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　　從數年前的“投連風(fēng)波”到2008年部分地區的集中退保，在消費者一而再的譴責聲中，投連險在2009年伊始便成為監管機構的重點(diǎn)整治對象。

　　2月2日，中國保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強投資連結保險銷(xiāo)售管理的通知》，要求“保險公司高度重視對投資連結保險銷(xiāo)售的管理工作，確保通過(guò)合格的銷(xiāo)售人員，經(jīng)由合適的銷(xiāo)售渠道，將投資連結保險銷(xiāo)售給具有相應風(fēng)險承受能力的客戶(hù)人群�！�

　　合適的銷(xiāo)售人員

　　“保監會(huì )的通知無(wú)疑抓住了投連險誤導產(chǎn)生的三個(gè)重要環(huán)節，即銷(xiāo)售人員、銷(xiāo)售渠道和客戶(hù)人群。也就是說(shuō)，在這三者的排列組合中，無(wú)論哪個(gè)環(huán)節‘不合適’，都有可能導致銷(xiāo)售誤導的出現，從而影響消費者對這一險種乃至整個(gè)保險業(yè)的信譽(yù)評價(jià)�！�

　　正如保險專(zhuān)家所言，作為一種融保險與投資于一身的險種，投連險本身的特質(zhì)首先就要求其銷(xiāo)售人員必須具備一定的素質(zhì)，才能夠準確地將所推銷(xiāo)的投連險產(chǎn)品介紹給客戶(hù)，從而從源頭上遏制銷(xiāo)售誤導�！岸鄶当ｋU公司提供的投連險投資途徑有普通股票基金、債券基金以及其他基金等等。作為這一險種的銷(xiāo)售人員，需要同時(shí)對保險和資本市場(chǎng)有一定程度的了解。否則，讓一個(gè)自身對該產(chǎn)品就缺乏了解的人員去銷(xiāo)售，誤導就在所難免了�！�

　　在此次發(fā)布的通知中，保監會(huì )要求投連險銷(xiāo)售人員必須擁有資格證書(shū)，且應至少擁有1年壽險銷(xiāo)售經(jīng)驗并無(wú)不良記錄。此外，投資連結保險銷(xiāo)售人員應接受不少于40個(gè)小時(shí)的專(zhuān)項培訓，保險公司須將相關(guān)培訓材料報當地保監局備案。

　　合適的消費者

　　“投連險設計原理比較復雜，是一種偏重投資理財的保險產(chǎn)品，一方面對銷(xiāo)售人員的技能有較高要求，另一方面對購買(mǎi)客戶(hù)的持續交費能力和風(fēng)險承受能力也有相應要求�！�

　　保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人告訴記者，不同于其他種類(lèi)的保險品種，投連險投資風(fēng)險由客戶(hù)承擔，在銷(xiāo)售過(guò)程中如果不區分客戶(hù)風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力，很容易導致糾紛和投訴�！坝绕湓谖覈鴱V大農村地區，保險公司更應加強銷(xiāo)售投連險的管理，制定明確的發(fā)展規劃、銷(xiāo)售管理方案和風(fēng)險控制措施并報當地保監局備案，對銷(xiāo)售中出現的問(wèn)題及時(shí)向當地保監局報告。各保監局也應加強對保險公司在農村地區銷(xiāo)售投資連結保險的管理，積極采取有效監管手段和措施，以防范損害投保人和被保險人利益行為的發(fā)生�！�

　　據了解，針對投連險容易產(chǎn)生誤導的原因，保監會(huì )已要求各保險公司建立客戶(hù)風(fēng)險承受能力識別機制，包括將銀行渠道的投連險新單躉交保費限制在3萬(wàn)元以上。此外，保監會(huì )要求保險公司建立風(fēng)險測評制度，投連險銷(xiāo)售人員須與客戶(hù)共同完成對客戶(hù)財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投保目的，以及對相關(guān)風(fēng)險的認知和承受能力的分析，評估客戶(hù)是否適合購買(mǎi)所推介的投資連結保險產(chǎn)品，并將評估意見(jiàn)告知客戶(hù)，雙方簽字確認。如果客戶(hù)評估報告認為該客戶(hù)不適宜購買(mǎi)，但客戶(hù)仍然要求購買(mǎi)的，保險公司應以專(zhuān)門(mén)文件列明保險公司意見(jiàn)、客戶(hù)意愿和其他需要說(shuō)明的必要事項，雙方簽字認可。

　　合適的銷(xiāo)售渠道

　　值得關(guān)注的是，投連險最重要的銀保銷(xiāo)售渠道此次也成為保監會(huì )整治的重點(diǎn)所在。

　　保監會(huì )在通知中要求，保險公司委托銀行代理銷(xiāo)售投資連結保險的，應嚴格限制在銀行理財中心和理財柜銷(xiāo)售，不得通過(guò)銀行儲蓄柜臺銷(xiāo)售投資連結保險。保險公司應加強對銀行等兼業(yè)代理機構銷(xiāo)售投資連結保險的管理，至少每半年對代理機構的銷(xiāo)售合規性進(jìn)行一次檢查評估。

　　“《通知》是在現有《投資連結保險管理辦法》和《新型產(chǎn)品信息披露辦法》基礎之上，針對當前突出的問(wèn)題作出了一些具體補充規定，包括推出投連險風(fēng)險測評等。下一步，保監會(huì )將積極推進(jìn)保險銷(xiāo)售人員分級分類(lèi)考試，進(jìn)一步完善壽險產(chǎn)品銷(xiāo)售資格考試制度，總結完善風(fēng)險測評制度，研究完善銷(xiāo)售行為管理，為下一步修訂《投資連結保險管理辦法》打好基礎，以形成統一完整的投連險銷(xiāo)售管理法律法規體系，更好地保護消費者利益�！鄙鲜鲐撠熑巳缡歉嬖V記者。( 作者：張蘭 )