造了一筆財富，有一筆保險金可以用來(lái)彌補財務(wù)損失。
第四，做合理的理財規劃，適當地選擇投資品種和投資時(shí)機。
大多數人不可能花費過(guò)多的時(shí)間研究財務(wù)技能、投資技巧等，而且在實(shí)際操作上也不可能僅通過(guò)一、兩個(gè)理財案例就可以操作成功。因此，合理的理財規劃方案就顯得尤為必要。
“1/5理財法”，就是把家庭資金分為五個(gè)等份，分別做出適當的安排。這樣，在財務(wù)上就不會(huì )產(chǎn)生太大風(fēng)險，也可以獲得最大的收益。舉例來(lái)講，某個(gè)家庭年積蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元買(mǎi)國債。這是回報率較高而又穩妥的一種投資；2000元買(mǎi)保險。購買(mǎi)保險也是一種良好的投資方式，而且保險金也不在利息稅征收范圍之列；2000元買(mǎi)股票。這是風(fēng)險最大的一種投資，但是風(fēng)險與收益是并存的，只要選擇適當，會(huì )有高投資回報；2000元作為定期存款。這是一種風(fēng)險機會(huì )為零的投資方式；2000元作為活期存款。有一定的活期儲蓄以備應急之用。
第五，做理財效果跟蹤與評估。
由于家庭的收入狀況，財務(wù)現狀在不斷地變化，我們要經(jīng)常對理財效果進(jìn)行評估，實(shí)現理財安全、增值、自由的效果。
“別把所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里，尤其是一個(gè)漏的籃子”。對于我們的投資，要及時(shí)進(jìn)行跟蹤，如投資賬戶(hù)的收益，債務(wù)類(lèi)賬戶(hù)的負債變化情況，還要及時(shí)了解家庭當前的財務(wù)狀況及相關(guān)信息，調整投資組合，優(yōu)化完善投資項目。例如：原來(lái)理財目標的設定是否理想？有沒(méi)有充分發(fā)揮應有的投資效果？有沒(méi)有造成不必要的損失？
綜上所述，每個(gè)人的一生都離不開(kāi)理財，而終生理財也就是把自己的家當作企業(yè)來(lái)經(jīng)營(yíng)、規劃。短期的日常消消費，中期的物質(zhì)、精神方面的投資，長(cháng)期的養老、防意外疾病等方面的計劃，這些都是和我們每個(gè)家庭、每個(gè)人的生活幸福息息相關(guān)的。理財應當以生活質(zhì)量的提高，人身目標的實(shí)現為終極目標。通過(guò)系統的人生規劃，科學(xué)的理財，達到未雨綢繆，保障未來(lái)的目的。(鄭建輝)
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