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　　“北京金融超市和銀行合作在本市為資金短缺者提供高利息貸款業(yè)務(wù)(年息10%)。小額貸款當天辦理無(wú)須擔保，電××××××王經(jīng)理�！笨赡懿簧偃硕际盏竭^(guò)類(lèi)似的一條短信，儼然是地下放高利貸的公司在公然攬活兒。昨天，記者根據讀者李先生提供的信息，聯(lián)系到了這樣的一家公司，發(fā)現如果借款人真和這樣的機構打了交道，風(fēng)險真是不小。

　　不還款要用暴力手段

　　“我看到了你們的短信，想咨詢(xún)一下如何辦理借款�！�

　　“借1萬(wàn)元1年利息是1000元！”

　　“怎么借呢？”

　　“身份證、戶(hù)口本，兩張一寸彩照，借多少錢(qián)，你算好利息帶來(lái)，我們簽合同！”

　　電話(huà)中，“王經(jīng)理”聽(tīng)起來(lái)十分熟悉“業(yè)務(wù)”，三言?xún)烧Z(yǔ)就約記者到西單商場(chǎng)附近見(jiàn)面，稱(chēng)只要“文件”齊了就能辦，借款人馬上就能拿到錢(qián)。

　　而對于記者所詢(xún)問(wèn)的是否有銀行合作，“王經(jīng)理”避而不談，只強調，借多少錢(qián)，還多少利息，別的不用多管。如果想延長(cháng)期限，就再先交利息，重簽合同。

　　如果借款人不能如期還上錢(qián)，結果會(huì )如何？“王經(jīng)理”說(shuō)得明白：我要你的身份證和戶(hù)口本干什么用？如果你不還錢(qián)，就找你的家人要，你的父母要；如果還是不還，就會(huì )用暴力方法。

　　幾句話(huà)下來(lái)，那邊“王經(jīng)理”對自己的手段信心滿(mǎn)滿(mǎn)，這邊的咨詢(xún)者聽(tīng)得渾身發(fā)冷。

　　地下金融與民間借貸界線(xiàn)模糊

　　近年來(lái)，我國民間借貸市場(chǎng)融資規模逐年擴大。央行的一份調查顯示，2006年末至2008年3月末，樣本企業(yè)民間借貸戶(hù)均余額由54.3萬(wàn)元到74.1萬(wàn)元，增長(cháng)36%；樣本自然人的民間借貸戶(hù)均余額由1.1萬(wàn)元到1.6萬(wàn)元，增長(cháng)45%。

　　“王經(jīng)理”的生意算不算民間借貸呢？按照央行2002年下發(fā)的相關(guān)文件，民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率(不含浮動(dòng))的4倍。超過(guò)上述標準的，應界定為高利借貸行為。而另?yè)�了解，通常法院在處理民間借貸的案件上時(shí)，也根據銀行同期貸款利息的4倍來(lái)掌握，對超出部分的利息不予保護。

　　如果按照利息來(lái)算，“王經(jīng)理”開(kāi)出的10%的年利率乍一聽(tīng)起來(lái)，還不到當前銀行1年期貸款基準利率(6.75%)的2倍。但一位不愿透露姓名的銀行人士評價(jià)說(shuō)，地下借貸公司一般都是以一個(gè)并不高的利率攬客，但這種貸款是短期的，最多是幾個(gè)月，如果借款人到期不能歸還，“利滾利”的復利年息就非常高了，多的能達到700%以上。同時(shí)，“王經(jīng)理”公司暴力催債法顯然不是法律所允許的。

　　金融專(zhuān)家此前曾表示，私人之間的相互拆借沒(méi)有法律方面的限制，但法律不支持有組織的民間借貸。但目前的事實(shí)是，民間借貸行為已經(jīng)帶有深深的商業(yè)性。

　　哪種民間借貸能見(jiàn)陽(yáng)光？

　　貸款找銀行當然是一條明路。市面上這么多銀行，又彼此競爭，為什么民間借貸、甚至高利貸會(huì )大有市場(chǎng)呢？道理很明顯，“正規軍”不能滿(mǎn)足需求，為民間借貸“閃”出了道。據記者了解，雖然目前信貸政策放松，多家銀行又在大力推銷(xiāo)貸款，“個(gè)人貸款自由行”、“個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款”、“周轉易”……新品不斷，但絕大多數貸款業(yè)務(wù)要求借款人拿房產(chǎn)等當抵押物，真正的無(wú)擔保、無(wú)抵押的信用貸款很少。對于沒(méi)有房產(chǎn)，或者房產(chǎn)已經(jīng)抵押出去，卻仍需要資金的人，找家放貸公司借錢(qián)是條路子。

　　央行研究局副局長(cháng)劉萍近日透露，由央行起草的《放貸人條例》草案已經(jīng)提交國務(wù)院法制辦。事實(shí)上，央行早在其第二季度貨幣政策執行報告中就表示，應該適時(shí)推出《放貸人條例》，給民間借貸合法定位，引導其“陽(yáng)光化”、規范化發(fā)展。央行報告坦承：民間借貸一定程度上填補了正規金融不愿涉足或供給不足所形成的資金缺口。

　　中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授李建軍表示，根據央行的表態(tài)，合法化民間借貸部分只是針對“非吸收存款”的放款人。小額信貸公司、民間借貸放款人模式的共同約束是不能吸收公眾存款。另有專(zhuān)家認為，如果相關(guān)法案獲得通過(guò)，首先合法化的就是此類(lèi)只存不貸的機構和放貸人，另外，國家還會(huì )對利率范圍作出明確規定。

　　正如央行報告所言，民間借貸游離于正規金融之外，存在著(zhù)交易隱蔽、監管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險不易監控，以及容易滋生非法融資、洗錢(qián)犯罪等問(wèn)題。對于央行來(lái)說(shuō)，民間金融客觀(guān)存在，越做越大，監管將是一個(gè)問(wèn)題；而對于想找民間借貸的人來(lái)說(shuō)，民間借貸門(mén)好進(jìn)，有了糾紛賬難清，風(fēng)險是個(gè)大問(wèn)題。(記者 耿彩琴)