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　　降息！降息！又降息！央行百日五降息，讓“降息”成為年末市民掛在嘴邊的常用詞�；钇诖婵罾�率被“腰斬”，一年定期只有2.25%，許多市民大呼“存錢(qián)不合適”。然而實(shí)際情況恰恰相反：最新數據顯示，11月居民消費品價(jià)格指數(CPI)同比增長(cháng)2.4%，和目前一年期存款利率2.25%相比，僅高0.15個(gè)百分點(diǎn)。而CPI可能繼續下行，這意味著(zhù)實(shí)際利率有望轉負為正。

　　理財專(zhuān)家表示，低利率時(shí)代，安全性投資品種的價(jià)值又凸現出來(lái)，投資者可增加存款、債券等防御型品種的比例，調減股票、基金等進(jìn)取型品種的比重。

　　　利息雖低 存錢(qián)性?xún)r(jià)比反提高

　　最近的每次降息，都讓不少以?xún)π顬橹鞯闹欣夏晔忻裰焙舨粍澦�，認為存錢(qián)收益下滑。于是，有些人干脆放棄銀行儲蓄，轉而尋找收益更高的投資渠道。

　　但理財專(zhuān)家表示，這種思路是錯誤的。低利率并不意味著(zhù)存錢(qián)不合適。目前大多數市民在計算收益時(shí)有一個(gè)誤區，只看銀行存款的“名義利率”，即銀行“明碼標價(jià)”的那個(gè)利息，沒(méi)有剔除通貨膨脹等因素。市民實(shí)際上的利率收益，應當是名義利率扣除通貨膨脹的增長(cháng)率。比如，在去年，雖然利息較高，但大家仍然感到“錢(qián)不值錢(qián)”，那就是因為CPI指數高企，即使銀行利率高，但“實(shí)際利率”卻不高�，F在CPI一直在降，相比之下，當前雖然處于低息時(shí)代，但實(shí)際利率大有提高，存錢(qián)反而變得合適起來(lái)。

　　　　降息預期 存錢(qián)更為重要

　　海通證券等機構分析，由于經(jīng)濟調整還未結束，總需求的回落可能還要持續，因此，CPI未來(lái)還將繼續回落，不排除明年為負的可能。因此專(zhuān)家預測，存款利率與CPI之間的關(guān)系有望得以逆轉，居民存款進(jìn)入正利率時(shí)代。

　　銀行人士表示，在當前其他各類(lèi)理財產(chǎn)品收益不穩定、流動(dòng)性不一的大背景下，儲蓄是最佳的方式，它不僅本金安全，還有固定的利息收益，更重要的是，流動(dòng)性極強。應當說(shuō)，無(wú)論利息多低，當前每個(gè)家庭都應當保持一定比例的儲蓄。按照正常的思路，這個(gè)儲蓄數目至少相當于家庭平均月開(kāi)支的6倍到12倍；如果家中有小孩和老人，這個(gè)數目還應當增加。

　　理財專(zhuān)家表示，目前仍處降息通道中，市民可選擇3年以下的儲蓄品種，這樣可隨時(shí)把儲蓄轉向收益更高的債券或進(jìn)行其他投資。而3至4年后，隨著(zhù)經(jīng)濟周期的變化，可能又會(huì )進(jìn)入一輪加息通道。因此，目前有存款的儲戶(hù)可以繼續持有此前較高利率時(shí)的定期存款，但對于手中握有的資金，不宜進(jìn)行長(cháng)期品種的定存。

　　手頭有余錢(qián) 還是提前還款好

　　央行連續降息，特別是許多人房貸還可享受利率打“7折”，使貸款成本大大降低，于是不少市民認為：提前還款不合適。本市銀行人士表示，進(jìn)行適當貸款買(mǎi)房或買(mǎi)車(chē)等消費，是一種合理的理財行為，但這種單純認為“貸款成本低借錢(qián)就合算”的想法卻存在一定的誤區。

　　理財專(zhuān)家認為，如果能夠通過(guò)穩健的投資方式獲得超過(guò)貸款利率的收益，就不必提前還貸；如果不能夠安全地獲得比貸款利率高的收益率，就應提前還貸。

　　目前，雖然將手中現金存進(jìn)銀行也可以獲得升值，但是存款收益畢竟還是低于貸款利率，同時(shí)其他各類(lèi)投資市場(chǎng)的收益也不是很確定，因此大多數對資金沒(méi)有特別需求的市民，這時(shí)與其借貸投資，不如提前還貸。

　　同時(shí)，貸款金額越多，意味著(zhù)一些相應的費用越高。專(zhuān)家表示，在當前投資環(huán)境不太理想的背景下，以本金安全為第一要素，其次是能省則省，盡量少負債。(記者 胡結友)