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　　就在金融海嘯席卷下的歐美各國紛紛向“零利率”靠攏，以求獲得充足流動(dòng)性、刺激經(jīng)濟增長(cháng)的同時(shí)，中國也逐漸步入一個(gè)“低利率”時(shí)代。2008年9月16日～12月23日，短短3個(gè)多月，央行連續5次下調基準利率，頻率之高、力度之大前所未有。面對大幅回落的股市、高臺跳水的物價(jià)指數，手握大量存款的中國百姓，正徘徊在一個(gè)由儲蓄、消費、投資等選擇交織而成的“三岔口”。

　　　“存點(diǎn)總比一點(diǎn)不存心里有底”：定期、中期存款成首選

　　“我找人仔細算過(guò)，1萬(wàn)元存1年，與降息前相比利息要少189元�！�67歲的杭州市民李永升對半月談?dòng)浾哒f(shuō)，自打2008年第一次降息后，自己就一直在關(guān)注利率變化，“利息還有可能再降，但我們老年人收入少了，有錢(qián)存銀行終歸保險、收益穩定�！�

　　盡管一年期存款利率已回落到2.25%的水平，但與李永升老人一樣，習慣將錢(qián)存進(jìn)銀行的老百姓不在少數。中國人民銀行發(fā)布的統計數據顯示，自2008年7月突破20萬(wàn)億后，我國居民儲蓄總額仍在一路上揚�！皟π钍且环N習慣，存點(diǎn)總比一點(diǎn)不存心里有底�！惫┞氂谝患曳康禺a(chǎn)公司的孫成杰說(shuō)。

　　當然，儲蓄也有本“儲蓄經(jīng)”。接二連三的降息后，記者注意到，將活期儲蓄定期化、長(cháng)期化的儲戶(hù)開(kāi)始多了起來(lái)。李永升老人掰著(zhù)手指頭算賬：“選擇不同的存款方式，一年下來(lái)利息會(huì )有很大差別。聽(tīng)說(shuō)今年還要降息，我得趕緊把一部分活期轉成3年定期，否則到時(shí)候又降了，要差不少錢(qián)�！�

　　據央行發(fā)布的最新統計顯示，與降息之前的2008年8月相比，2008年11月末我國居民存款總額增長(cháng)了5.67%，其中活期存款僅增加2.37%，定期存款卻增加了7.5%。浦發(fā)銀行哈爾濱分行高級理財經(jīng)理李智海表示，與此前幾次調整相比，目前的利率已處于比較低的水平，未來(lái)的降息空間有所減小，追求穩健收益的儲戶(hù)應考慮中期存款，一年或兩年存款期限都是不錯的選擇。

　　還貸壓力減輕不少，是否提前還貸因人而異

　　至于那些貸款購房者，更愿意看到利率下調。記者走訪(fǎng)哈爾濱、天津多家銀行獲悉，此次降息使貸款購房者的還款壓力減輕不少。2008年以來(lái)，5年以上貸款利率已從7.83%下降到5.94%。從2009年開(kāi)始，住房貸款將按照新的貸款利率執行，貸款者的月供金額將有所降低。天津市民蔣先生告訴記者：“2003年我在招商銀行貸款20萬(wàn)元購買(mǎi)了一套住房，約定貸款年限為20年，每月償還本息額1650元左右，降息后我每月只需還款1425元左右，整整減少了200多元‘月供’�！�

　　“我在2004年辦理了50萬(wàn)元的20年房貸，實(shí)行降息政策后，我每月可少還貸款500多元�！痹诠�爾濱一家媒體工作的王先生說(shuō)，貸款越多、年限越長(cháng)，從降息中得到的優(yōu)惠越明顯。浦發(fā)銀行天津浦祥支行行長(cháng)孫達分析，利率下降可能會(huì )刺激部分貸款購房者提前還貸，但提前還貸是否劃算還要因人而異。由于個(gè)人住房貸款利率將有15～30%的優(yōu)惠，與其他形式貸款相比最為優(yōu)惠，消費者既可以留一點(diǎn)資金以備急用，也可以嘗試投資或盤(pán)活公積金資產(chǎn)。

　　　盲目理財成大忌：“把雞蛋放到不同的籃子里”

