理財案例
小健今年26歲，未婚，大學(xué)畢業(yè)工作將近3年，除了生活費用外，每月節余1500元，年終獎金和其他補貼每年大概7000至1萬(wàn)元。此外，他還有兼職，平均月收入可達到1.5萬(wàn)元左右。目前購置一套128平方米的住房，公積金貸款17萬(wàn)元，貸款5年，現已經(jīng)還貸超過(guò)一年，目前剩余貸款13萬(wàn)元左右，無(wú)其他負債。明年打算提前還款，計劃兩年內全部還清。股票投資成本10萬(wàn)元，因為入市晚，又無(wú)專(zhuān)業(yè)投資知識和經(jīng)驗，目前只有3000元的獲利。
理財分析
從小健的情況分析，他的年收入節余20.6萬(wàn)元(年終獎金按平均8000元計算)，負債13萬(wàn)元，股市投資10萬(wàn)元，目前獲利3000元，回報是3%。
現階段小健的理財規劃目標是在兩年內償還房屋貸款，并在股票方面規劃投資，使投資趨于合理。
理財策略
首先在現金規劃上，小健的緊急備用金應該保持在5萬(wàn)-8萬(wàn)元(其中部分可以選擇貨幣基金)。一般投資者都知道，貨幣市場(chǎng)基金本身流動(dòng)性很強，同時(shí)收益高于活期存款，還免征利息稅，是比較理想的現金規劃工具。
其次在保險規劃方面，小健有基本的社保，那么他最好買(mǎi)一些補充性的商業(yè)保險，如意外險、重大疾病險等，但購買(mǎi)保險的費用最好不要超過(guò)他目前年收入的15%。此外，以上的建議是以小健30周歲為界限，在他30周歲以后應該適當考慮他自身的中長(cháng)期養老規劃。
再來(lái)談小健的消費規劃，關(guān)于房產(chǎn)提前還貸問(wèn)題，從他目前股票投資回報率3%來(lái)看，低于房屋貸款的利率，可以考慮提前還貸，但由于他沒(méi)有其他負債，可以考慮適當運用負債的財務(wù)杠桿作用進(jìn)行投資，就是說(shuō)，保留適當的貸款額度，找到適當的投資工具。
投資規劃方面是重頭戲。由于近期大盤(pán)震蕩較大，雖然仍是牛市格局，但股票風(fēng)險始終存在，所以不建議將大部分時(shí)間和資金投入股票。如果確實(shí)有此方面的打算，建議先少量投入，并以中長(cháng)線(xiàn)為主。此外，可增大基金投資比例，建議改變基金結構，適當增加債券和混合型基金比率(但累計基金數最好不要超過(guò)5只)，以分散風(fēng)險。小健也可以考慮選擇定投基金作為接下來(lái)的投資，定投是一個(gè)很好的理財產(chǎn)品，建議他做定投基金，因為每月固定金額的投資在很大程度上平攤了風(fēng)險。不過(guò)，在做投資期間，不要因為一時(shí)的波動(dòng)來(lái)衡量投資，畢竟基金是一種長(cháng)期投資，如果覺(jué)得一次投資風(fēng)險太大的話(huà)，完全可以采用基金定投，這樣就可以讓收益和風(fēng)險平均化。這樣進(jìn)行理財很合理，并且選擇起來(lái)要比股票容易些，但要記住，非定期的基金一旦持有，長(cháng)期持有2～3年一般都有相當好的收益。
專(zhuān)家表示，像小健這樣的情況，應首先建立他個(gè)人和家庭的財務(wù)規劃，養成一個(gè)良好的理財習慣，善待家人和自己的財富。人生就30年賺錢(qián)的時(shí)間，卻要花平均80年至100年。這種模型比較適合小健一族：月或年穩定收入的60%用于衣、食、行，或對自己進(jìn)行教育投資(為自己將來(lái)謀求更好的收入和發(fā)展)等；20%～25%用于投資基金、股票等金融產(chǎn)品；15%～20%用于風(fēng)險管理與保險規劃。
像小健這樣的單身職場(chǎng)新人，建立良好的理財和消費觀(guān)念很重要，同時(shí)應該擬定合理的理財目標。對于他們來(lái)說(shuō)，目前生活壓力并不太大，但隨著(zhù)家庭的建立、父母年老等，家庭責任會(huì )不斷地增加。所以，目前要有為長(cháng)遠考慮的打算，建議每月的節余，可做基金定投，使其能穩健增值(股票不一定是很好的選擇)，這樣不但可以強迫自己攢錢(qián)，而且能為以后家庭的理財目標(如購房、買(mǎi)車(chē)、成家等)作好充足的準備。(記者 潘潔）
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