發(fā)表評論 “做一個(gè)有規劃的人！”2007年，是全民理財意識萌動(dòng)的一年，不少人告別了“月光”的消費習慣，開(kāi)始為未來(lái)未雨綢繆。選對了好的理財產(chǎn)品，能夠為理財成績(jì)加分。然而，養成好的理財習慣，更非一日之功。
元月2日，在中信銀行成都東城根街支行貴賓理財室里，我們見(jiàn)到了理財師賴(lài)錦華。新年伊始，這位年輕的理財師不僅為別人制定理財計劃，更對自己的個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行了一番盤(pán)點(diǎn)，制定出了2008年的理財規劃。
昨日下午，廣州白云區人和鎮某煤氣加氣點(diǎn)的報價(jià)已經(jīng)上升到每瓶122元……
“沒(méi)想到吧，其實(shí)我也是標準‘月光族’！2008年，我的首要任務(wù)就是存錢(qián)�！弊鳛椤�80后”，賴(lài)錦華自嘲正是因為年輕，所以敢于借錢(qián)、敢于花錢(qián)，買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)都是貸款。不過(guò)，即使做“月光族”，個(gè)中也有盲目和理性之分。
第一步
自省心態(tài) 理財不等于暴富
“新年理財規劃第一步，就是調整心態(tài)�！辟�(lài)錦華認為，自2006年開(kāi)始的大牛市，使得理財產(chǎn)品收益普遍不錯，這讓投資者的胃口越來(lái)越大。
“2006年以前，年收益率有百分之五、六，大家就很滿(mǎn)意�，F在，大家都看不上眼了�！比欢�，股市在2008年面臨的不確定因素非常多�！按蠹叶颊f(shuō)奧運會(huì )之前一定要從股市退出來(lái)，這種說(shuō)法未必有道理，但這種心理因素對市場(chǎng)的影響也很大。在這種情況下，2008年，投資者首先就是擺正心態(tài)，對投資收益有一個(gè)比較客觀(guān)的期待。理財的終極目標是做好財富規劃，而不是一夜暴富�！�
第二步
做“體檢” 看自己的財務(wù)是否健康
分析自己的心態(tài)后，賴(lài)錦華接下來(lái)對家庭財產(chǎn)進(jìn)行了全面體檢�！拔椰F在還年輕，承受風(fēng)險能力強，敢于‘月光’，但隨著(zhù)年齡的增長(cháng)和收入的增多，我會(huì )更加重視我的財務(wù)健康程度�！�
賴(lài)錦華建議投資者，可以從風(fēng)險偏好、理財認知狀況、負債收支狀況、過(guò)往理財業(yè)績(jì)和財務(wù)缺陷分析、資產(chǎn)配置和收益等方面來(lái)檢查自己的理財情況�！熬唧w而言，就是用一些簡(jiǎn)單的指標來(lái)檢驗自己的財務(wù)是否健康�！�
理財師提示1
您的資產(chǎn)負債率在警戒線(xiàn)以下嗎
資產(chǎn)負債率是負債在總的資產(chǎn)額中的比率。當負債在總資產(chǎn)中所占比例過(guò)高，利息費用就會(huì )上升，直接影響到每個(gè)月的現金流出，進(jìn)而影響到資產(chǎn)狀況。過(guò)高的負債還會(huì )在財務(wù)緊急時(shí)(如失業(yè)、大額醫療費用支出)，帶來(lái)很大負擔，甚至造成家庭財務(wù)的“資不抵債”。一般說(shuō)來(lái)，資產(chǎn)負債率在70%以下屬于比較安全狀態(tài)。
理財師提示2
為什么固定資產(chǎn)投資不能超過(guò)90%
流動(dòng)資產(chǎn)指在急用情況下能迅速變現的資產(chǎn)，比如現金、股票、貨幣基金等；固定資產(chǎn)則指房屋、非營(yíng)運性汽車(chē)等不易變現的資產(chǎn)。如果流動(dòng)資產(chǎn)過(guò)少，一旦遇到意外情況，家庭的應急能力便大大下降了。一般來(lái)說(shuō)，固定資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占的比率超過(guò)90%，此項財務(wù)健康指標就拉警報了。
理財師提示3
為何不能讓償債比率超過(guò)50%
對“負翁”來(lái)講，償債比率(=每月債務(wù)償還總額/每月扣稅后的收入總額×100%)是一個(gè)重要指標。家庭財務(wù)中，一般的負債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款和汽車(chē)貸款三個(gè)部分組成。償債比例超過(guò)50%，就意味著(zhù)每個(gè)月的還貸負擔過(guò)重，會(huì )影響生活質(zhì)量。
第三步
新年計劃 從減少負債開(kāi)始
“春節馬上就到了，忙碌了一年的我們都會(huì )有年終獎入賬，新年的規劃，可從這個(gè)入手�！辟�(lài)錦華認為，2007年6次加息，令貸款利息大幅增加。因此，當我們拿到年終獎時(shí)，可以考慮提前還貸，以減輕還貸壓力。尤其是汽車(chē)貸款等消費貸款，利率比住房貸款高，如果有多余的錢(qián)，應優(yōu)先償還此類(lèi)貸款。
投資方面，賴(lài)錦華習慣趁著(zhù)盤(pán)點(diǎn)資產(chǎn)之際，考察一下市場(chǎng)上各種投資產(chǎn)品的收益率情況，并結合目前的走勢做出選擇。不同年齡段的人，對產(chǎn)品的選擇有所側重。年輕人負擔小，承擔風(fēng)險能力強，可以多研究股票、基金和保險等；中年人有贍養老人、培養子女、個(gè)人創(chuàng )業(yè)等經(jīng)濟壓力，應該在風(fēng)險投資和減少債務(wù)、歸還貸款間權衡；而即將退休的中老年人，更應該選擇風(fēng)險較小、收益穩定的理財產(chǎn)品。
第四步
學(xué)習至上 提高理財段位
盡管賴(lài)錦華已小有名氣，但她仍認為在理財方面還需要學(xué)習�！敖衲晡矣媱潊⒓覣FP(金融理財師)認證考試，系統學(xué)習理財知識，讓自己更專(zhuān)業(yè)�！彼J為，不斷地學(xué)習是提高理財段位必不可少的途徑�！艾F在報紙、雜志上的理財內容做得很好，建議投資者多關(guān)注這方面的內容�！辟�(lài)錦華告訴記者，她個(gè)人喜歡上一些金融理財類(lèi)網(wǎng)站，里面的文章有趣、易讀，資訊更新快，是大家獲取理財資訊的好去處。賴(lài)錦華建議投資者，要提高自己理財“段位”，學(xué)會(huì )全方位地“使用”銀行，特別是網(wǎng)上銀行，可以為你省掉大筆的時(shí)間。(記者 朱雷）
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