　　“2008年以前，許多人說(shuō)到理財就認為是炒股票，覺(jué)得炒股票收益大。但是，在經(jīng)歷了2008年證券市場(chǎng)的大幅下挫后，人們逐漸開(kāi)始反省。在降息環(huán)境下，出于適度分散儲蓄的考慮，其他投資理財方式也逐漸進(jìn)入人們的視野�！必斖ㄗC券研究員王健博士說(shuō)。

　　“因為降息降得很厲害，目前要找到收益率超過(guò)儲蓄的投資品種還是非常容易的�！苯ㄐ袀�(gè)人理財師陳淵弢告訴記者，他們代理的國債、保險等產(chǎn)品近期銷(xiāo)售良好。陳淵弢說(shuō)，他自己基本上沒(méi)有儲蓄，“基金買(mǎi)一點(diǎn)，國債買(mǎi)一點(diǎn)，黃金也買(mǎi)了一點(diǎn)。我的很多客戶(hù)也這樣，合理配置，理性理財”。

　　金融專(zhuān)家指出，“把雞蛋放到不同的籃子里”的理財原則依然適用，組合投資、分散投資、盡量保證本金安全應是投資理財的鐵律。孫達建議，多樣化投資應首先關(guān)注債券領(lǐng)域，二級市場(chǎng)的中長(cháng)期優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券風(fēng)險較低，收益率比國債高，且對利率的敏感性很強，不斷降息的過(guò)程使其價(jià)格不斷上升。

　　此外，債券型基金和保本型基金也屬于低風(fēng)險的投資品種。目前一些保本型基金已經(jīng)跌破凈值，而基金公司將對投資本金進(jìn)行擔保，投資者仍有獲利空間。黃金也有望成為投資“避風(fēng)港”。與其他投資品種相比，黃金的波動(dòng)相對較小，普通投資者可通過(guò)上海黃金交易所、購買(mǎi)金飾品等多種方式參與投資。

　　消費欲望有增無(wú)減：買(mǎi)對的不買(mǎi)貴的

　　對很多商場(chǎng)來(lái)說(shuō)，2009年元旦算得上是“黃金假日”。以杭州為例，當地幾大商場(chǎng)紛紛搞起大力促銷(xiāo)，商場(chǎng)內摩肩接踵，實(shí)是一派火熱的銷(xiāo)售景象。短短3天假期，杭州大廈、解放路百貨商店、杭州百貨大樓、銀泰武林店4家商場(chǎng)的營(yíng)業(yè)額總計超過(guò)2億元。

　　“現在把錢(qián)存銀行等于是貶值�！�25歲的年輕女白領(lǐng)林敏說(shuō)，“現在國家不是鼓勵消費嗎？商場(chǎng)最近也經(jīng)常打折，按我的收入水平，等于消費能力在提高，所以也樂(lè )于花錢(qián)�！� 記者注意到，盡管金融危機導致社會(huì )總需求下降的擔憂(yōu)仍在，但目前國內消費增長(cháng)卻十分平穩。2008年1～11月，全國社會(huì )消費品零售總額累計97759.2億元，同比增長(cháng)21.9%。

　　在日常消費穩定增長(cháng)的同時(shí)，高端奢侈品的銷(xiāo)售卻出現了回落。杭州一家廣告公司負責人孫鳴深有感慨：“前幾年覺(jué)得賺錢(qián)特別容易，花起錢(qián)來(lái)也大手大腳。但走過(guò)2008年自己突然體會(huì )到，財富來(lái)得快蒸發(fā)也快，所以花每分錢(qián)都要想想該不該花，這才是健康的消費理念�！�

　　在危機心理影響下，人們的消費觀(guān)念開(kāi)始悄然發(fā)生變化：只買(mǎi)對的不買(mǎi)貴的，已成為人們不約而同的選擇。這一變化在車(chē)市表現很明顯。據記者調查，原本每年年底都是汽車(chē)銷(xiāo)售旺季，銀行和商家又有很多優(yōu)惠，但2008年年末購車(chē)者并不多。在黑龍江、天津等地，老百姓即使買(mǎi)車(chē)，也遠離大排量“油耗子”，轉而青睞小排量省油的車(chē)型。(記者 張道生 顏秉光 徐岳)