發(fā)表評論 銀監會(huì )日前發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規范商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，指出部分銀行理財產(chǎn)品存在產(chǎn)品設計管理機制不健全，風(fēng)險揭示不到位，信息披露不充分，投訴處理機制不完善等問(wèn)題，并要求各商業(yè)銀行進(jìn)一步規范個(gè)人理財業(yè)務(wù)。同時(shí)，監管部門(mén)還將于近期對商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行暗訪(fǎng)、調查。
健全產(chǎn)品設計——
名稱(chēng)禁用模糊語(yǔ)言 起點(diǎn)不低于5萬(wàn)元
理財產(chǎn)品的設計決定產(chǎn)品收益�！锻ㄖ芬筱y行在設計理財產(chǎn)品時(shí)，要首先考慮客戶(hù)的利益和風(fēng)險承受能力，遵循保證收益類(lèi)產(chǎn)品的設計規定審慎、合規地開(kāi)發(fā)設計理財產(chǎn)品。
在理財產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節，《通知》規定，商業(yè)銀行為理財產(chǎn)品命名時(shí)，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱(chēng)謂和蘊含潛在風(fēng)險或易引發(fā)爭議的模糊性語(yǔ)言。不得銷(xiāo)售無(wú)市場(chǎng)分析預測和無(wú)定價(jià)依據的理財產(chǎn)品。同時(shí)，商業(yè)銀行應根據理財產(chǎn)品的風(fēng)險狀況和潛在客戶(hù)群的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力，設置適當的銷(xiāo)售起點(diǎn)金額，理財產(chǎn)品的銷(xiāo)售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元人民幣。
目前，商業(yè)銀行銷(xiāo)售的部分理財產(chǎn)品是從國際投資機構購買(mǎi)而來(lái)。對此，《通知》要求，商業(yè)銀行應自主設計開(kāi)發(fā)理財產(chǎn)品，不得以發(fā)售理財產(chǎn)品名義變相代銷(xiāo)境外基金或違反法律法規規定的其他境外投資理財產(chǎn)品。
建立評估機制——
當面評估適合度 明示投資風(fēng)險性
《通知》規定，商業(yè)銀行應按照“了解你的客戶(hù)”原則，充分了解客戶(hù)的財務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗等情況，對客戶(hù)的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評估，并由客戶(hù)對評估結果進(jìn)行簽字確認。
《通知》還特別指出，對于與股票相關(guān)或結構較為復雜的理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行尤其應注意選擇科學(xué)、合理的評估方法，防止錯誤銷(xiāo)售。商業(yè)銀行對理財客戶(hù)進(jìn)行的產(chǎn)品適合度評估應在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當面進(jìn)行，不得通過(guò)網(wǎng)絡(luò )或電話(huà)等手段進(jìn)行客戶(hù)產(chǎn)品適合度評估。
為了向客戶(hù)提示風(fēng)險，《通知》規定，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的宣傳和介紹材料應在首頁(yè)最醒目位置揭示風(fēng)險，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結果，對于無(wú)法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、準確的測算依據和測算方式的理財產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現“預期收益率”或“最高收益率”字樣。
加強售后服務(wù)——
及時(shí)披露市場(chǎng)信息
妥善處理客戶(hù)投訴
為了確�？蛻�(hù)能及時(shí)獲取信息，《通知》要求商業(yè)銀行及時(shí)做好信息披露，應定期向客戶(hù)提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單應列明資產(chǎn)變動(dòng)、收入和費用、期末資產(chǎn)估值等情況。賬單提供應不少于兩次，并且至少每月提供一次。在與客戶(hù)簽訂合同時(shí)，商業(yè)銀行應明確約定與客戶(hù)聯(lián)絡(luò )和信息傳遞的方式。在未與客戶(hù)約定的情況下，在網(wǎng)站公布產(chǎn)品相關(guān)信息而未確認客戶(hù)已經(jīng)獲取該信息，不能視為其向客戶(hù)進(jìn)行了信息披露。
《通知》要求商業(yè)銀行建立全面、透明、方便和快捷的客戶(hù)投訴處理機制，提供合理的投訴途徑，配備足夠的資源接受并及時(shí)處理客戶(hù)投訴�？蛻�(hù)投訴處理機制應至少包括處理投訴的流程、回復的安排、調查的程序及補償或賠償機制。(記者 歐陽(yáng)潔)
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