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　　胡女士說(shuō)由于去年我國經(jīng)濟不景氣，個(gè)人感覺(jué)雖然收入不變，可是固定存款額利息越來(lái)越少。而其所在的企業(yè)沒(méi)有承擔太多的養老和醫療保險，因而希望能有一個(gè)合適自己家庭的保險理財方案。

　　胡女士的老公有穩定工作，月收入1萬(wàn)元。胡女士月收入7千元，工作屬于合同用工性質(zhì)。有一個(gè)8歲的女兒，上小學(xué)3年級。

　　其財務(wù)狀況：現有股票5萬(wàn)元(被套后證券價(jià)值還剩2萬(wàn)元左右)、基金5萬(wàn)元(現凈值3萬(wàn)元)，自購住房?jì)r(jià)值70萬(wàn)元，有一輛車(chē)。此外還有存款15萬(wàn)元，銀行理財產(chǎn)品12萬(wàn)元�；�本支出：每月養車(chē)平均3000元，每月一家人基本生活開(kāi)銷(xiāo)3000元，每年一次旅游開(kāi)銷(xiāo)1萬(wàn)元，每年支付雙方父母養老費2萬(wàn)元，不定期支出一年2萬(wàn)元。

　　保障分析及建議

　　去年爆發(fā)的金融危機在今年必將進(jìn)一步顯出更為明顯的衰頹，新年將至，如何使幸福、祥和的三口之家在今后的日子里更加居安無(wú)憂(yōu)呢？

　　胡女士的女兒已經(jīng)8歲，估計夫婦雙方的年齡也在35歲以上了。中年是一個(gè)承上啟下的階段，作為家庭經(jīng)濟支柱，要有充足的保障以維持家庭生活品質(zhì)，故中年人更加需要全面而充足的保障計劃。同時(shí)，失業(yè)、減薪、事業(yè)危機和心靈危機是中年人面臨的四大問(wèn)題。權威統計顯示：中年人在組織中最容易成為尷尬人物。大部分的組織都是金字塔型，越往上淘汰得越厲害；當金融危機大潮席卷時(shí)，位居組織中層四五十歲的中年人最容易受到侵襲。

　　統計數據表明：從40歲開(kāi)始，綜合發(fā)病率上升，到70歲后進(jìn)入高發(fā)病期，一生中罹患重大疾病的可能性高達72%。因此，對于多數家庭來(lái)說(shuō)，一旦家庭成員患上重大疾病，所需的醫療費以及護理費等就不是平時(shí)的積蓄所能解決的�？梢灾攸c(diǎn)購買(mǎi)重大疾病保險和住院醫療保險、津貼型保險，而且越早買(mǎi)越好，一旦得了重病，不僅減少醫藥費的負擔，如果發(fā)生不測也能有一部分錢(qián)留給家人。

　　那么胡女士家庭如何運用保險來(lái)保障家庭呢？

　　首先是購買(mǎi)重疾險保額。目前重大疾病的治療費用少則七八萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元甚至更高，因此需要根據自己的經(jīng)濟狀況、單位福利(即單位為員工購買(mǎi)的社會(huì )醫療保險及商業(yè)保險)的多少，建議胡女士夫婦雙方購買(mǎi)20萬(wàn)元的重疾保額，女兒購買(mǎi)10萬(wàn)元的重疾保額。除了重疾險外全家人再配些住院醫療保險和津貼型保險，只要每年花幾百元就能在住院時(shí)得到補償。鑒于女性疾病的高發(fā)率，胡女士還需購買(mǎi)女性疾病保險，保額也在20萬(wàn)元。

　　其次是購買(mǎi)生命保額。生命保額的保險產(chǎn)品主要是意外險和壽險，這類(lèi)保險可以應對因意外或疾病導致的身故帶來(lái)的家庭財務(wù)平衡，避免家庭經(jīng)濟支柱的缺失使家庭生活窘迫、影響孩子的健康成長(cháng)，對于每年外出旅游、有自備車(chē)的胡女士家庭來(lái)說(shuō)尤為重要。意外險和壽險方面，先生的保額各為60萬(wàn)元、胡女士的保額各為42萬(wàn)元、孩子的保額各為10萬(wàn)元。

　　再次是購買(mǎi)養老保額。年過(guò)40應該及時(shí)為自己的晚年養老生活考慮了，否則為時(shí)已晚。目前胡女士家庭的投資理財渠道集中在股票、基金和銀行理財產(chǎn)品上，建議作合理的調配，補充無(wú)風(fēng)險的、保本增值的保險產(chǎn)品，以達到投資理財產(chǎn)品的平衡性。

　　此外，在保費的支出上要切合實(shí)際，一般情況下，建議胡女士每年以總收入的10%左右進(jìn)行繳納風(fēng)險性保費為宜，不要因為保費過(guò)高而影響正常生活。(卓越理財 黃宜平)